НАШИ ПРОЕКТЫ:
ИПОТЕКА
ПОТРЕБКРЕДИТ
БИЗНЕС КРЕДИТ
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ
АВТОКРЕДИТ
ЮРИДИЧЕСКИЕ УСЛУГИ
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
ПЕРЕЕЗД
РЕМОНТ
ТУРИЗМ
НЕДВИЖИМОСТЬ
ОБРАЗОВАНИЕ
АВТОСТРАХОВКА
ПЕРЕВОДЫ
Добавить в избранное    
Печатать

Круглый стол основных игроков
российского рынка кредитования бизнеса

   
747 из 876 (85%) посетителей порекомендовали бы эту статью своим друзьям

    КРАТКИЙ ОБЗОР ЭТОЙ СТАТЬИ

  • Цена кредита
  • Проблема залога
  • Деньги на «стартап»
Юлия Уханова, Ян Арт, 123credit.ru

Портал 123Credit.ru и портал Bankir.Ru провели совместную онлайн-конференцию на тему кредитования малого и среднего бизнеса в России (октябрь 2009 года).

О масштабных программах кредитования малого и среднего бизнеса в 2007 году заговорили практически все крупные розничные банки. Некоторые из них, несмотря на кризис, не свернули эти программы. Однако доступны ли бизнес-кредиты для потенциальных заемщиков?..
Что сегодня предлагают банкиры предпринимателям? В каких кредитах сегодня нуждается малый бизнес? Как решить проблему залога?

На вопросы наших посетителей отвечали:

Алексей Барабанов

Директор департамента стратегического
маркетинга Абсолют Банка (Москва)

 

Александр Гребенко

Генеральный директор компании «Кредитный и Финансовый Консультант», вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Петербург)

Дмитрий Жданухин

Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н. (Москва)

 

Федор Зобнев

Начальник коммерческого отдела ОАО «Банк БФА» (Петербург)

Инна Касьянова

Управляющий директор по кредитованию малого и среднего бизнеса Москоммерцбанка (Москва)

 

Роман Лесохин

Директор департамента по работе с малым бизнесом НОМОС-банка. (Москва)

Яков Лившиц

Руководитель компании 123Credit.Ru (Петербург)

 

Сергей Лягин

Заместитель председателя правления АКБ «Инвестторгбанк» (Москва)

Евгений Пен

Директор петербургского филиала Тверьуниверсалбанка (Петербург)

 

Михаил Смирнов

Генеральный директор компании «Финист» (Москва)

Елена Сорвина

Начальник управления развития корпоративных продуктов ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (Екатеринбург)

 

Светлана Чубакова

и.о. Директора департамента малого и среднего бизнеса КМБ-Банка, банка группы «Интеза Санпаоло» (Москва)


– Можно ли вообще сейчас всерьез говорить о кредитах для МСБ, без учета залогов под недвижимость? Примеры можете привести, уважаемые участники?

Елена Сорвина:
– Говорить сейчас всерьез о кредитах для малого и среднего бизнеса, несомненно, можно. Количество предложений на рынке кредитования с каждым днем все больше, а условия постепенно возвращаются к докризисным. Возможность получения кредита под частичное залоговое обеспечение или даже без залогового обеспечения в настоящее время существует. Так, например, даже в условиях кризиса ОАО «УБРиР» предоставлял кредиты в форме овердрафта без залогового обеспечения для клиентов, имеющих положительный опыт сотрудничества с банком.

Сергей Лягин:
– Считаю, что можно и нужно. Да, кризис привел банки к консерватизму, но, к счастью, мы достаточно быстро поняли, что если выдавать кредиты только под недвижимость, бизнеса не будет. Не скрою, стараемся к товарам добавить хоть что-нибудь более «постоянное», даже если оно имеет малую ценность – машину, например. Это элемент ответственности заемщика. Действительно, Инвестторгбанк сегодня кредитует под товары в обороте. Не буду, правда, отрицать, что требования к финансовому состоянию при этом повышенные, но они вполне реальные.

Евгений Пен:
– Кроме недвижимости залогом может выступать ликвидное оборудование и автотранспорт с дисконтом 40–60%. Ну и поручительства третьих лиц никто не отменял.

Роман Лесохин:
– Сейчас уже многие банки, занятые в сфере кредитования МСБ, предлагают отдельные кредитные продукты без обязательного требования залога недвижимости. Скажу больше, что НОМОС-банк предлагает предпринимателям и малым компаниям с действующим бизнесом два стандартных «поточных» кредитных продукта, которые предоставляются либо под залог товара в обороте до 100% в сумме до 5 млн рублей, либо до 1 млн рублей без залога вообще.

Дмитрий Жданухин:
– Учитывая то, что мне обычно приходится смотреть на кредит со стороны взыскания, а не выдачи, отмечу, что в России выдача кредитов без залога осложнена еще и повсеместным распространением доступных схем уклонения от погашения задолженности. Предприниматели знают, что юристы (свои или другие) всегда найдут вариант или вывода активов и ликвидации путем присоединения, или «управляемого» банкротства. В этих условиях банкам очень трудно принять решение о кредитовании, хотя с коллекторской точки зрения улучшению ситуации могло бы способствовать распространение практики составления предварительных программ взыскания, рассчитанных не только на юридические методики, которым должники успешно сопротивляются, но и на информационно-репутационное воздействие и т. д. По сути, нужна, своего рода, политтехнологическая, PR-работа, чтобы недобросовестные или наивные заемщики сто раз подумали, прежде чем обращаться за кредитом, который они могут и не вернуть.

Алексей Барабанов:
– В острой фазе кризиса, действительно, банки очень осторожно принимали решения о выдаче займов, сегодня же можно отметить обратную тенденцию – к либерализации условий кредитов. Например, мы в ближайшее время расширяем продуктовую линейку, запуская сразу три новые программы. По их условиям, будут снижены процентные ставки, увеличены сроки предоставления займов и смягчены требования к платежеспособности клиентов и обеспечению. Кстати, в рамках этих программ оформление ипотеки не является единственным и обязательным видом обеспечения, при определенных параметрах кредита возможно будет обойтись без залога недвижимости.

Я думаю, частным предпринимателям стоит внимательно изучить рынок предложений, проанализировать, кредитные программы каких банков соответствуют их возможностям и обращаться за финансированием.

Светлана Чубакова:
– Сейчас ситуация на рынке достаточно специфичная. Разные банки предлагают разные условия. Действительно, некоторые банки готовы работать только под залог недвижимости. КМБ-Банк, банк группы «Интеза Санпаоло», исторически работает с малым бизнесом, с учетом потребностей клиента. И мы понимаем, что не у каждого клиента, предпринимателя, есть возможность предоставить в залог недвижимость. Наши продукты учитывают эту особенность, и у нас нет жесткого требования предоставления недвижимости в залог. Так, например, кредиты до трех лет мы выдаем без обязательного залога недвижимости. Залогом, который мы принимаем, может быть автотранспорт, торговое, производственное оборудование, какое-то личное имущество, либо залоги от третьих лиц,. Более того, даже сегодня, в текущей экономической ситуации, мы работаем не всегда под стопроцентный залог. Такими схемами финансирования могут быть овердрафтное кредитование, лизинг, бизнес-ипотека (в том случае, если сейчас нет недвижимости, но у клиента есть цель – приобретение недвижимости, то здесь не нужно предоставлять в залог дополнительную недвижимость).

