ЧЕРНАЯ ИГРА
Как не стать жертвой
кредитных мошенников

Когда Остап Бендер говорил о «четырехстах сравнительно честных способах отъема денег», он еще не знал о банковских ссудах.

Сегодня в России кредиты стали предметом многих мошенничеств. Поэтому основная заповедь любого заемщика подобна плакатам времен мировой войны – «Будьте бдительны!»

В последние года два едва ли не каждый россиянин, обладающий электронной почтой, получал на свой «ящик» послания примерно следующего содержания: «Помогу взять кредит. До миллиона долларов без залога и поручителей». Дальше обычно идет номер мобильного телефона или обратный адрес отправителя. Схожими предложениями пестрят и газеты бесплатных объявлений.

«Договор навынос»

Два года назад автор этих строк предпринял расследование деятельности многочисленных кредитных посредников. Картина получилась весьма впечатляющей.

В одной только Москве действует около двух тысяч нелегальных и полулегальных посредников, занимающихся многочисленными кредитными махинациями. Причем с учетом традиционной финансовой наивности россиян, методы их «работы» варьируются от самых примитивных до максимально изощренных.

В одной из таких контор мне с абсолютно серьезным и важным видом распечатали список банков, предоставляющих ипотеку с указанием адресов и телефонов. «С вас 500 рублей за консультацию и подбор банков», – заявила мне девушка, протягивая скрепленные степлером листы. Ирония судьбы заключалась в том, что под видом «консультации и подбора» мне попытались всучить… реестр банков, размещенный на одном из финансовых сайтов. Где я сам его в свое время и размещал, и откуда скачать этот список может абсолютно бесплатно любой желающий. Мошенники пользуются финансовой неграмотностью россиян и тем, что довольно сложные правила игры на ипотечном рынке у большинства из них вызывают кучу вопросов.

В другой подобной фирме потребовали предоплату в 12 тыс. рублей без всякой гарантии результата. А в известном московском торговом центре «Горбушкин двор» многочисленные «жучки», избравшие в качестве плацдармов местные кафе, предлагают всем желающим за полчаса «организовать наличные». Правда, в этом случае клиент должен оформить на себя товар в кредит стоимостью вдвое больше получаемой им суммы.

Не менее активно, чем в первопрестольной, кредитное мошенничество процветает и в Петербурге. Например, в офисе одной из подобных фирм меня встретили две девицы, важно восседавшие за практически пустыми столами. Единственной деталью антуража оказался портрет Владимира Путина, очевидно, призванный придавать офису ореол значимости и державности. Дамочки сулили мне организовать кредит при условии, что сначала я внесу в качестве пая в их «товарищество»… 60 тыс. рублей. Дать мне контракт они наотрез отказались, заявив: «Договор навынос не даем».

Наиболее оригинальным вариантом мошенничества с кредитами стало, пожалуй, объявление, обнаруженное мной в том же Петербурге. Оно гласило: «Снимаю порчу с кредита». Как выяснилось, подавшая его дама обещала с помощью потусторонних сил исправить вашу кредитную историю и сделать так, чтобы ваши заявки на ссуды не встречали в банках отказа, а ваше имя не попало в «черные списки» банков.

«Иногда мы делаем деньги на откровенных «чайниках», – поделился в интервью автору один из таких кредитных посредников Валерий, согласившийся дать информацию в обмен на обещание не раскрывать его подлинное имя и координаты. По его словам, делается это примерно так. Например, за неделю, к посреднику обращается человек 10–20. Мошенник помогает им оформить банковские анкеты, берет с них за «консультацию» рублей пятьсот и отправляет в банки, сделав вид, что у него «везде свои люди». Человек шесть-семь из обратившихся так или иначе соответствуют требованиям банка и получают кредит. И одураченные люди приходят к мошеннику отблагодарить его за «труды». Обычно «комиссия» составляет 10% от суммы кредита.

Разумеется, у такого «жучка» нет гарантии, что все клиенты заплатят. Но, во-первых, денег от честных с лихвой хватает на безбедное существование, а во-вторых, можно предпринять и некоторое психологическое давление. Например, в некогда подвизавшейся в Москве фирме «1Кредит» клиентам подсовывали контракт, в котором говорилось, что «в случае неоплаты» фирма имеет право «переуступить долг… другому лицу». Понятно, что воображение искушенного российского обывателя сразу рисовало картину мрачных вышибал с бейсбольной битой наперевес…

Риски

Итог деятельности нелегальных кредитных посредников, именуемых еще «черными брокерами» весьма плачевен: на российском банковском рынке назревает кризис невозвратов. Россияне уже просрочили банкам выплату ссуд на сумму более 100 млрд. рублей, и объем просрочек постоянно растет. В среднем, в два раза быстрее, чем объемы самого кредитования.

В Южной Корее это когда-то привело к кризису невозвратов и последовавшей затем серии банкротств банков. В России пессимисты пророчат такой же итог, если рост невозвратов не замедлится.

