– Если прийти в банк не «самому по себе», а через кредитных брокеров, есть ли возможность получить от банка скидки?
Дмитрий Балковский, генеральный директор Независимого бюро ипотечного кредитования:
Конечно, часто это позволяет сэкономить десятки тысяч долларов. Проблема в том, что еще очень немногие люди знают об этом.
Александр Гребенко, генеральный директор компании «Кредитный и Финансовый Консультант», вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов:
Степень доверия растет хорошими темпами. Уже сейчас можно говорить о достаточном понимании друг друга банкиров и брокеров. Недостаточно растут комиссии со стороны банков.
Марат Ганеев, директор департамента розничного бизнеса «Ак Барс Банка»:
В настоящее время кредитный брокеридж приобретает все большую популярность и востребованность, как среди населения, так и среди банков. Услуги кредитных брокеров позволяют банкам обеспечить дополнительный сегмент заемщиков. Кредитные брокеры значительно упрощают первоначальные этапы кредитования физических лиц, взяв на себя услуги консультирования, оценки клиентов банка, сбор стандартного пакета документов и т. д. Данное направление имеет хорошие перспективы развития.
– В какой валюте сегодня лучше всего брать кредиты? Влияет ли на это падение курса доллара?
Дмитрий Афонин, аналитик Абсолют Банка:
Прежде чем ответить на этот вопрос, следует учесть несколько обстоятельств: различия процентных ставок по долларовым и рублевым кредитам, прогноз курса рубля к доллару США, срок кредита, в какой валюте вы получаете зарплату и собираетесь совершать покупки.
Конечно, сегодня проценты по долларовым кредитам заметно меньше, чем по рублевым. Кроме того, стоимость доллара уже не первый год снижается. Все это делает кредиты в долларах более привлекательными, особенно если вы получаете зарплату в рублях.
Однако есть ряд прогнозов, по которым после 2010 года стоимость доллара вновь начнет расти, а рубль, наоборот, падать в цене. Поэтому если вы планируете взять ипотечный кредит более чем на 10 лет, то рублевый вариант также может быть вполне оправдан.
Если вы планируете воспользоваться не одним, а несколькими кредитами, то наиболее безопасный вариант – взять их в разных валютах, по аналогии с тем, как следует страховаться от валютных рисков при вложении денег в банковские депозиты, инвестиционные фонды.
Эрез Махарал, руководитель компании Meridian Companies House:
Все зависит от срока кредита. Краткосрочные кредиты нужно брать в наиболее дешевой на сегодня валюте, долгосрочные, если вам повезло такой взять, правильнее всего брать в валюте вашего дохода.
Иван Захаров, руководитель портала Pro-credit.ru:
Советую брать кредит в той валюте, в которой получаете зарплату. Так вы не будете зависеть от изменения курса валют, и, к тому же, планировать семейный бюджет станет намного проще.
– Как в банках проверяют будущих заемщиков: какие процедуры или тесты предстоит пройти перед тем как выдадут кредит?
Николай Корчагин, вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов:
Основные тесты и проверки, которые вы можете встретить в банке, следующие:
- проверка персональных данных на основе ваших паспортных данных и заполненной вами анкеты,
- проверка (при вашем согласии) вашей кредитной истории через одно из действующих в России кредитных бюро,
- медицинская проверка (требуется страховой компанией при определенных суммах ипотечных кредитов).
– В последнее время все чаще приходится слышать о деятельности так называемых кредитных брокеров, в частности о махинациях с кредитами. Что вы можете сказать по этому поводу?
Владимир Квашенко, генеральный директор компании «АРГО-консалт»:
Среди кредитных брокеров, как и в любых других сферах бизнеса, есть не вполне добросовестные. Однако, на мой взгляд, ситуация несколько утрирована. Рынок кредитного брокериджа уже преодолел «дикий» этап. Теперь в профессию приходят не случайные люди, а квалифицированные специалисты.