Александр Гребенко:
– О кредитах для малого и среднего бизнеса можно не только говорить, но и нужно констатировать факт значительного увеличения предложений в последние один-два месяца со стороны банков. Такие предложения мы получаем ежедневно, на сегодняшний день большинство банков восстановили или обновили свои программы кредитования МСБ.


– Насколько вероятно сегодня получить кредит на развитие бизнеса без залогового обеспечения?

Сергей Лягин:
– Считаю, что это и раньше было крайне трудно сделать, а сейчас совсем нелегко, практически невозможно.

Евгений Пен:
– Смотря что понимать под развитием. Если расширение действующего производства с налаженным сбытом и положительным балансом, то всегда можно найти варианты с обеспечением или без него. А если это стартап, то вероятность получения кредита ничтожно мала.

Роман Лесохин:
– НОМОС-банк предлагает предпринимателям кредит «Микробизнес» в размере до 1 млн рублей без залога имущества при наличии платежеспособного бизнеса.

Инна Касьянова:
– Возможности получения беззалогового кредитования, разумеется, серьезно ограничились в условиях кризиса и не думаю, что стоит ожидать скорого кардинального изменения ситуации. Как альтернативу беззалоговому кредитованию можно рассмотреть поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы по кредитам субъектов малого и среднего бизнеса в банках-партнерах Фонда.

Дмитрий Жданухин:
– Стоит помнить, что, кроме залога, есть и другие формы обеспечения возвратности кредита: поручительство и т. д.

Федор Зобнев:
– Вероятность крайне низкая, даже если кредит пойдет по программе поддержки кредитования малого бизнеса под поручительство государственного фонда – потребуется обеспечение залогом на 30–50% от суммы кредита.

Алексей Барабанов:
– Так как высокие кредитные риски сохраняются, большинство участников рынка пока не готово предоставлять финансирование без залогового обеспечения. Но требования к залогам уже смягчаются – сегодня мы готовы рассматривать не только недвижимость, но и другие виды обеспечения. А в рамках запускаемых новых программ предусмотрен кредит до 1 млн рублей без залога.

Светлана Чубакова:
– В качестве финансирования беззалогового обеспечения мы можем предложить несколько схем сотрудничества. Например, овердрафтное кредитование. У нас есть схемы, где не требуется 100% залоговое обеспечение. Кроме того, это могут быть схемы финансирования через лизинговые операции, например, лизинг оборудования, автотранспорта.
Мы готовы рассмотреть имеющийся у вас проект.

Александр Гребенко:
– Кредит до 4 млн рублей без залогового обеспечения можно получить при наличии положительной кредитной истории. Так же возможно овердрафтное кредитование без залога до 15 млн рублей.


– Каковы сегодня возможности рефинансирования кредита для предприятий малого и среднего бизнеса?

Сергей Лягин:
– В Инвестторгбанке есть программа рефинансирования (перекредитовки) клиентов. Она была утверждена немногим более недели назад.

Евгений Пен:
– Все зависит от конкретной ситуации. При успешном бизнесе и отсутствии просрочек (или их объективном обосновании) всегда можно пойти навстречу.

Роман Лесохин:
– НОМОС-банк активно предлагает предпринимателям и малым компаниям с платежеспособным бизнесом рефинансировать короткие кредиты других банков, за счет получения долгосрочных кредитов в НОМОС-банке. Данная схема рефинансирования особенно актуальна для тех предпринимателей, у которых с начала кризиса произошло некоторое сокращение выручки, и существует объективная необходимость заменить «короткие» кредитные средства более благоприятными для поддержки и дальнейшего развития бизнеса долгосрочными кредитами.

Дмитрий Жданухин:
– Как ни странно, по нашему опыту сотрудничества с банками, они часто идут на рефинансирование, но во многих случаях определяющее значение имеет наличие реальной возможности погасить кредит после рефинансирования. Дело в том, что нередки случаи, когда. просьба о рефинансировании всего лишь прикрывает начало уклонения от погашения задолженности. Иными словами: рефинансирование рефинансированию рознь. Часто предприниматели не предлагают четких вариантов погашения задолженности после увеличения срока кредитования или «кредитных каникул» и надеются просто на отсрочку, во время которой появятся новые возможности. Естественно, что кредитные организации такая ситуация не устраивает.

Федор Зобнев:
– Если у вас безупречная кредитная история и более менее нормальная ситуация с денежным потоком и соответственно с источниками погашения,то банк, уже один раз предоставивший вам кредит, с большой долей вероятности захочет продлить отношения

Алексей Барабанов:
– Из-за высоких рисков сегодня возможности рефинансирования кредитов ограничены.

Светлана Чубакова:
– В КМБ-банке мы рассматриваем и ту, и другую схему рефинансирования. Для клиентов КМБ-банка, которые хотят рефинансировать кредит, разработаны специальные условия, и мы готовы к подобному сотрудничеству. При рефинансировании мы стараемся максимально учесть условия, в которых находится клиент, его пожелания. Если речь идет о рефинансировании кредита в другом банке, то такой опыт мы также имеем и рассматриваем индивидуально каждый конкретный случай. Поэтому для того, чтобы получить более детальную информацию, вам необходимо обратиться к менеджерам нашего банка, на нашем сайте есть контакты. И тогда мы детально проработаем ваш конкретный случай.

Александр Гребенко:
– Каких либо ограничений по рефинансированию кредитов для МСБ сейчас нет.


– Есть перспективный земельный участок, насколько вероятно получить кредит для прокладки коммуникаций и последующей продажи участков без подряда?

Сергей Лягин:
– Считаю, что вероятность крайне мала. К сожалению, кризис ликвидировал спрос и сформировал огромные резервы участков в различных видах.

Михаил Смирнов:
– Задача достаточно трудная. Во-первых, во многих банках есть гласный или негласный запрет на кредитование любых девелоперских проектов в банках. Во-вторых, до кризиса банки слишком поверхностно подходили к работе с объектами недвижимости. Полагая, что это самый надежный из залогов, они раздавали деньги налево и направо. Однако когда пришла пора реализовывать эти залоги, внезапно оказалось, что их ликвидность очень невысока. И не только потому, что снизился спрос. Нет, при 40–50% дисконте (который банки применяли к недвижимости) эти объекты нашли бы покупателя.

Проблемы с ликвидностью недвижимости банки создали себе сами, невнимательно изучая объект недвижимости и документы на него. Что уж говорить, если по большинству ипотечных кредитов сотрудники банка даже не выезжали на место. А если выезжал сотрудник аккредитованной оценочной компании, то, конечно, за один выезд он мог подтвердить только наличие объекта недвижимости. Далее начинается вопрос соответствия объекта недвижимости документам, требованиям различных ведомств, соответствия координат реальным (мы не раз сталкивались с такими случаями, когда на планах строения были в границах участка, а в действительности уже на другом участке). К сожалению, банки игнорировали и советы консультантов, предпочитая простые способы работы более надежным, но дорогим.

В результате, сейчас к кредитованию под залог недвижимости выставляются неадекватные требования, но уже слишком жесткие.

С инженерными коммуникациями отдельная песня. На эти цели и до кризиса кредитовали немногие, так как про медлительность и непредсказуемость бюрократических трестов и МУПов можно рассказывать очень долго. Даже при наличии всей согласованной документации и смет (это порядка 10–20% от сметы проекта) вы не сможете дать банку гарантии, что проект будет выполнен в срок, и вы приступите к реализации участков по графику, чтобы своевременно выполнять обязательства по кредиту.

