НАШИ ПРОЕКТЫ:
ИПОТЕКА
ПОТРЕБКРЕДИТ
БИЗНЕС КРЕДИТ
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ
АВТОКРЕДИТ
ЮРИДИЧЕСКИЕ УСЛУГИ
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
ПЕРЕЕЗД
РЕМОНТ
ТУРИЗМ
НЕДВИЖИМОСТЬ
ОБРАЗОВАНИЕ
АВТОСТРАХОВКА
ПЕРЕВОДЫ
Добавить в избранное    
Печатать

ЗАЕМЩИК НУЖНОЙ КОНДИЦИИ

Как получить кредит для бизнеса –
основные требования к заемщику

   
301 из 320 (94%) посетителей порекомендовали бы эту статью своим друзьям

    КРАТКИЙ ОБЗОР ЭТОЙ СТАТЬИ

  • Общие правила
  • Сколько банков, столько и требований
  • Кредит кредиту рознь
  • В банке все равны
  • Кому отказывают в кредите?
Ян Арт, 123Credit.ru

В последние годы кредитование бизнеса в России набирает обороты. Банки не прочь ссудить вас деньгами, но только в том случае, если получат гарантии возврата выданных сумм. Какие требования предъявляют заемщикам, одалживающим «на бизнес»?

ЗАЕМЩИК НУЖНОЙ КОНДИЦИИОбщие правила

Если вы хотите получить кредит для малого или среднего бизнеса, надо хорошо представлять, какие требования и почему банк предъявляет к заемщикам. За каждым условием стоит стремление администрации банка убедиться в надежности и платежеспособности клиента. Получив заявку на кредит, в банке проверят, насколько желания соискателя соответствуют его возможностям и перспективам.

Решение кредитного комитета будет зависеть от того, соответствует ли степень риска для банка потерять выданные деньги допустимым значениям. А риск оценивается на основании показателей деятельности предприятия. Так как эти показатели в целом схожи, у всех банков существует общий подход к андеррайтингу – проверке потенциальных заемщиков.

По мнению Инны Касьяновой, управляющего директора по кредитованию малого и среднего бизнеса Москоммерцбанка, чтобы рассчитывать на кредит для бизнеса, надо иметь стаж предпринимательской деятельности не менее одного года к моменту обращения в банк, положительные финансовые потоки, достаточные для погашения кредита, ликвидное обеспечение кредита.

Олег Луговой, заместитель директора департамента по работе с малым бизнесом НОМОС-банка, помимо этого считает важными аспектами стабильный доход предприятия на протяжении последнего года, отсутствие просроченной кредиторской задолженности и кредитов.

В банке непременно поинтересуются характером кредитной истории организации или индивидуального предпринимателя. Причем, если речь идет о юридическом лице, могут принять во внимание не только кредитную историю предприятия, но и кредитные истории его собственников. Порой банк соглашается кредитовать или финансировать иным путем предприятие малого и среднего бизнеса только в том случае, если оно может похвалиться положительной кредитной историей именно в этом банке.

Обязательными условиями предоставления кредита для бизнеса в любом банке будут регистрация и расположение бизнеса в регионе присутствия банка. Если деятельность предприятия связана с лицензированием или сертификацией, в банке непременно пожелают убедиться в наличии соответствующей разрешительной документации для ведения бизнеса.

Часто хорошим подспорьем в подготовке необходимых для получения кредита документов становится помощь кредитных брокеров.

Сколько банков, столько и требований

Если вы соответствуете основным требованиям, которые банк предъявляет к потенциальному заемщику, наступает черед анализу хозяйственно-финансовой деятельности. Чтобы получить кредит для малого или среднего бизнеса, вам придется в подробностях описать, когда и кем предприятие было создано, чем владеет, как идут дела, каким образом организована работа с поставщиками, с клиентами.

И каждый пункт надо проиллюстрировать соответствующими документами. Чем их будет больше, тем лучше. Полнота и достоверность предоставленной информации скажется и на решении банка, и на условиях предоставления кредита. Главный принцип тут – максимальная «прозрачность» бизнеса.