Понятно, что кредитные мошенники представляют собой угрозу не только для банкиров, но и для клиентов. Риски тут весьма велики. Например, вы как минимум можете потерять солидную сумму денег, заплатив за фальшивую «консультацию» или за мнимого «своего человека в банке, который решит ваш вопрос». Есть и более серьезные опасности. В частности, мошенники часто предлагают своим клиентам подделать справку 2-НДФЛ и «оформить» вас на липовом месте работы с большой зарплатой. При этом вас будут уверять, что ничего страшного в этом нет. На самом деле, если обман вскроется, то вам будут грозить уже не штрафы и пени (как в случае с просрочкой кредита), а уголовная ответственность. Поскольку такие действия подпадают под определение «подделка документов» и «мошенничество», и отвечать за них будет тот, кто сдал фальшивые документы в банк, – то есть вы. Возможный итог – от двух до четырех лет тюремного заключения. Плюс попадание в «черные списки», которые ведут практически все банки.

Осторожно, фальшивка!

Варианты кредитных афер

В случае с ипотечным кредитом опасность особенно велика. Поскольку суммы потребительских ссуд обычно невелики, и в худшем случае вы потеряете только деньги. При ипотечных же займах банки шутить не будут. И если, например, выяснится, что для получения кредита вам сфабриковали липовую справку о доходах, с вас потребуют в кратчайшие сроки погасить всю сумму долга. В противном случае купленная в кредит квартира пойдет с молотка.

Поэтому, если вы стремитесь сделать свою ипотеку безопасной и комфортной, помимо соблюдения прочих правил игры, следует максимально избегать мошенников и ни в коем случае не пользоваться нелегальными услугами.

Точность выбора

И вот тут возникает проблема. Дело в том, что сама система расчетов ипотечного кредитования довольно сложна, к тому же на рынке действует несколько сотен различных ипотечных программ, и вам подчас трудно разобраться во всех тонкостях и хитросплетениях. Или, например, вы просто не хотите терять свое время и готовы поручить подбор ипотечного кредита и банка агенту. Во всем мире, в том числе и в России, в этом случае принято обращаться к кредитным брокерам. И как же отличить добропорядочные брокерские компании от «черных брокеров»?

Специалисты выделяют несколько критериев, по которым вы можете это сделать.

Критерий № 1 – статус брокера . «Черные брокеры» чаще всего работают как частные лица или индивидуальные предприниматели, без регистрации фирмы. В разговорах с клиентами они замалчивают этот факт или создают видимость, что представляют собой некую компанию. Однако найти отличия можно. Во-первых, «черные брокеры» обычно используют мобильные телефоны и электронные адреса с популярных поисковых порталов. Белые компании всегда обладают прямым городским телефоном, полноценным сайтом и корпоративным электронным адресом. Кроме того, у «белых» кредитных брокеров обычно есть корпоративный сайт.

Но надо иметь в виду, что и «черные брокеры» могут снять каморку в дешевом здании и обзавестись «самопальным» сайтом, который наскоро «слепит» любой технически подкованный студент. В этом случае обратите внимание на следующий критерий.

Критерий № 2 – уровень рекламы. «Белые» кредитные брокеры обычно рекламируют свои услуги на профессиональных интернет-порталах, в газетах и на радио. «Черные» используют газеты бесплатных объявлений и спам-рассылку в Интернете.

Критерий № 3 – партнерские отношения. Многие «белые» брокеры являются членами Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов, обладают сертификатом и аккредитацией банков, с которыми они работают. «Белые» брокеры никогда не скрывают названия банков, официальными партнерами которых они являются, – это можно легко проверить, позвонив в тот или иной банк.

Критерий № 4 – содержание услуг. «Белый» кредитный брокер ни при каких условиях не станет предлагать вам сфабриковать справку о доходах или снабдить подставными поручителями. Для «черных» брокеров это один из основных источников дохода.

Критерий № 5 – цена услуг. Плата за кредит у «белых» кредитных брокеров составляет обычно 2–3% от суммы кредита, иногда – до 5%. Плюс некая небольшая фиксированная сумма. Причем услуги кредитного брокера оплачиваются всегда после получения клиентом кредита, и комиссия уплачивается только в этом случае. Многие крупные брокерские компании сегодня вообще отказались от комиссии, поскольку их работу оплачивают банки-партнеры. У «черных» брокеров комиссия составляет 10–20%, иногда и 25% от суммы, а за кредит в день обращения «черный» брокер берет 50%.

Еще один важный момент: «белый» брокер никогда не попросит у клиента его персональные документы до того момента, когда их надо подавать непосредственно в банк. Мошенники, наоборот, часто просят клиентов оставить документы «для работы». В этом случае вы рискуете тем, что на ваше имя кто-то оформит ссуду, а расплачиваться придется вам.

Профессиональный кредитный брокер сегодня – это отнюдь не делец, желающий нажиться на ваших проблемах. Это посредники, которые могут существенно облегчить для вас выбор и получение кредита, подбор квартиры, оформление документов. Таким образом, кредитный брокер, по сути, становится вашим ипотечным агентом, экономя ваши нервы и время. Но, как и в случае с банком, брокера нужно выбирать аккуратно и ответственно.

Цена услуг "черных" и "белых" брокеров

Подобрать наиболее выгодную ипотечную программу