Вам можно посоветовать грамотно собрать сопроводительную документацию, проконсультироваться и лучше получить заключение на проект в оценочной компании, и конечно, быть настойчивыми в общении с банками.

Роман Лесохин:
– Если у вас отсутствует действующий платежеспособный бизнес, к сожалению, мы не сможем вам помочь. Срок деятельности бизнеса, необходимый для получения кредита в нашем банке, составляет 12 месяцев.

Федор Зобнев:
– Сейчас предложения выдать кредит только под обеспечение, так называемый ломбардный, с планами гасить кредит за счет реализации залога не выглядят для банков заманчивыми.

Алексей Барабанов:
– Без более подробной информации сложно ответить на этот вопрос. Вероятнее всего, вам стоит обратить внимание на кредитные программы с оформлением залога на недвижимость, или на программы микрокредитования.

Александр Гребенко:
– Причин, препятствующих получению кредита для вас, я не вижу.


– Несмотря на многочисленные заявления и пиар, на самом деле банки не готовы вникать в особенности малого бизнеса. Они подходят к нам со стандартных позиций, требуя отчетность, адекватную для крупных компаний, но совершенно нереальную в МСБ. Думаете, эта проблема как-то будет решена?

Елена Сорвина:
– Безусловно, мы понимаем, что требовать с малого предприятия такую же отчетность, как и для крупных компаний, невозможно и нецелесообразно. Так, ОАО «УБРиР» для сбора управленческой информации применяет упрощенные анкетные формы, на основании которых, а также в процессе общения с экспертом банка, проводится оценка бизнеса и принимается решение о возможности кредитования. Не надо готовить для банка сложные бизнес-планы и обоснования, не нужно изобретать какие-то таблицы с цифрами; если потребуются справки о кредитной истории или оборотах в другом банке, то они предоставляются уже после того, как банк вам скажет «да».

Сергей Лягин:
– Она решается, но медленно и плохо. Задачи разнонаправленные: выдать больше, потерять меньше. В Инвестторгбанке есть регламент (продукт) для малых кредитов с упрощенными формами отчетности. По большому счету, это составленный в любом виде баланс. Это нереально? Например, лично я сам веду свой личный простенький баланс, хотя я даже не предприниматель, а физическое лицо и выписки по счетам.

Роман Лесохин:
– Разные банки по-разному подходят к вопросу оценки и платежеспособности бизнеса и требуемому списку документов к потенциальному заемщику. В нашем банке проблема, о которой вы говорите, решена, поскольку кредитование малого бизнеса является одним из приоритетных направлений деятельности. Мы прекрасно понимаем особенности и специфику работы малого бизнеса. Мы учитываем в требованиях к списку документов и в подходах к анализу бизнеса отсутствие во многих случаях формализованной бухгалтерской и прочей отчетности у индивидуальных предпринимателей и малых компаний, производим реальную оценку бизнеса.

Инна Касьянова:
– Банки были вынуждены ужесточить условия работы с сегментом малого и среднего бизнеса в кризисных условиях, это коснулось и требований к отчетности. Но однозначно можно сказать, что банки, стратегически нацеленные на работу с малым и средним бизнесом, применяют технологии, адаптированные под особенности сегмента, в том числе, и в части финансового анализа бизнеса потенциального клиента.

Алексей Барабанов:
– Наличие специализированных программ по работе с предприятиями малого бизнеса, предлагаемых сегодня банками, свидетельствует о том, что банки уже «вникают» в особенности этого бизнеса.

Светлана Чубакова:
– Мне жаль, что вы не указали, с какими банками вы работали, и в чем конкретно была проблема. Потому, что, например, в КМБ-банке эта проблема решена давно. Мы и раньше, и в настоящее время работаем с реальным положением дел клиента. Конечно, мы смотрим официальную отчетность, но это один из моментов нашей работы. При принятии решения мы опираемся на реальное состояние бизнеса предпринимателя, на его управленческий учет, на его прогнозы, на его потребности. Поэтому, если вы столкнулись с такой проблемой, попробуйте обратиться к нам в банк, мы рассмотрим вашу заявку.

Яков Лившиц:
– Да, это во многом так. Однако несомненно и то, что эта проблема постепенно решается. Малый и средний бизнес – слишком значимый для финансового рынка сегмент экономики, рано или поздно банки адаптируются к нему. Особенно после кризиса, который наглядно показал, насколько уязвимы именно крупные предприятия. Кредитование малого бизнеса – для банков это еще и способ диверсификации рисков. Так что, сближение банков и предпринимателей неизбежно, вопрос только в сроках. Будем надеяться, что такой процесс возобновится сразу же после преодоления острой фазы кризиса.

Александр Гребенко:
– Рекомендую вам обратиться в другие банки или к кредитному брокеру.


– Может ли сегодня кредитный брокер подобрать для моего предприятия действительно адекватный кредит и во сколько обойдутся мне такие услуги?

Роман Лесохин:
– Как правило, банки при рассмотрении вопроса о кредитовании малого предприятия предпочитают вести работу непосредственно с предпринимателем или собственником компании. Я бы порекомендовал вам напрямую вести открытый диалог с банком. Это будет способствовать более конструктивному и открытому взаимодействию между вами и банком, выработке со стороны банка наиболее оптимальной схемы кредитования вашего бизнеса. Кроме того, непосредственный контакт с банком сэкономит ваше время и ваши средства.

Инна Касьянова:
– Вопрос, работать ли с брокером, каждый клиент решает для себя самостоятельно, а вопрос профессионализма и стоимости услуг – скорее, частный вопрос. Но, по моему мнению, банки стремятся исключить посредников клиента по пути в банк. Об этом свидетельствуют и профессиональные консультанты банка по вопросам кредитования, которые сориентируют по процессу получения кредита и окажут содействию по ряду вопросов при оформлении. Процесс сотрудничества с банком у многих компаний носит постоянный характер и не заканчивается с получением кредита. В любом случае, рекомендую ориентироваться на условия и программы кредитования.

Федор Зобнев:
– Лучше обращайтесь в банки напрямую. Тех, кто кредитует малый бизнес не так много – сравнить условия вы легко сможете сами. Потенциальный список рекомендую посмотреть на страничке Фонда поддержки кредитования малого бизнеса. Кредитный брокер не гарантирует вам получение кредита и не решит всех проблем, а платить или нет за его услуги порядка 5–6% от суммы кредита, решать вам.

Алексей Барабанов:
– Вы можете самостоятельно проанализировать предложения банков и выбрать оптимальную программу для себя, или же обратиться к консультантам банка, которые бесплатно расскажут вам обо всех условиях предоставления кредита.

Светлана Чубакова:
– Совет, который мы можем дать в данном случае – работать напрямую с банками, а не через брокеров. На мой взгляд, если вы будете работать через брокеров, то это приведет к удорожанию полученных услуг. Во-вторых, может возникнуть проблема некачественной коммуникации. Со своей стороны мы ориентированы на работу напрямую с клиентами, и только в этом случае можем гарантировать адекватность подбора той или иной услуги для вас.

Александр Гребенко:
– Квалифицированный брокер сможет организовать для Вас один из лучших вариантов кредитования. Его услуги в среднем должны стоить около двух процентов от суммы финансирования.


– Предприятию один год (производство) получена лицензия на деятельность, обучен персонал (Ростехнадзор), продукция востребована в настоящее время (после обвала цен осенью 2008); за год простоя небольшая задолженность. Нужны оборотные средства для закупки сырья, мораторий на выплату процентов до трех месяцев, кредит не менее чем на три года, объемом 35 млн рублей. Как думаете, возможно, чтобы банки рассмотрели возможность кредитования такого предприятия?