Василий Белов, генеральный директор компании «Фосборн-Хоум»:
Да, такая проблема существует, но в отношении так называемых «черных брокеров». Это организации, которые существуют на полулегальной основе, а зачастую вообще никак не зарегистрированы. Как отличить «черного» от профессионального кредитного брокера? Первым отличием является наличие официальных договоров с крупными банковскими структурами о предоставлении преференций и специальных условий для своих клиентов. Вторым обязательным признаком является заключение прозрачного договора на оказание брокерских услуг, в соответствии с которым кредитный брокер обязуется организовать сделку между клиентом и банком на лучших условиях. В качестве дополнительных признаков можно указать: участие кредитного брокера в профессиональных сообществах; наличие офиса, в который можно прийти на переговоры; профессионализм сотрудников, общающихся с клиентами; добросовестная реклама в СМИ. Профессиональные кредитные брокеры очень высоко ценят свою репутацию и используют только легальные способы получения кредитных средств.
Дмитрий Афонин, аналитик Абсолют Банка:
Несмотря на разговоры о махинациях кредитных брокеров, эта услуга сама по себе может быть очень востребована в России. Если сегодня лишь единицы россиян решаются пользоваться посредническими услугами и платить брокерам 2–3% от кредита, то на Западе более половины ипотечных сделок совершаются с помощью ипотечных брокеров.
– Кредитные брокеры всегда на стороне потребителя? Есть ли смысл обратиться за помощью подбора кредита к ним или все же напрямую в банк? Просто, с одной стороны, я мало что понимаю в выборе кредита, а с другой – есть некоторые сомнения относительно кредитных брокеров и их работы. Очень хочется, чтобы мои сомнения развеялись, ведь подбирать нужный кредит самостоятельно – очень трудоемкий и долгий процесс.
Николай Корчагин, вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов:
К сожалению, институт кредитных брокеров в России находится в стадии зарождения и при этом, благодаря «серым» и «черным» брокерам, этот термин был сильно дискредитирован в последние годы. Уверяю, что в ближайшие годы ситуация изменится коренным образом: рыночные механизмы, законодательные инициативы, банковское сообщество выгонят с этого рынка недобросовестных игроков. В вашем случае я поступил бы следующим образом: на сайтах ведущих ипотечных банков посмотрел список их партнеров – ипотечных брокеров, и обратился бы к одному из них. Крупные банки очень придирчиво и внимательно относятся к выбору контрагентов.
Владимир Квашенко, генеральный директор компании «АРГО-консалт»:
Одно из главных преимуществ обращения к кредитному брокеру – это то, что он действует исключительно в интересах заказчика, подбирая оптимальный для него вариант. Если вы сами плохо в этом разбираетесь, то обращение к кредитному брокеру будет более чем оправдано. На сегодня во всех крупных городах России уже есть кредитные брокеры, которые смогли себя зарекомендовать с положительной стороны.
– Можно ли что-нибудь предпринять, если ранее была взята ипотека по невыгодной процентной ставке? Слышала, в банках недавно введена процедура перекредитования. Если данный метод практикуется, как лучше поступить?
Сергей Ярешко, аналитик компании Meridian Companies House:
Я бы вам порекомендовал сначала изучить свой кредитный договор на предмет штрафов за рефинансирование или досрочный возврат займа. Если штрафа нет или он приемлем с учетом возможных процентных ставок рефинансирования вашего долгового обязательства, обратился бы сначала в свой банк с просьбой снизить процент, в случае отказа – к серьезному кредитному брокеру для поиска альтернативного предложения в другом банке.
– Есть какие-то стандарты работы кредитных брокеров? Как выбрать к кому из них обратиться? И сколько стоят их услуги в среднем?
Дмитрий Афонин, аналитик Абсолют Банка:
Как правило, брокеры получают вознаграждение от самих банков, услугами которых воспользовался пришедший к ним человек. Поэтому нередко выбор банка для заемщика происходит бесплатно. В отдельных случаях берутся незначительные фиксированные выплаты – 500–2000 рублей. Дороже всего могут стоить консультация и сопровождение подачи документов в банк по ипотечным продуктам.
Вместе с тем, некоторые кредитные брокеры могут гарантировать своим клиентам в отдельных случаях снижение процентной ставки по кредиту. В принципе, если вы не обладаете специфическими знаниями в этой отрасли, то обращение к кредитному брокеру поможет найти наиболее оптимальную и дешевую кредитную программу.
