Жители Москвы и Петербурга уже свыклись с мыслью, что приобретать жилье можно в кредит. Теперь настала очередь российских регионов осваиваться с ипотекой.
2008 год стал точкой отсчета региональной экспансии крупнейших ипотечных банков страны. Наиболее популярны Поволжье, Урал, Сибирь и Юг Росии. Кстати, некоторые регионы дадут фору обеим столицам по количествам выданных кредитов.
«Великое ипотечное переселение» началось по двум причинам. С одной стороны, ведущие игроки ипотечного рынка, в основном, освоили Москву и Петербург, тем более что круг заемщиков не особо широк: по оценке экспертов сегодня ипотекой потенциально могут воспользоваться 20% россиян. Неохватные просторы России представляют собой перспективные рынки.
Как развивается рынок жилья в российских городах?
Самые высокие цены на жилье после Москвы, Московской области и Петербурга наблюдаются в Хабаровске, Сочи, Екатеринбурге, Нижнем Новгороде, Ростове-на–Дону, Тюмени, Белгороде, Уфе, Иркутске, Казани, Красноярске и Самаре.
Понятно, что, чем дороже становится жилье в российских городах, тем чаще их жители будут обращаться в банки за кредитами, а суммы кредитов будут становиться выше и выше. В 2012 году около 20% покупателей жилья в России приобретали его на заемные средства. В Москве четверть всех сделок с жильем совершается с помощью ипотеки, но пальму первенства столица утратила еще до кризиса. Лидером по количеству ипотечных сделок уже несколько лет остается Тюмень. Правда, столица по-прежнему доминирует по объему выданных кредитов. Однако москвичам это превосходство совсем не в радость – ведь оно порождается невероятно высокими ценами на жилье.
Любопытное данные обнародовало Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ): в провинции население больше знает об ипотеке, чем в Москве или Петербурге. По данным НАФИ, 61% жителей городов с населением более 500 тыс. человек и 53% жителей городов с населением 100–500 тыс. человек сообщили, что знают, что такое ипотека. Среди опрошенных москвичей и петербуржцев таковых набралось лишь 48%.
Кто выдает ипотечные кредиты в регионах?
В российских регионах, как и в столице, лидерские позиции на рынке ипотечного кредитования принадлежат Сбербанку. У него насчитывается более 6 тыс. точек ипотечных продаж. Второй по масштабам ипотечный банк страны – ВТБ 24 – имеет около 100 таких точек. Относительно развитой ипотечной сетью в экономически активных регионах страны могут также похвалиться почти все ипотечные лидеры из числа федеральных банков – Газпромбанк, «ДельтаКредит», Росбанк, «Уралсиб», Райффайзенбанк, Альфа-Банк, Абсолют Банк, ЮниКредит Банк. Из региональных банков самые большие ипотечные сети принадлежат сибирскому МДМ Банку, татарстанскому «АК Барс» Банкуи дальневосточному Восточному экспресс банку. Для заемщиков это означает, что сегодня возможности выбора ипотечного продукта в регионах практически равны столичным.
Как правило, ипотечные банки предлагают вам единые условия кредитования вне зависимости от региона. Однако некоторые выставляют более жесткие условия – повышенные процентные ставки и размер первоначального взноса. Встречаются отличия между столицей и регионами и по минимальной и максимальной сумме кредита, понятно, что в регионах лимиты ниже.
Это происходит вследствие низкой ликвидности жилья, в городах, которые находятся на большом удалении от столицы. Поэтому в сельской местности и в небольших городах с населением до 100 тыс. человек ипотечные кредиты зачастую практически недоступны.
Каковы особенности региональной ипотеки?
Ипотека в регионах имеет некоторые отличия от столичной. Несколько иначе ведут себя претенденты на кредит, их выбор банка-кредитора базируется на нетипичных для москвичей или петербуржцев принципах, отличается даже сама процедура выдачи кредита. Региональный потребитель выбирает банк основательно и хранит ему верность, столичная практика обращения сразу в несколько банков для провинции нехарактерна. На первом месте – репутация, банк должен быть известен своей надежностью.