Сергей Лягин:
– Считаю, что это трудный вопрос для банков. Фактически, это проектное финансирование – создание и развитие производства. Наиболее легким путем такой процесс идет за счет акционерного капитала или инвестиций. То есть должно быть какое-то количество средств, которые не надо потом возвращать и оплачивать по ним проценты. Считаю, что более перспективно Вам найти партнера (акционера), инвестора, и не из числа банков. После старта и развития минимальной деятельности можно кредитоваться. Так и вам спокойней будет.

Евгений Пен:
– Думаю, что нет, за исключение варианта, что продукция очень востребована и имеет социальную значимость. Но и в этом случае надо действовать через государственные фонды поддержки малого бизнеса.

Роман Лесохин:
– Если я правильно понял из вашего вопроса, то до сего момента ваше предприятие простаивало и коммерческой деятельности не осуществляло. Если это так, то к сожалению вам будет достаточно сложно найти кредитующий банк для получения указанной суммы кредита. Как правило, большинство банков предоставляют кредиты малым предприятиям со сроком непрерывной деятельности не менее 6–12 мес.

Федор Зобнев:
– У вас достаточно сложная ситуация – для банка подобный кредит сопряжен с высоким уровнем риска. Чтобы банк решился финансировать ваш проект, необходим серьезный анализ источников погашения и глубокое понимание рынка сбыта и его перспектив на три года вперед, а также надежное обеспечение. Также замечу, что банки практически не предоставляют льготный период по выплате процентов, это возможно только по основному долгу.

Алексей Барабанов:
– Я бы рекомендовал вам обратиться в офис банка для консультации с кредитным специалистом, насколько ваше предприятие соответствует параметрам кредитования крупных корпоративных заемщиков. В любом случае рассмотрение вашей заявки возможно.

Светлана Чубакова:
– Один год – это хороший опыт работы. Но из вашего письма непонятно, запущено ли производство, пошел ли объем продаж по этому производству. Если это стартап, где прошла подготовительная работа, но нет еще фактической деятельности, отлаженных каналов сбыта, к сожалению мы не сможем профинансировать данный проект, так как КМБ-Банк и ранее, и сейчас не занимается финансированием стартапов. Если это уже деятельность, которая набирает обороты, и ведется активная работа и в настоящее время стоит вопрос увеличения объемов бизнеса, то такие проекты мы рассматриваем, и вы можете обратиться в КМБ-Банк.

 
– Как известно, с 2011 года малый и средний бизнес вернут к прежним стандартам налогообложения (34% ЕСН). Несложно предположить, что многих предпринимателей это вновь подтолкнет уйти «в тень». На ваш взгляд, не осложнит ли это тему кредитования малого и среднего бизнеса в перспективе?

Сергей Лягин:
– Конечно, осложнит. Только-только мы стали выходить «из тени» и опять... Мне кажется, что с учетом посткризисного состояния этот срок (2011 год) перенесут.

Роман Лесохин:
– Не думаю, что пакет законов, касающихся реформирования ЕСН приведет к усложнению кредитования МСБ. Связано это с тем, что базовые показатели бизнеса, на которых основана его оценка и расчет платежеспособности, не претерпят каких-либо изменений.

Федор Зобнев:
– Разумеется, банки, в основном, анализируют официальную отчетность компаний. То, что нельзя подтвердить документами, для банка носит только информационный характер. Соответственно, чем большая часть бизнеса в «тени», тем сложнее предприятию получить кредит. А насколько в 2011 году ухудшится ситуация из-за смены налогообложения, оценить трудно, так как и сейчас малый бизнес далеко не идеально «прозрачен» для банков.

Александр Гребенко:
– При адекватном подходе со стороны кредитующих банков осложнения по кредитованию МСБ при указанных изменениях не должны будут возникнуть.


– Вопрос к г-же Сорвиной и другим участникам. В Екатеринбурге практически не найти кредиты для малого бизнеса, зато все столбы пестрят объявлениями «Дам денег без залога и поручителей». Нет ли ощущения, что «закрытость» банков для МСБ может подтолкнуть их опять к криминальным источникам финансирования? Насколько это проблема актуальная и для всей России?

Елена Сорвина:
– Предложений по кредитованию малых и средних предприятий на рынке Уральского региона и страны в целом достаточно много. Только в Екатеринбурге более двух десятков банков готовы предложить свои услуги. Другой вопрос, что сами предприятия с осторожностью относятся к вопросу получения кредита – пока сохраняется достаточно высокий уровень процентных ставок и требований к залоговому обеспечению, да и кризис заставил сами предприятия более рационально подходить к вопросу заимствования средств. Но условия кредитования в банках для малых и средних предприятий постепенно смягчаются. Так, например, ОАО «УБРиР» с 16 октября 2009 г. снижает процентные ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса, увеличивает сроки кредитования и вводит другие выгодные для клиентов условия получения кредитов. В условиях стандартизации и упрощения процедур получения заемных средств на рынке представители бизнеса прекрасно отдают себе отчет в том, что предпочтительнее обратиться за кредитом в надежные и известные кредитные учреждения, чем получать деньги в так называемых криминальных источниках, которые не гарантируют не только возможность получения средств под более низкий процент, но и безопасность самого бизнеса и его собственника.

Сергей Лягин:
– Задумался над постоянно обсуждаемой «недоступностью», «закрытостью» и т. п. кредитов для МСБ. Пришел к интересному выводу. Например, в нашем банке более 70% портфеля – это МСБ. И это не реклама. Ну, правда, средняя ссуда у нас примерно 22 млн рублей. Это же не «крупный» бизнес? Значит, доступно. И так у очень многих банков.

Может быть, все же заемщикам задуматься, что принцип «наши идеи – ваши деньги» не очень правильный? Как типично образуется случай «недоступности»: приходит некто и говорит, что придумал выпускать макароны, что это хороший и прибыльный бизнес, и он все подсчитал вот тут на клочке бумажки. Но идея у него есть, а денег нет. Дайте денег! Мы ему говорим, что мы не против, давайте в залог оформим приобретаемое оборудование + вашу квартиру. На это в 99% случаев мы получаем ответ: «Нет, квартира – это мое, а вдруг не получится, что я буду делать?» Извините, а мы что будем делать, если у него не получится? Мы вкладчикам скажем, что у нас с «макаронами не получилось» и поэтому Вам, уважаемый вкладчик, мы возвращаем только 50% вклада?

Это вопрос акционерного (уставного) капитала! Лично я считаю большой глупостью возможность существования юридического лица с минимальным уставным капиталом в 10 тыс. рублей. Свой взнос (денежный) предприниматель должен, просто обязан сделать. Иначе порождается полная и беспредельная безответственность и начинается второй виток дискуссии после «недоступности»: о коллекторах, и какие они нехорошие.

Вопрос объявления на столбе, кстати, не надо списывать со счетов. Конечно, в такой форме это не метод. Но, я вас уверяю, существует достаточное количество нормальных инвесторов, которые готовы вложить деньги в бизнес. Просто надо их искать, и не на столбах.

Евгений Пен:
– Все определяют рыночные отношения, в том числе и кредитный рынок. Если стоимость и условия получения кредита неприемлемы для бизнеса, то бизнес обратится к небанковским источникам финансирования. Но допустят ли это банки?