Николай Корчагин, вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов:
В настоящее время в России не существует отдельной законодательной базы, регулирующей работу кредитных брокеров на российском рынке. Разработка такой базы – наш следующий шаг на пути к более цивилизованному и развитому рынку финансовых услуг.
Стоимость услуг брокеров варьируется от 2 тыс. рублей до 4–5% от суммы получаемого кредита. При выборе необходимо ориентироваться на ту реальную выгоду, которую вы получите – более широкий выбор представленных продуктов, более выгодные условия кредита, сэкономленное время и деньги по сравнению с самостоятельным подбором кредита и обращением в банк и т. п.
Юрий Королев, директор компании «Кредитный и Финансовый Консультант»:
Стандарты в работе кредитного брокера не только не нужны, но и вредны. Т.к. при индивидуальной работе необходим эксклюзивный подход. Стандартизировать, а тем более лицензировать или регулировать на данном этапе деятельность кредитных брокеров нецелесообразно.
Марат Ганеев, директор департамента розничного бизнеса «Ак Барс Банка»:
Кредитные брокеры выполняют функции посредников между клиентами, банками, строительными и иными организациями. Выбор брокера должен определяться уровнем квалификации персонала компании, опытом работы в данной области, количеством проведенных сделок, числом компаний-партнеров, спектром предлагаемых схем кредитования и пр. Стоимость услуг определяется кредитным брокером либо в процентном отношении (например, от суммы кредита) либо фиксированном, и может зависеть от функций и обязательств, которые берет на себя компания.
– Собираюсь купить дом в Подмосковье в ипотеку, хочу попросить совета: к кому лучше обратиться – в банк или к брокерам?
Николай Корчагин, вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов:
Если вы хорошо знакомы с ипотечными продуктами и с их структурой, то, я думаю, что вам надо обращаться напрямую в банки. Перед этим сделайте анализ предложений, используя Интернет, на основе ваших приоритетов. Если у вас нет свободного времени и достаточного опыта в этом вопросе, я бы посоветовал обратиться к брокеру. Опять же, при обращении к брокеру обратите внимание на адекватность оплаты его услуг.
Владимир Квашенко, генеральный директор компании «АРГО-консалт»:
Решение очень простое: если вы готовы тратить время на подбор банка, кредитной программы, сбор и оформление всех документов, то можете действовать самостоятельно. Если же ваше личное время вы оцениваете дороже, чем услуги консультанта – обращайтесь к ипотечному брокеру. Стоимость услуг будет зависеть от объема работ по вашей сделке.
– В Госдуме готовится новый закон – о банкротстве физических лиц. Расскажите, подробнее, что он даст населению, и вообще, какова его цель?
Дмитрий Афонин, аналитик Абсолют Банка:
Закон несет в себе много изменений, и, чтобы их все описать, понадобится целая статья, и не одна. Хочу отметить некоторые интересные моменты. Например, раньше только кредитор мог подать в суд на должника. В случае принятия закона в нынешнем виде заемщик сам может возбудить дело о признании себя банкротом, если понимает, что шансов выплатить все в срок нет.
В целом же, если гражданин более трех месяцев не возвращает одолженные деньги, он сталкивается с серьезными проблемами. Возможны два варианта. Во-первых, человек может через суд договориться с кредиторами о новом плане погашения задолженности. Второй сценарий представляется наиболее болезненным и реализуется, когда изначально видно, что заемщик не сможет в полном объеме заплатить кредит и проценты по нему. В результате имущество должника продается, за счет него гасится максимально возможная часть долга, после чего человек начинает жизнь «с чистого листа». Только занимать некоторые должности и получить кредит вновь в течение нескольких лет будет невозможно.
Марат Ганеев, директор департамента розничного бизнеса «Ак Барс Банка»:
Банкротство упростит процедуры взаимоотношения банка с недобросовестными заемщиками и, тем самым, позволит снять определенные риски при наложении взыскания, что положительно отразится на стоимости продуктов для добропорядочных клиентов банков.