«Эта проблема достаточно серьезна, так как в условиях кризиса банки делают ставку на прозрачность схем, документов, ответственность за свои действия и экономическую адекватность целей кредита, – комментирует в интервью порталу 123Credit.ru Александр Гребенко, генеральный директор компании «Кредитный и Финансовый Консультант», вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов. – Собственник бизнеса должен предоставить официальную бухгалтерскую отчетность и ликвидный залог, чтобы получить кредит под «хорошие» проценты. Особенно пристально специалисты по андеррайтингу изучают отчетность компании в период развития кризиса – октябрь–декабрь 2008 года. Однако часть финансовых институтов готова рассматривать бизнес, работающий по «серой» отчетности. Специалисты банка могут сделать оценку бизнеса при выезде на предприятие, а также на основании сходства многих видов деятельности: например, прибыльность и продуктового магазина легко просчитать, изучив опыт конкурентов, сегмент рынка и прочее».

Для клиентов из сферы малого и среднего бизнеса получила распространение практика выездной оценки, когда кредитный специалист изучает состояние дел «в натуре». Если предоставленные вами сведения разойдутся с его впечатлениями, с просьбами о заемном финансировании в этот банк можно больше не обращаться. Неискренность со стороны претендентов на заемное финансирование считается непростительным проступком.

Антон Лупанов, замдиректора департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка, обозначил еще несколько важных моментов, на которые в банке могут обратить внимание при рассмотрении вашей кредитной заявки. Это положение предприятия на локальном рынке, его конкурентные преимущества, опыт менеджмента – конкретно в этом бизнесе и в целом.

При проведении андеррайтинга заемщика в разных банках уделяют внимание разным факторам. В одном банке могут обратить внимание только на устойчивость финансового положения предприятия, обратившегося за кредитом. В другом – оценят ваши перспективы с точки зрения состояния отрасли, к которой относится деятельность вашего предприятия. Для каждого конкретного момента перечень областей повышенного риска будет различаться. Например, в НОМОС-банке таковыми сейчас числят строительство, продажи автомобилей, торговлю нефтепродуктами.

Повышенный риск банк может компенсировать либо повышенной процентной ставкой по кредиту, либо за счет обеспечения гарантии возврата кредита. Наиболее распространенный способ обеспечить возврат кредита – это поручитель или залог.

Поручителями кредитов для бизнеса чаще всего выступают собственники бизнеса, отвечающие за возврат кредита личными доходами и имуществом, а также их супруги. Но в этом качестве могут выступать и посторонние люди, другие предприниматели и компании. Поручительство солидной компании всегда предпочтительнее поручительства физического лица, особенно, если эта компания – давний и проверенный клиент этого же банка.

Банки предпочитают залог в виде недвижимости, поскольку ее, в случае чего, легче всего продать. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. Обычно банк принимает в расчет не более 70% его оценочной стоимости. Наименее интересным для банка будет залог в виде товара в обороте, который оценивается существенно ниже своей рыночной стоимости.

Кроме того, банк может потребовать от вас застраховать заложенное имущество в свою пользу, так как в случае банкротства заемщика он может оказаться далеко не первым в очереди кредиторов, претендующих на его имущество. «Для банка с опытом и квалификацией, позволяющей адекватно оценить финансовое состояние потенциального заемщика, залог скорее вторичен, поэтому при стандартном уровне рисков в большинстве случаев страхования залога не требуется», – уточняет Инна Касьянова из Москоммерцбанка.

Принимая решение выдавать кредит или нет, банк в первую очередь руководствуется финансовыми показателями бизнеса. Чем выше прибыль вашего предприятия, тем больше у вас шансов на получение кредита и тем значительнее будет его лимит. Хотя залог часто служит обязательным условием кредитования, его стоимость не всегда имеет решающее значение для определения размера и условий выдачи кредита.

Согласившись выдать вам кредит, банк может поставить обязательным условием перевод к нему всех расчетных счетов предприятия.

Кредит кредиту рознь

Банки предлагают малому и среднему бизнесу разные виды кредитов и финансовых услуг. Насколько требования к заемщику будут отличаться в зависимости от вида банковской услуги?

Овердрафт предполагает предшествующий ему длительный срок пользования расчетным счетом в банке и регулярное движение финансовых потоков по нему.