Роман Лесохин:
– Рынок «серых» частных займов для платежеспособных предпринимателей будет существовать до тех пор, пока будут существовать мифы о невозможности получения кредитов без залога в банке, и отсутствовать достаточная информированность и осведомленность самих предпринимателей о банковском кредитовании. В подтверждение своих слов скажу, что НОМОС-банк предоставляет кредит «Микробизнес» без обязательного требования залога и поручителей. Это куда более цивилизованная надежная и экономичная альтернатива частным займам «серых» кредиторов.

Инна Касьянова:
– Действительно, наблюдается тенденция оживления рынка «частного капитала», но клиенты в сегменте малого и среднего бизнеса, привыкшие работать с банком, не смогут полностью переключиться на краткосрочные и, несомненно, крайне дорогие источники финансирования. Банки были вынуждены ужесточить условия кредитования, что было продиктовано экономическими потрясениями. Банки оперируют средствами вкладчиков и отвечают за сохранность средств.

Дмитрий Жданухин:
– Объявления описанного типа, в основном, обращены к физическим лицам, а не предпринимателям. Часто за такого рода «рекламой» скрываются «черные» кредитные брокеры, которые обеспечивают получение в банках кредитов, которые заемщики, скорее всего, не смогут вернуть (в том числе, из-за того, что до 50 % полученного на их имя кредита уйдет организаторам аферы). В свое время коллекторские агентства в Москве и Санкт-Петербурге проводили акцию «Мониторинг деятельности «черных» кредитных брокеров» и, в основном, обнаруживали схемы преступного изъятия денег у банков, а не финансирования за счет средств, полученных криминальным путем.

Алексей Барабанов:
– Повторюсь, данная проблема была действительно актуально в первые два квартала 2009 года, сейчас тенденция меняется, банки все более активно предлагают финансирование, смягчают требования к заемщикам, поэтому обращаться за займом к небанковским структурам смысла нет.

Светлана Чубакова:
– В Екатеринбурге на протяжении 12 лет работают офисы КМБ-Банка. В этом городе у нас достаточно серьезный объем портфеля по МСП. Так, например, на 30.09.09 он составил 3 614 млрд рублей. Поэтому, пожалуйста, обращайтесь в КМБ-Банк. Это тот банк, который специализируется на работе с малым бизнесом. Наш девиз в работе с малым бизнесом – это открытость для малого бизнеса, помощь и поддержка малому бизнесу. Мы несем ответственность за то, что мы предлагаем нашим клиентам. Пожалуйста, обращайтесь в наши офисы Екатеринбурга, и мы совместно с вами мы разработаем стратегию нашего сотрудничества.

Александр Гребенко:
– Проблема доступности кредитов для малого бизнеса актуальна. При проблемах с получением кредитования для предприятия, мы рекомендуем собственникам бизнеса обратиться к программам кредитования физических лиц.


– В 2005–2007 годах, накануне кризиса, проводился целый ряд исследований на тему, что мешает масштабному кредитованию малого и среднего бизнеса. Тогда из опросов банкиров выяснилось, что главная помеха – даже не отсутствие ликвидных залогов, а «непрозрачность» ведения дел и финансовых потоков в МСБ, и неспособность малых предпринимателей работать в стандартах, требуемых банками. Эта проблема по-прежнему актуальна? Какие вы видите пути ее решения?

Елена Сорвина:
– Установление стандартов работы для малого бизнеса не является задачей банков. Как раз нашей задачей является уметь понимать особенности тех или иных направлений бизнеса, видеть их перспективы и оценивать кредитоспособность любого клиента. Так, в первую очередь, оцениваются источники средств у предприятия и направления их расходования, стабильность деятельности, устойчивость спроса на товары или продукцию. Во вторую очередь, рассматривается вопрос обеспечения кредита. Так как деятельность малых и средних предприятий имеет свои особенности и в части ведения отчетности, оценка производится на основании управленческих данных, позволяющих в полной мере отразить картину ведения бизнеса и оценить кредитоспособность заемщика.

Сергей Лягин:
– Проблема актуальна. Надо отдать должное, предприниматели постепенно совершенствуются. Повышается уровень финансовой грамотности. Прошу понять, нет никаких невыносимых стандартов. Уверяю, что очень значительное число предпринимателей сами себе не могут ответить, например, на вопрос: а я работаю в прибыль или в убыток? Нет ответов на элементарные, простые вопросы. Об оценке и диверсификации рисков молчу. Вот мы и пытаемся хоть каким-то стандартным способом заставить заемщика ответить на абсолютно необходимые, прежде всего ему, вопросы. Не может – ну, извините. Нам же не приходит в голову посадить за руль троллейбуса человека, который им не умеет управлять? Почему мы при невыдаче кредита предпринимателю, который не может подсчитать свою рентабельность, говорим, что это плохо?

Евгений Пен:
– Путь, с моей точки зрения, только один. Это максимально упрощение бухгалтерского учета и налоговых платежей для малого бизнеса, путем переведения отдельных отраслей на патентную систему. Купил предприниматель патент на торговлю пирожками или ремонт обуви и, пока патент действует, никаких других платежей в бюджет не платит, отчетности не ведет…

Михаил Смирнов:
– Относительно «непрозрачности» ведения дел полагаю важным заметить, что она не всегда связана со злым умыслом. Просто в силу своей «малости» компании малого и среднего бизнеса редко реализуют долгосрочную стратегию, ориентируясь на краткосрочные проекты, открывающиеся возможности. Отчасти по этой причине у МСБ низкая заинтересованность в расходах на организацию «правильного» ведения дел, документации, в соответствии с требованиями банков. И уж тем более банкам затруднительно вникнуть в суть бизнеса (как написал Владимир из Петербурга) – этого часто не могут сделать даже сами собственники, пытаясь объяснить стороннему человеку, как же они зарабатывают свои кровные.

МСБ у нас в стране выступает в качестве ведомого, а не ведущего, будучи вынужденным подстраиваться под государственных бюрократов и крупные компании. В этих условиях для большинства малых компаний затруднительно получать такую же рентабельность как у крупных компаний.

Решить эту проблему нельзя, однако, возможно, не стоит изобретать велосипед. Для кредитования малого бизнеса прекрасно подходят скоринговые схемы, предполагающие оперативную оценку компании по небольшому набору формализованных критериев и повышенной процентной ставке. Тем более, значительная часть предпринимателей сейчас кредитует бизнес именно за счет скоринговых кредитов, но оформленных на физлицо.

Роман Лесохин:
– Юлия, все зависит от того какова стратегия развития и кредитная политика банка. В банках, ориентированных на кредитование крупного бизнеса, это действительно определенный заградительный барьер для кредитования МСБ. Однако, уже сейчас в России имеется достаточно большое количество банков, нацеленных на работу с малым бизнесом, которые в своей стратегии считают приоритетным данное направление деятельности. Такие банки, безусловно, разрабатывают специальные технологии и стандарты работы с малыми компаниями и предпринимателями, с учетом специфики их бизнеса и недостаточной формализации их финансовых потоков. Как правило, при кредитовании малых предпринимателей платежеспособность бизнеса строится на его реальной оценке с учетом отсутствия, недостаточности, либо «непрозрачности» формализованной бухгалтерской отчетности во многих случаях. В первую очередь, это относится к индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям, использующим упрощенную систему налогообложения или ЕНВД.