Василий Белов, генеральный директор компании «Фосборн-Хоум»:
Согласно законопроекту гражданин, который не в состоянии вернуть кредит в срок, сможет представить кредиторам план погашения задолженности. При этом должникам хотят дать возможность договориться с кредиторами о реструктуризации платежей на три-пять лет. Если же договориться не удастся, имущество банкрота будет распродано. Оставшаяся часть долга (если не получится погасить его полностью) может быть списана, но она не должна превышать 25–30% общей суммы долга. Законопроект устанавливает, что по решению суда можно продать не все имущество задолжавшего гражданина. Имущественному аресту не подлежат дом или квартира, которые являются единственным жильем для должника и членов его семьи.
– Как долго продлится кредитный бум в России и каковы будут его последствия для нашей страны? Не окажется ли вся страна в долгах как в шелках?
Олег Семкичев, руководитель дирекции андеррайтинга банка «ГЛОБЭКС»:
Все зависит от кредитной политики банков. Пока макроэкономическая ситуация позволяет отечественной банковской системе «сглаживать углы» неплатежей в розничном кредитовании. Но не уверен, что, в случае изменения конъюнктуры на сырьевых рынках, банковская система не получит так называемый кризис «плохих долгов».
Хочется надеяться, что привычка жить в долг не разовьется до такой степени, когда страна окажется в долгах как в шелках.
Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков «Россия», заместитель председателя комитета Госдумы России по кредитным организациям и финансовым рынкам:
Кредитный бум продлится еще неcколько лет. И это не сопряжено с чрезмерными рисками. Просто российский рынок стартовал фактически с нуля. Существуют объективные показатели: доля задолженности в ВВП. По этому показателю мы серьезно отстаем не только от Западной и, но и от Восточной Европы. Например, доля потребкредитов в России – не более 6% ВВП, а в Европе – более 15%. По ипотечным кредитам отставание составляет два порядка. Необходимо наверстывать.
Иван Захаров, руководитель портала Pro-credit.ru:
По нашим оценкам, бурный рост кредитного рынка в ближайшие три года продолжится, при этом рост потребления населением кредитных продуктов будет по-прежнему опережать рост благосостояния. Пока слабо насыщенными остаются сегменты ипотечного и овердрафтного кредитования.
С другой стороны, уже сейчас имеются все основания утверждать, что, по мере разбухания кредитных портфелей, все более существенную роль начинают играть риски кредитования. Потенциальная угроза кризиса «плохих портфелей» заставляет коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента.
Таким образом, если экстраполировать текущую ситуацию на два-три года вперед, на мой взгляд, последствия кредитного бума не приведут к катастрофе и обвалу рынка, о котором говорят пессимисты. Будем верить в лучшее.
Дмитрий Афонин, аналитик Абсолют Банка:
Сегодня спрос россиян на кредитные продукты удовлетворен лишь на малую толику. Однако популярность кредитных продуктов меняется. Если раньше бешеным спросом у россиян пользовались экспресс-кредиты, то постепенно интерес к ним из-за высоких процентных ставок и повышения финансовой культуры населения, угасает, некоторые банки и вовсе отказываются от "магазинных" и экспресс-кредитов из-за большого количества невозвратов. В ближайшие годы спрос на кредитные услуги в целом будет только расти. Многие банки делают ставку на кредитные карты и ипотеку.
Эрез Махарал, руководитель компании Meridian Companies House:
С учетом того, что рынок кредитования стартовал практически с нуля, можно предположить, что рост продолжится и в долгосрочной перспективе. Однако потребителям этот рост кредитного рынка ничего хорошего, кроме предложения новых кредитных продуктов, не принесет. Я не верю в скорое снижение ставок кредитования до уровня среднеевропейских, и связано это, в первую очередь, с низким качеством кредитного портфеля российских банков. С этой задачей каждый банкир справляется самостоятельно, но пока не видно государственного вмешательства в эту сферу, например, законодательно не основан институт личного банкротства, нет баз данных заемщиков и т. п.