Для коммерческой ипотеки будет иметь значение, какой объект вы собираетесь приобрести. Если ипотека используется для получения денег под залог уже имеющейся недвижимости, банку будет важно, как вы собираетесь израсходовать полученные средства. Основным требованием банка будет наличие дохода, который будет служить надежным источником погашения кредита.

«Требования к лизингополучателю аналогичны требованиям к заемщику при классическом кредитовании, – замечает Инна Касьянова. – Лизингополучатель должен быть способен выплачивать лизинговые платежи, установленные договором лизинга».

«Основные требования банков к потенциальному потребителю факторинговых услуг –полная прозрачность и стабильность бизнеса, ликвидность поставленной дебитору продукции и надежность дебитора», – делится Анета Майданюк, директор департамента корпоративного кредитования Московского кредитного банка.

Принимая решение о заключении договора на факторинговые услуги, банку важно видеть перспективу долгосрочных договорных отношений с покупателями, систематичность поставок. Договор поставки товаров или оказания услуг должен предусматривать отсрочку платежа дебитора, ведение учета и составление отчетности в соответствии с российским законодательством.

В банке все равны

Банки, разрабатывающие программы кредитования и финансирования малого и среднего бизнеса, объединяют в одну категорию довольно-таки разных по масштабу деятельности заемщиков. Тут и индивидуальные предприниматели, и небольшие компании, и вполне серьезные предприятия. Будут ли отличаться требования к заемщикам в зависимости от формы собственности и размаха дела?

«Как правило, банки, которые работают с предприятиями малого и среднего бизнеса, не видят принципиального различия в форме собственности клиента, – объясняет Алексей Барабанов, директор департамента сегментного маркетинга Абсолют Банка. – Более приоритетны такие показатели, как объем ежемесячной чистой прибыли, качество залогового обеспечения, наличие обязательств по другим кредитам и поручительствам».

В Промсвязьбанке тоже не делают различий между обратившимися индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, занятыми в сфере малого и среднего бизнеса. «Требования могут зависеть от объема кредита, вида залогового обеспечения и других параметров каждой конкретной кредитной сделки», – отмечает Антон Лупанов.

Кому отказывают в кредите?

Наиболее часто по итогам проведенного андеррайтинга банк отказывается выдать кредит для бизнеса слишком молодым компаниям. Небольшой стаж деятельности не позволяет кредитору правильно оценить возможные риски, а, значит, непонятно, сколько денег и на какой срок можно дать в долг.

Другая распространенная причина отказа в кредитовании – непрозрачность бизнеса. Еще один повод дать «от ворот поворот» – отсутствие должного залогового обеспечения.

Поводом для отказа в выдаче кредита может стать участие в каком-либо судебном разбирательстве собственника предприятия или самого предприятия. Встречаются банки, которые не одобряют присутствия в уставном капитале больших долей нерезидентов или государства.

Некоторые банки в принципе не приемлют в качестве заемщиков предприятия того или иного вида деятельности. К примеру, Московский кредитный банк не кредитует игорный бизнес, операции на финансовом и фондовом рынках, научные разработки и исследования, добывающие отрасли и производство табачных изделий. Юниаструм Банк солидарен с ним в плане игорного бизнеса, научных разработок, табачных изделий, валютных спекуляций, инвестиций в ценные бумаги. Помимо этого, к нему не стоит обращаться за кредитом деятелям культуры и искусства, спортивного менеджмента и скаутинга. Табу распространяется на такие «порочные» виды деятельности, как изготовление или производство крепких спиртных напитков, оружия, за исключением декоративного либо сувенирного. В «черный список» многих кредиторов попала и торговля редкими видами животных.

Дать заявку на предоставление кредита и/или лизинговых и факторинговых услуг вы можете здесь.

Вы порекомендовали бы эту статью друзьям?              