Федор Зобнев:
– Проблема, по-видимому, будет актуальна еще долгое время, если не всегда. В 2007–2008г. стандарты рассмотрения кредитов во многих банках были максимально упрощены и в результате мы получили достаточно рискованные кредитные портфели, которые наложились на общую сложную макроэкономическую ситуацию, после чего подходы к кредитованию вновь были пересмотрены в сторону ужесточения, а многие кредитные программы для малого бизнеса свернуты. Нужно привыкнуть к мысли, что кредит – это большая ответственность, и кредитовать будут не каждую компанию. Путь решения один – компании, которые хотят найти внешние источники финансирования, постепенно должны делать свой бизнес понятным для возможных инвесторов (в том числе, банков) и удовлетворяющим определенным стандартам.

Светлана Чубакова:
– Для КМБ-Банка, банка группы «Интеза Санпаоло», это никогда не было проблемой. КМБ-Банк работает по уникальной технологии, которую внедрил Европейский Банк Реконструкции и Развития. Эта технология адаптирована к условиям России, в том числе, сейчас эти технологии адаптированы и для кризисных условий. По сути, мы делаем аудит компаний, опираемся на реальные денежные потоки, на реальные договоренности, которые есть у клиента и на управленческий учет. Официальную отчетность мы также анализируем, но это не является основным критерием для принятия решения. Хотя банки, не имеющие такого колоссального опыта в сфере кредитования малого бизнеса как КМБ-Банк, действительно сталкиваются с этой проблемой и многие отказываются работать либо с предпринимателями, либо с теми клиентами, которые не находятся на традиционной системе налогообложения, из-за того, что не имеют инструментов для качественной оценки уровня риска по клиенту, оценки его ликвидности и кредитоспособности. КМБ-Банк работает с любым клиентом, вне зависимости от того, на какой системе налогообложения он находится, вне зависимости от того, как юридически оформлен его бизнес – на юридическое лицо или на предпринимателя.

Яков Лившиц:
– Действительно, это огромная проблема. Пути решения могут быть разнообразны. Например, вступление России в ВТО, что изменит систему отчетности в бизнес-среде. Еще один вариант – малый бизнес может работать через брокера, который приведет отчетность в соответствие с требованиями банков... Но несомненно, что пока эта проблема остается очень острой...

Александр Гребенко:
– Такая проблема сохраняет свою актуальность. Важнейшим решением может стать ослабление формальных требований к заемщикам со стороны ЦБ РФ.


– Могут ли сегодня лизинговые или факторинговые механизмы стать альтернативой классическому кредитования для малого бизнеса? Какие вы видите плюсы и минусы в том или ином варианте?

Елена Сорвина:
– Лизинговые операции безусловно являются хорошей альтернативой, особенно для прибыльных предприятий, применяющих обычную систему налогообложения. Лизинг менее выгоден по «цене продукта» при применении иных систем налогообложения, но является в большинстве случаев единственным вариантом получения основных средств, если нет обеспечения для получения кредита. Грамотный кредитный специалист банка может помочь посчитать эффективность для компании того или иного кредитного продукта, исходя их множества «входящих условий» по клиенту.

По факторингу. В текущих экономических условиях мы пока не рассматриваем факторинг как массовый продукт ввиду его высокого риска, связанного с отсутствием какого-либо дополнительного обеспечения, по сравнению с классическими кредитами.

Инна Касьянова:
– Лизинг и факторинг – интересные механизмы со своими преимуществами, которые скорее являются дополнительными инструментами финансирования бизнеса. Круг потребностей сегмента малого и среднего бизнеса достаточно широк, что не позволит отдельным инструментам вытеснить классическое кредитование.

Дмитрий Жданухин:
– Отмечу один момент, связанный с факторингом, который затрудняет его распространение в качестве альтернативы кредитованию. В России используется, в подавляющем большинстве случаев, регрессный факторинг, что означает необходимость возврата продавцом полученных от фактора денежных средств, при отсутствии оплаты со стороны покупателя. Соответственно, иногда, при возникновении проблем, клиент факторинговой компании стоит перед выбором: договариваться с недобросовестным покупателем о совместном обмане фактора или искать денежные средства на возврат факторинговой компании. К сожалению, иногда выбирается первый вариант.

Федор Зобнев:
– Лизинг и факторинг – продукты специфические и подходят для решения определенных задач, в рамках которых они имеют преимущество перед кредитованием. За рамками своего сегмента они вряд ли могут считаться заменой кредитования. К тому же, они существенно дороже кредитования и являются более сложным финансовым продуктом, что требует определенных навыков от компании для их эффективного использования.

Алексей Барабанов:
– Лизинг и факторинг стоит рассматривать не как альтернативу, а как дополнение к банковским видам кредитования. У этих видов финансирования, безусловно, есть свои достоинства и преимущества, поэтому, принимая решение о необходимости той или иной услуги, я бы рекомендовал внимательно ознакомиться с их условиями и проконсультироваться с сотрудниками банка.

Светлана Чубакова:
– Конечно, сейчас все больше набирают обороты лизинговые и факторинговые механизмы работы. КМБ-Банк предлагает работу с лизингом. Например, объем лизингового портфеля в Новосибирске на 30.09.09. составил 143 045 млн рублей, в целом же, по банку, на ту же дату объем лизингового портфеля составляет 2 573 млрд. рублей. Если говорить о плюсах или минусах в сравнении с кредитованием, то уже нужно смотреть в зависимости от той сделки, которую вы финансируете. Поэтому, если у вас есть какой-то конкретный проект, который вы хотите профинансировать либо за счет кредита, либо за счет лизинга, пожалуйста, обращайтесь в КМБ-Банк, мы просчитаем вам два варианта и уже предметно с вами обсудим, что выгоднее в том или ином случае. Потому что ситуации бывают абсолютно разные, и в каких-то случаях выгоднее взять кредит, а в каких-то лучше выбрать лизинг.

Яков Лившиц:
– Да, несомненно, могут. Например, факторинг часто является не только полноценной, но и более удобной альтернативой кредитованию в случаях, когда предприниматель нуждается в «коротких деньгах» для пополнения оборотных средств. Лизинг великолепно заменяет кредитование, например, при необходимости в оборудовании или автопарке, и к тому же, дает лизингополучателю налоговые преимущества. Именно поэтому мы на своем портале, посвященном подбору кредитов для бизнеса, наряду с кредитованием, предлагаем свои пользователям дать заявки на факторинговые или лизинговые услуги. Это вполне полноценная и успешная альтернатива кредиту во многих случаях.

Александр Гребенко:
– Лизинг и факторинг не являются альтернативой кредитования. Это отдельные возможности для финансирования бизнеса, и их использование может как заменять, так и дополнять кредитование.


– Вопрос к представителю КМБ-Банка. Изначально, как следует из самого бренда, банк задумывался как стратегический кредитор для МСБ. Получилось ли это? И вообще могут ли быть успешными и эффективными банки, специализирующиеся именно на кредитовании малого и среднего предпринимательства, на российском рынке – сейчас и в будущем?

Светлана Чубакова:
– Как и раньше, так и сейчас ведущим направлением деятельности для КМБ-Банк,а является работа с малым бизнесом. По данным на 30.06.09 общий объем кредитного портфеля составил 53 812 млрд рублей, объем кредитного портфеля по продуктам для малого и среднего бизнеса достиг 47,3 млрд рублей, объем лизингового портфеля составил 3,2 млрд рублей.