– Недавно прочитал, что в России может появиться альтернатива ипотеке – стройсберкассы, как в Германии. Ипотека сегодня подавляющему большинству россиян недоступна из-за высоких цен на жилье (по крайней мере, в Москве). В случае со стройсберкассами – как решится эта проблема?
Николай Корчагин, вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов:
Появление стройсберкасс не сможет решить вопрос высоких цен на недвижимость. Возможно, это позволит немного удешевить стоимость заемных средств для наших сограждан, но не более. Но даже если кредиты вдруг станут бесплатными, это не решит жилищного вопроса из-за несоответствия уровня доходов населения и ценовой ситуации на рынке недвижимости. Резкое увеличение темпов строительства, создание цивилизованного строительного рынка с высокой степенью конкуренции, общее улучшение уровня благосостояния населения – вот основные рычаги, способные в совокупности улучшить текущую ситуацию.
Евгений Пен, директор петербургского филиала ТверьУниверсалБанка:
Этот финансовый инструмент сначала должен завоевать доверие, а для этого он должен поработать пару-тройку лет. Но сейчас его функциональность не будет востребована на фоне быстрого роста цен на недвижимость.
Марат Ганеев, директор департамента розничного бизнеса «Ак Барс Банка»:
На данный момент в России существуют жилищно-накопительные кооперативы – альтернатива стройсберкасс, как в Германии, которые осуществляют свою деятельность по привлечению и использованию денежных средств граждан для решения жилищных вопросов (покупка, строительство недвижимости на территории РФ). Став членом данного кооператива, любой пайщик при выполнении определенных условий имеет возможность рассчитывать на жилье, а также, возможно, на определенные дотации и субсидии из бюджета или со стороны самого ЖНК. Но эти организации пока не представляют значимую альтернативу классической банковской ипотеке, прежде всего, по причине несовершенства законов, а также большого количества злоупотреблений в сфере жилищно-строительных кооперативов.
Иван Грачев, депутат Госдумы России, президент Международной академии ипотеки и недвижимости:
Как разработчик закона о строительно-сберегательных кассах, хотел бы добавить к сказанному коллегами, что проект закона «О строительных сберегательных кассах» был внесен на обсуждение шесть лет тому назад. Необходимость в таком законе уже тогда была очевидна: при неразвитости финансовых рынков невозможно собрать то количество денег, которое требуется для решения жилищных проблем. Мы исходили из опыта Германии, Австрии, стран Восточной Европы, которые широко использовали стройсберкассы как систему сбора денежных средств для жилищного строительства. В Думу был внесен новый проект закона о стройсберкассах.
В первом варианте законопроекта мы не указывали конкретных сумм размеров господдержки. Сейчас записали так: на каждый взнос вкладчика государство добавляет 20% от этой суммы, но не более 70 тыс. рублей в течение года. Это дополнительный стимул для привлечения средств населения в жилищное строительство. Предусмотрена возможность использования в накопительной схеме и средств так называемого материнского капитала.
– Кредит по-прежнему сложно оформить – требуется поручитель или залог. Получается, что кредитный бум состоялся только для отдельной категории граждан. Взять кредит пенсионерам по-прежнему сложно. Будут ли изменения в этом направлении?
Дмитрий Афонин, аналитик Абсолют Банка:
К сожалению, размер пенсий в России не так велик, чтобы позволял пенсионерам выплачивать платежи по кредиту. Пока пенсия не будет значительно превышать прожиточный минимум, пенсионеры, к сожалению, не смогут стать активными заемщиками. Если у вас есть дополнительные источники дохода, вы правильно рассчитываете свои силы, но кредит на ваше имя не дают из-за ограничения по возрасту, вы можете договориться с вашими близкими об оформлении ссуды на них.
Юрий Королев, директор компании «Кредитный и Финансовый Консультант»:
Изменения для пенсионеров уже происходят. У ряда банков, например, уже сейчас нет ограничений по максимальному возрасту заемщика. Кредит можно получить в любом возрасте, начиная с 18 лет.