узнайте также

Одолжить на дело
Банки для бизнеса
Кредитные помощники
Первый шаг на пути к кредиту
Если с банком проблемы
Где взять денег на бизнес?
Круглый стол основных игроков российского рынка кредитования бизнеса
Спор с банком
Кредиты для ИП
Факторинг для ИП
Лизинг для ИП
Кредитная линия для ИП
Банковская гарантия для ИП
Кредиты на развитие бизнеса ИП
Кредиты для малого бизнеса
Факторинг для малого бизнеса
Лизинг для малого бизнеса
Кредитная линия для малого бизнеса
Банковская гарантия для малого бизнеса
Кредиты на развитие малого бизнеса
Кредиты для крупного бизнеса
Факторинг для крупного бизнеса
Лизинг для крупного бизнеса
Кредитная линия для крупного бизнеса
Банковская гарантия для крупного бизнеса
Кредиты на развитие крупного бизнеса
Бизнес-кредиты в 2010 году
Бизнес-кредиты в 2011 году
Кредитование бизнеса: нет ничего невозможного
Круглый стол: Лизинг для малого и среднего бизнеса
Бизнес-кредиты в 2014 году
Печатать
 
 
Фирова Олеся
(4 года назад)
Спасибо, что помогли справиться мне тогда!Было страшно понимать, что без регистрации я никто, и что я совсем одна в Питере, что никто мне не поможет. Никогда не обралась раньше брокерам, боялась переплатить или обмануться. Спасибо за помощь, понимание и подробное объяснение моей ситуации. Кредит было выплатить очень легко, хорошо подобрали!
schkola172
(4 года назад)
А сколько времени компания должа осуществлять свою деятельность, чтобы гарантированно получить кредит?
ksnake
(4 года назад)
Кредит на бизнес - это всегда риск, нужно всё очень грамотно просчитать. Может даже с кем-то посоветоваться, ведь многие открывают свой бизнес, а потом входят в полно банкротство
mary.malina2014
(4 года назад)
Подскажите, а есть ли такой банк, который даёт кредит без официального зароботка?
Вероокко
(4 года назад)
Calpino
Попробуйте обратиться в брокерскую компанию, они помогают в таких сложных ситуациях
Дмитрий Бородин
(4 года назад)
очень полезная статья,но точно не уверен что кредит датут на бизнес. мне только исполнилась 18 лет.
Художник
(4 года назад)
полезная статья. мне понравилась.
Katya G
(4 года назад)
ff !
Ну и что ж, ты думаешь всегда так будет?! Не все коту масленица :-)!
stefani-moonlight
(4 года назад)
IkRA !
А с какой стати муниципальные органы будут за меня ручаться?
schoolwear |скулвеар|
(5 лет назад)
Столько приезжих кругом. Просто не прилично отказывать из-за регистрации))
ff
(5 лет назад)
слава богу у меня все хорошо))
MORSKAYA
(5 лет назад)
Привет, Calpino !
А почему же ты тогда не идешь снова в тот же банк за кредитом? Хочешь попробовать новенькое :-) ?
MORSKAYA
(5 лет назад)
Привет, Calpino !
А почему же ты тогда не идешь снова в тот же банк за кредитом? Хочешь попробовать новенькое :-) ?
IkRA
(5 лет назад)
Получить бизнес кредит можно и под поручительство муниципальных органов власти
S. D.
(5 лет назад)
Возраст заемщика - 18 лет до 65 лет к моменту окончания срока кредитного договора; Стаж на последнем месте работы - не менее 6 месяцев. Стаж на работе по совместительству - 12 месяцев. А есть ли другие варианты?
Евгений Грин
(5 лет назад)
Часто отказывают по причине негативной кредитной истории заемщика.
ГарикМ
(5 лет назад)
Могут ли мне отказать из-за временной регистрации?
Lotos
(5 лет назад)
Спасибо за информацию, как раз хочу брать кредит на бизнес.
Lotos
(5 лет назад)
Спасибо за информацию, как раз хочу брать кредит на бизнес.
Calpino
(5 лет назад)
"Порой банк соглашается кредитовать или финансировать иным путем предприятие малого и среднего бизнеса только в том случае, когда оно может похвалиться положительной кредитной историей именно в этом банке."

Хм....а если у меня хорошая кредитная итория в другом банке... Как быть?

 

 
«Добрый день. Хочу выразить свою благодарность вашей компании за такой полезный портал. В связи с открытием бизнеса, возник целый ряд вопросов. На вашем сайте нашел исчерпывающую информацию, а также множество полезных советов. Благодарю.»
Михаил Москва