У нас есть направление, связанное с кредитование корпоративных клиентов, направление по работе с физическими лицами – эти направления также являются значимыми для банка. Но работа с малым бизнесом остается ключевой в работе КМБ-Банка. И если говорить о том, получилось ли у банка стать стратегическим кредитором для МСП, – безусловно, получилось. И те результаты, которых мы достигли, те рейтинги, которые мы имеем, подтверждают это.

В рейтинге крупнейших банков по количеству выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2008 г., подготовленном РБК Рейтинг, КМБ-Банк занял второе место, а по объему выданных кредитов – четвертое место.

И в будущем мы не планируем снижать свою долю на рынке, снижать свою активность либо уступать свои позиции. Сложно говорить об успешности других банков, выбравших специализацию на сотрудничестве с малым и средним бизнесом. Здесь вопрос, конечно, в том, насколько банк готов и хочет идти в работу с малым бизнесом, потому что работа с малым бизнесом, с точки зрения ее организации – это отдельный бизнес, который требует специального подхода, специальных продуктов и специальных процедур. Если банк готов вкладываться и в продукты, и в процессы, процедуры, и в формирование команды, то успех будет обусловлен. Если анализировать, что происходит на рынке, то говорить о том, что рынок занят полностью, и нет перспектив дальнейшей работы в этом направлении, то это, конечно, не так. Сейчас малый бизнес нуждается в дополнительном финансировании и малый бизнес – это территориально очень большой охват. И сегодня многие территории в различных регионах даже не охвачены банками вообще, не говоря уже о возможности конкуренции в этой сфере.


– У меня небольшая фирма. На рынке существует с 1997 года, нормально работаем, брали и погасили четыре кредита – все в сроки и без сбоев. Теперь пытаемся взять пятый кредит (на расширение производства) – повсюду отказ. Оказывается, наша долгая и безупречная кредитная история в счет не идет, а недвижимости под залог нашей собственности нет. Что бы вы посоветовали в такой ситуации?

Евгений Пен:
– Изучать рынок кредитования – банков много и некоторые из них ждут именно вас.

Михаил Смирнов:
– Летом текущего года Экспертный институт экономики и управления опубликовал исследование «Стратегии развития малого бизнеса в кризисный период», в работе над которым принимали участие и наши эксперты. Применительно к вашему вопросу выводы исследования позволяют говорить о том, что у вас есть несколько путей, помимо напряженной переговорной работы с банками.

Во-первых, если вы расширяетесь и, следовательно, востребованы на рынке – целесообразно обсудить возможность кредитования со стороны ваших покупателей (для них это возможность снизить цену продукции на цену кредита и обеспечить себе необходимые объемы конкурентоспособной продукции). Оформить такой кредит можно либо через опцион на поставки продукции, либо вексель, либо долю участия в УК компании.

Во-вторых, поставщики оборудования сейчас заинтересованы в сбыте продукции. По прошествии года с начала кризиса их переговорные позиции заметно ослабились и они намного легче идут на предоставление товарных кредитов в той или иной форме. Обеспечением по сделке может быть будущий товар, доля в УК или иные формы, которые стороны найдут приемлемыми.

В-третьих, если вы провели такие переговоры с потребителями и поставщиками, но удалось получить лишь гарантии небольших уступок (например, выступить поручителями по кредиту, дать отсрочку на часть суммы и т. п.), вы можете документально оформить ваши договоренности и пойти в банк (или к кредитному брокеру) с просьбой кредитовать уже не отдельное предприятие (со всеми вытекающими отсюда рисками), а, по сути, производственно-сбытовую цепочку, которая гораздо устойчивее.

В пользу этого говорит и тот факт, что большинство успешных предпринимателей, опрошенных во время исследования Экспертного института экономики и управления, смогли выжить именно за счет выстраивания широкого спектра отношений по вертикали движения продукции от производства до потребителя, не замыкаясь на интересах своей компании.

Федор Зобнев:
– Со стороны, не зная ситуации, совет дать трудно. Если те банки, в которых Вы уже имеете кредитную историю, через которые Вы проводите свои обороты, и которые, по идее, хорошо должны знать специфику вашего бизнеса, Вам отказывают, то новым банкам, которые будут вас изучать «с нуля», принимать решение будет еще сложнее. Недвижимость – не единственный вид залога. Оборудование, автотранспорт, товары в обороте (на часть кредита), наконец, – что-то предлагать в залог вы должны. Если залога не хватает на всю сумму кредита, можно попробовать поискать в вашем регионе программу поддержки малого бизнеса, по которой предоставляются государственные гарантии, принимаемые банками в обеспечение.

Алексей Барабанов:
– Я бы посоветовал обратиться в Абсолют Банк. По условиям наших программ возможно получение займа и без оформления недвижимости в залог.

Светлана Чубакова:
– В такой ситуации мы советуем обратиться в КМБ-Банк, потому что мы учитываем положительную кредитную историю клиента не только в нашем банке, но и в других банках. Недвижимость, ее наличие в залоге, для нас не является условием для принятия положительного решения или отказа. К сожалению, вы не указали, в каком городе вы проживаете. Если в вашем городе присутствует КМБ-Банк, то мы будем рады с вами сотрудничать.

Александр Гребенко:
– Рекомендую вам обратиться в другие банки или к кредитному брокеру.


– В свое время, когда бурно развивался кредитный брокеридж, велось много споров относительно его перспектив. Одни говорили, что магистральное направление развития кредитных брокеров – обслуживание физлиц или превращение в финансовые супермаркеты. Другие полагали, что кредитный брокер, прежде всего, мог бы нести функцию посредника между банками и МСБ. Насколько вероятен в перспективе второй сценарий? Чем принципиально может быть полезен кредитный брокер в качестве «связки» между кредитором и малыми компаниями?

Евгений Пен:
– Кредитный брокер может быть полезен и банку и МСБ. Но для этого специалисты, работающие в таком учреждении, должны иметь опыт работы в банке. Своему клиенту брокер должен донести требования банка по оформлению и подаче документов, и желательно сформировать этот пакет таким образом, чтобы поход клиента в банк для подачи документов был однократным. Брокер должен «мониторить» банковскую среду для выявления новых кредитных продуктов в банках, отслеживать временные моратории на выдачу кредитов по какому-либо направлению и т. д.

Михаил Смирнов:
– Если снова обратиться к исследованию «Стратегии развития малого бизнеса», то брокер фактически может формировать пулы связанных заемщиков для банка. То есть делать то, что часто банки сами делать не хотят. Классический пример: в банке обслуживаются одновременно торговые компании и поставщики торгового оборудования. Фактически, кредитуя одного из них на покупку оборудования, мы кредитуем сразу и второго. Так почему бы не сделать специальную программу, которая, во-первых, позволила бы снизить стоимость кредита (ведь оба предприятия обслуживаются в банке и «прозрачны» для него), а во-вторых, в дальнейшем приведела в банк новых клиентов, заинтересованных в данной программе. То есть банк помог и своим существующим клиентам расшириться, и сам обеспечил себе новый канал привлечения клиентов. Подобная производственно-сбытовая интеграция выгодна для банков уже тем, что позволит повысить эффективность расходования средств, направляемых на кредитование малого бизнеса. Можно раздать по рублю десяти разным предприятиям, а можно с помощью того же рубля запустить целую производственно-сбытовую цепочку, где первоначальное финансирование будет перераспределено по рыночным принципам. К сожалению, я знаю только один банк, у которого был подобный продукт, но, возможно, брокеры смогут выполнить эту чисто маркетинговую задачу вместо банков.

