Оформление кредита начинается с подачи заявки на кредит. Помните: этот документ служит той самой «одежкой», по которой встречают возможного заемщика. Но наиболее важные моменты связаны не с самой заявкой, а теми документами, без которых она не будет иметь никакого смысла.

Где взять образец заявки на кредит?

Заявка на кредит для малого и среднего бизнеса содержит минимальный набор сведений. В ней вам требуется указать сумму, срок и цель кредита, перечень имущества, которое вы сможете передать в залог, почтовый и фактический адрес предприятия.

Одни банки принимают заявки на кредит в произвольной форме, как Сбербанк, другие используют стандартный бланк. Образец чаще всего можно найти на сайте банка и, конечно, в любом офисе.

В некоторых случаях бланк заявки на кредит представляет собой готовый файл, который вы можете распечатать и отнести в банк, а можете отправить по электронной почте. Но бывает и так, что заявка на кредит заполняется в электронном виде и автоматом поступает на рассмотрение в банк. Обычно после этого кредитный специалист в течение одного–трех дней связывается с вами и либо назначает дату и время встречи, либо сообщает об отказе в кредите.

Однако виртуального контакта для окончательного решения банку будет недостаточно, это всего лишь способ сэкономить время на предварительном знакомстве, в ходе которого отсеиваются откровенно «некондиционные» клиенты. Если первое впечатление банка будет благоприятным, знакомство надо будет углублять. Это делается с помощью разнообразных документов, которые помогают характеризовать как сам бизнес, так и его собственников.

Обязательным приложением к заявке на кредит для малого или среднего бизнеса будут регистрационные и учредительные документы. Для индивидуального предпринимателя это свидетельства о государственной регистрации и постановке на учет в налоговом органе. Владелец юридического лица, помимо документов аналогичного содержания, должен предоставить устав или положение со всеми официально внесенными изменениями и дополнениями, учредительный договор (если он предусмотрен законодательством). Также понадобится выписка из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ), содержащая полный перечень сведений о юридическом лице, и подтверждающая дату последних зарегистрированных изменений и дополнений в учредительные документы, либо их отсутствие. Все документы должны быть подлинниками или нотариально заверенными копиями.

Что могут попросить приложить к заявке на кредит?

При оценке платежеспособности потенциального заемщика из сферы малого и среднего бизнеса, основной интерес для банка представляют документы о его финансово-хозяйственной деятельности. Перечень у всех разный, но смысл одинаковый: понять, «чем дышит» предприятие. И в этом плане лучше «перебрать», чем «недобрать».

Об устойчивости финансового положения предприятия можно судить по показателям выручки, расходов, чистой прибыли. Чтобы получить более или менее объективную картину, в банке сравнивают данные бухгалтерской, налоговой и управленческой отчетности за более или менее длительный период – от полугода до года.

Для тех, кто ведет стандартную бухгалтерскую отчетность, перечень необходимых финансовых документов будет состоять из баланса и отчета о прибылях и убытках. Предприниматели, применяющие упрощенную форму налогообложения или систему единого налога на вмененный доход (ЕНВД), должны будут предоставить в банк налоговые декларации за последний год или действующий патент, книгу учета доходов и расходов, или кассовую книгу примерно за полгода.

Справка об отсутствии просроченной задолженности по налогам тоже входит в список документов, необходимых для рассмотрения заявки на кредит.

Чтобы удовлетворить профессиональное любопытство банковских экспертов по полной программе, вам есть смысл предъявить им список основных средств, дебиторов и кредиторов компании с расшифровкой дебиторской и кредиторской задолженности. Скорее всего, в банке захотят ознакомиться с копиями ваших наиболее крупных договоров с контрагентами, договорами аренды недвижимости или какого-либо имущества. Если деятельность вашего предприятия подлежит лицензированию, вам надо будет приложить копии лицензий. К заявке на кредит чаще всего просят приложить справки об открытых предприятием счетах, оборотах по счетам, о наличии денежных средств на расчетном счете и в кассе. Очень важна информация об уже взятых вами кредитах.

Если кредит будет обеспечен залогом, помимо документов, подтверждающих право собственности заемщика, для каждого вида имущества потребуются дополнительные бумаги. Для транспорта это будет ПТС, для земельного участка – справка из государственного земельного кадастра, для здания или помещения – справка из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости.

Если в залог передаются товары, понадобятся документы об их местонахождении и стоимости, например, карточки складского учета, справки складских остатков, реестры учета товарно-материальных ценностей (ТМЦ), спецификации незавершенного производства, техотчеты по выпуску готовой продукции, ведомости движения ТМЦ, инвентаризационные ведомости, накладные, счета-фактуры.

Если обеспечением по кредиту для малого и среднего бизнеса или индивидуальных предпринимателей будет служить поручительство юрлиц, тогда понадобятся их правоустанавливающие и финансовые документы. Если вашим поручителем выступит физическое лицо, достаточно будет его паспорта или другого документа, удостоверяющего личность.

«При составлении заявки на кредит будущий заемщик должен помнить, что чем полнее и правдивее он предоставит о себе необходимую информацию, тем банку быстрее и проще будет принять решение о начале работы с клиентом», – разъясняет Антон Лупанов, замдиректора департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка.

Типичные ошибки заемщиков

Обманывать банк может оказаться себе дороже. Опыт работы позволяет его сотрудникам правильно оценить объективное состояние дел, даже если вы о чем-то умолчите или что-то подправите в документах. В этой ситуации отказ в кредитовании будет неизбежным.

 «В заявках на кредит заемщики очень часто неточно указывают информацию о бизнесе, о заемных источниках, неправильно указывают информацию в отношении рентабельности бизнеса, не учитывают кредиты, имеющиеся у физлица, являющегося собственником бизнеса», – отмечает Олег Луговой, заместитель директора департамента по работе с малым бизнесом НОМОС-банка.

Алексей Барабанов, директор департамента сегментного маркетинга Абсолют Банка, обращает внимание на другие проблемы: «Распространенная ошибка заключается в том, что в заявке на кредит не указывается наличие связанных компаний, уже имеющиеся кредитные обязательства, указывают чересчур завышенную сумму требуемого займа».

«Важно понимать, что кредитование малого и среднего бизнеса подразумевает партнерские отношения между банком и заемщиком, поэтому необходимо представить полную и достоверную информацию о своем финансовом состоянии на текущий момент и в ретроспективный период», – поясняет Инна Касьянова, управляющий директор по кредитованию малого и среднего бизнеса Москоммерцбанка.

Помните: вы можете обратиться за помощью в составлении заявки на бизнес-кредит к профессионалам – кредитным брокерам.

Кроме того, удобный способ подать заявку на кредит сразу нескольким банкам – воспользоваться электронной формой.

Подобрать наиболее выгодный вариант бизнес-кредита