В южных регионах с их развитым частным жилищным сектором большой популярностью у населения пользуются кредиты на строительство жилого дома под залог земельного участка. Если вы ставите перед собой такую же цель, следуетиметь в виду, что далеко не все банки готовы кредитовать покупку домов, особенно за городом.
Проблема выбора банка встанет перед вами и в том случае, если вы не готовы выложить на старте круглую сумму в качестве первоначального взноса. Дело в том, что почти все региональные банки, за редкими исключениями, выдают ипотечные кредиты по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое выкупает у них такие кредиты. Других источников финансирования ипотеки у небольших региональных банков практически нет, поскольку в условиях финансового кризиса у малых банков отсутствует доступ к западным ресурсам. Поэтому им приходится соблюдать требования АИЖК, которое, будучи государственной структурой, не может позволить себе рисковать. А первоначальный взнос по стандартам АИЖК не может быть меньше 20%, при этом доходы заемщика должна подтверждать официальная справка, либо по форме 2-НДФЛ, либо по специальной форме АИЖК.
Несомненный плюс – с приходом в регионы крупнейших федеральных банков, у вас появляется возможность рефинансировать ранее выданный ипотечный кредит по более низким процентным ставкам.
Еще одна инновационная возможность: проживая в одном регионе, вы можете взять ипотечный кредит на покупку жилья в другом регионе. Чаще всего это случается в Москве, куда едут на заработки со всей страны, хотя и в других экономических центрах страны такие обращения от жителей близлежащих городков – не редкость.
Но получать кредит надо будет по месту приобретения жилья, поскольку там будет происходить регистрация залога. Например, заемщик подает заявку на кредит в Москве, а квартиру покупает в Челябинске. Или наоборот: житель региона хочет получить ипотеку на покупку квартиры в Москве.
Расширились возможности жителей регионов и в плане кредитных брокеров, которые перестали быть столичной особенностью. С помощью брокера можно не только подобрать оптимальный варинт условий кредитования, но и провести рефинансирование кредита.
Однако к выбору брокера следует подходить осторожно. Большинство «белых» брокеров регионов объединены в Национальную ассоциацию кредитных брокеров и финансовых консультантов. Причем с помощью сервиса нашего портала вы можете подать заявку на ипотечный кредит практически в любом городе России.
В целом, можно констатировать, что ипотека в российских регионах находится на подъеме. Если вы региональный заемщик, то сегодня ваши возможности стали шире.
Во-первых, в большинстве регионов открылись филиалы крупных российских банков, конкурирующих между собой и зачастую предлагающих заемщикам более льготные условия, чем их региональные собратья.
Во-вторых, на региональных рынках активно работают кредитные брокеры, которые могут подобрать вам наиболее оптимальный кредит с учетом ваших пожеланий.
В-третьих, жители регионов получили возможность брать ипотеку на покупку жилья не только по месту работы – в столице и других городах по своему выбору.
Самые активные регионы России в сфере ипотечного кредитования
№№ |
Регион |
Сумма задолженности по ипотечным кредитам
(в млрд руб) |
1 |
Тюменская область |
64,12 |
2 |
Свердловская область |
36,02 |
3 |
Республика Татарстан |
29,93 |
4 |
Красноярский край |
27,49 |
5 |
Челябинская область |
27,34 |
6 |
Новосибирская область |
26,26 |
7 |
Краснодарский край |
24,97 |
8 |
Республика Башкортостан |
24,74 |
9 |
Самарская область |
24,11 |
10 |
Пермский край |
20,64 |
11 |
Иркутская область |
19,98 |
12 |
Нижегородская область |
19,47 |
13 |
Ростовская область |
18,87 |
14 |
Кемеровская область |
16,37 |
15 |
Хабаровский край |
14,08 |
По данным Центробанка России, на 1 января 2013 года.
Подобрать наиболее выгодную ипотечную программу