Елена Сорвина:
– Учитывая достаточно широкий спектр предложений по кредитованию для малых и средних предприятий, кредитный брокер действительно может выступать в роли «связки» между клиентом и банком. Предпринимателю зачастую бывает тяжело выбрать необходимый ему кредитный продукт. Кредитный брокер поможет сориентироваться среди предложений различных банков и подобрать оптимальные условия кредитования с учетом потребностей и особенностей бизнеса заемщика. В то же время, учитывая платность услуг брокера, особую актуальность приобретают вопрос качества оказываемых им услуг и перечень банков-партнеров.

Федор Зобнев:
– В идеале брокер должен помочь заемщику в сборе документов и найти лучшее предложение на рынке или сразу отказать, если перспектив получения кредита нет – то есть сэкономить силы и время. Для банка брокер должен принести идеально подготовленную заявку и документы на кредит, удовлетворяющие критериям банка – то есть также сэкономить силы и время. Если брокер сможет эффективно решать две этих задачи, то он принципиально будет полезен как связующее звено.

Алексей Барабанов:
– В настоящее время банки все более активно предлагают программы кредитования малого и среднего бизнеса. Можно самостоятельно проанализировать предложения банков или проконсультироваться со специалистами банка, которые бесплатно расскажут об условиях кредитования, и после этого выбрать оптимальную программу финансирования для своего предприятия. Я считаю, что сейчас участие посредника между банком и заемщиком – кредитного брокера – в большинстве случаев нецелесообразно.

Светлана Чубакова:
– Если говорить о сегодняшней ситуации, то, на мой взгляд, кредитный брокер, как посредник между малым бизнесом и банком, – это неэффективно. Это ведет к дополнительным расходам, что не всегда приемлемо для малого бизнеса, и увеличивает стоимость полученного банковского продукта. И, во-вторых, необходимо отметить недостаточно высокий уровень сервиса кредитных брокеров. Когда рынок будет таков, что брокеры смогут предлагать адекватный сервис за приемлемые деньги, то можно говорить о том, что в перспективе этот инструмент станет рабочим и массовым.

Яков Лившиц:
– Малый и средний бизнес не сможет обойтись без кредитных брокеров. С точки зрения владельцев МСБ, брокер необходим.

Получить кредит на бизнес значительно сложнее, чем, например, ипотеку или автокредит. Требования кредитных организаций к залогу, отчетности и т. д., а также условия кредитования могут очень сильно отличаться. С хорошим брокером получить кредит проще, и условия будут в большинстве случаев значительно лучше. С точки зрения банков, работа с качественным брокером повышает эффективность, так как клиенты более точно соответствуют профилю «идеального» клиента для данного банка. Брокер нужен всегда, когда есть выбор. По статистике 123Сredit.ru, нижняя точка кризиса кредитования уже позади, выбор снова появляется. Ждем возрождения кредитного брокериджа.

Александр Гребенко:
– Каждый вид финансирования предполагает работу специализированных специалистов соответствующего направления. Мы считаем перспективными различные направления развития кредитного брокериджа. Предположительно, в ближайшее время снова будут актуальны ипотечные брокеры (в лучшие времена ипотечного кредитования они занимали до 80% рынка). При восстановлении автомобильного рынка будут востребованы специалисты по автокредитованию. При значительном увеличении потребительских расходов получат развитие финансовые супермаркеты. Всегда будут пользоваться спросом услуги лизинговых и факторинговых брокеров, специалистов по финансированию бизнеса. Мы стараемся работать по всем указанным направлениям.

Вы порекомендовали бы эту статью друзьям?              

узнайте также

Одолжить на дело
Банки для бизнеса
Кредитные помощники
Заемщик нужной кондиции
Первый шаг на пути к кредиту
Если с банком проблемы
Где взять денег на бизнес?
Спор с банком
Кредиты для ИП
Факторинг для ИП
Лизинг для ИП
Кредитная линия для ИП
Банковская гарантия для ИП
Кредиты на развитие бизнеса ИП
Кредиты для малого бизнеса
Факторинг для малого бизнеса
Лизинг для малого бизнеса
Кредитная линия для малого бизнеса
Банковская гарантия для малого бизнеса
Кредиты на развитие малого бизнеса
Кредиты для крупного бизнеса
Факторинг для крупного бизнеса
Лизинг для крупного бизнеса
Кредитная линия для крупного бизнеса
Банковская гарантия для крупного бизнеса
Кредиты на развитие крупного бизнеса
Бизнес-кредиты в 2010 году
Бизнес-кредиты в 2011 году
Кредитование бизнеса: нет ничего невозможного
Круглый стол: Лизинг для малого и среднего бизнеса
Бизнес-кредиты в 2014 году
Печатать
 
 
Ибрагим Ахмадов
(4 года назад)
Почему не могут прдоставить московские компании деньги на бизнес в другом городе? ОЧЕНЬ ПЛОХО.
marina.tchesckis
(4 года назад)
То есть, без залога получить кредит на бизнес практически невозможно??
sneg4
(4 года назад)
это еще маленькая статья!кредит на бизнес,это очень серьезное и сложное дело,я перед тем как взять перерыл весь интернет,посоветовался с очень умными людьми,зато с кредитом проблем не возникло.
Алексей
(4 года назад)
Интересно,в каких банках можно взять кредит на МСБ под залог недвижимости?
trvioletta
(4 года назад)
Статья длинная, но безусловно, очень интересная и познавательная))
botsun.50lp
(4 года назад)
не хорошо что есть брокерские компании,не всем могут дать кредит в банке с испорчиной кредитной историей.
я лично брал последний кредит через брокера и мне очень понравилась их работа.всё чётко.
alb.bogdanow
(4 года назад)
да согласен что можно было информацию более кратко изложить,но с другой стораны когда человек решаеться на подобный шаг,взять кредит. то нужно узнать всю подробную информацию.
статьяочень полезная.приму к сведению.
Валёнка
(4 года назад)
это всего лишь мнение конкретных людей....не показатель.
zara-skvortsova
(4 года назад)
дааа....оочень обьемная статья.
ЮЛЯ
(4 года назад)
Основыне игроки! так вот как они выглядят)))
Paz
(4 года назад)
интересная статья...
КоТяРочка
(4 года назад)
С трудом осилила)) все это можно было изложить компактнее))
Кирилл
(4 года назад)
интересная статья.
veroyatno.ya
(5 лет назад)
не совсем согласен, но есть интересные мысли.
Virmas
(5 лет назад)
"Если говорить о сегодняшней ситуации, то, на мой взгляд, кредитный брокер, как посредник между малым бизнесом и банком, это неэффективно."
Согласна.
Irina (Викторовна) FEDICHEVA
(5 лет назад)
Надо о чем-то говорить....)
..::Souls::..
(5 лет назад)
Еле до читал до конца, очень длинная статья!!!!
Лапа
(5 лет назад)
хорошо рассуждать,когда в кармане пара лямов имеется!!!
fedorenkovavalentina
(5 лет назад)
"сближение банков и предпринимателей неизбежно, процесс возобновиться сразу же после преодоления острой фазы кризиса "

Остается только догадываться, когда мы преодолеем эту фазу.



 

 
«Добрый день! Я начинающий предприниматель. Необходима была сумма на открытие своего бизнеса. Отправлял заявки в различные банки, но везде не устроили условия. А компанию которую подобрали вы оказалась очень достойной! В ней мне предложили очень хорошую программу кредитования. Буду советовать вас друзьям.»
Валерий Александрович.