Марат Ганеев, директор департамента розничного бизнеса «Ак Барс Банка»:
Одним из принципов кредитной политики банков России является возвратность денежных средств. К сожалению, на сегодня существующее законодательство не позволяет банкам выдавать кредиты без обеспечения с минимальными рисками. Обеспечение по кредиту является для банков дополнительной гарантией возвратности средств. В тоже время, отметим, что возможность получения кредита без залога и поручительства сегодня предлагается многими российскими банками. Предоставление таких кредитов является для банков высоко рискованным, поэтому стоимость данных кредитов для клиентов, как правило, выше, чем у обеспеченных кредитов.
– Банк Москвы ввел в обиход ипотечные кредиты в иенах и швейцарских франках. Это действительно выгодно или это просто рекламный ход?
Андрей Бочаров, советник председателя правления банка «СтройКредит»:
Над тем, как сделать свои кредитные программы максимально привлекательными, бьются практически во всех банках. Однако заемщикам, которые берут кредит в иностранной валюте, необходимо учитывать валютный риск – то есть ситуацию, когда валюта кредита по отношению к национальной валюте (в России – рубли) может вырасти в цене. Конечно, если произойдет обратное, то возвращать кредит будет дешевле (если кредит взят не в рублях). А если наоборот? Тем более необходимо учитывать «скачки» курса – например, вам нужно заплатить 15 числа очередной платеж во франках. Зарплату вы получаете в рублях. Приходите в обменный пункт накануне, а там курс вырос не в нужную для вас сторону.
И в итоге вы заплатите еще и за разницу в курсах валют, что приведет к удорожанию кредита. Следовательно, необходимо следить за курсом, иметь при себе деньги для обмена, быть постоянно в курсе событий, то есть совершать лишние усилия.
Хотя ход, безусловно, очень яркий, и наверняка привлечет внимание рынка.
Выгодно ли это для клиента, сказать можно, только получив точную информацию о поведении валюты кредита во время срока пользования кредита – то есть в течение 10–15 лет.
Диляра Бикчурина, начальник отдела кредитования частных клиентов казанского филиала Росбанка:
В последнее время, в связи с ростом цен на недвижимость, спад спроса на рынке жилья ощущают не только застройщики, но и банки. Кредитные организации стремятся привлечь клиентов, предлагая специальные акции. В основном эти нововведения носят сезонный характер Возможность же получения кредитов в «экзотичных» для россиян валютах, таких как франки и иены, оценивается экспертами неоднозначно. Использование данных валют неестественно для россиян. А требующаяся конвертация валюты, как на этапе оформления кредита, так и при ежемесячных платежах, требует дополнительных расходов, которые, скорее всего, будут выше, чем при конвертации, например, в доллары США.
Марат Ганеев, директор департамента розничного бизнеса «Ак Барс Банка»:
Предоставление ипотечных кредитов в экзотичной для России валюте связано с доступом банков к более дешевым ресурсам иностранных инвесторов, которые позволяют им в свою очередь снижать проценты по ипотеке. Однако следует быть внимательным при выборе валюты кредитования с учетом следующих факторов: колебания курса валюты и постоянные расходы при конвертации могут в долгосрочной перспективе привести к значительным переплатам. Кроме того, следует учесть, что низкие ставки по кредитам облагаются подоходным налогом. По указанным вами валютам курс снижается уже длительное время, однако прогноз по курсу на несколько десятков лет вперед очень неоднозначен – слишком много факторов может оказать влияние на это.
Юрий Королев, директор компании «Кредитный и Финансовый Консультант»:
Это действительно выгодно, если вы имеете доход в иенах или в швейцарских франках. В противном случае, кредит становится рискованным по причине возможных изменений курсовой стоимости данных валют.
– Ходят слухи, что кредитный бум в России инспирирован западными финансовыми кругами. Складывается ощущение, что идет этакая финансовая «колонизация» России. Это так, или «у страха глаза велики»?
Дмитрий Афонин, аналитик Абсолют Банка:
Развитие кредитного рынка идет семимильными шагами, что ни в коей мере не связано с интересами западных банков. Большей частью это объясняется переходом страны еще в конце 1980-х–начале 1990-х годов на рельсы рыночной экономики, которая, как известно, базируется на рыночной банковской системе в целом и системе кредитовании в частности.
Хотя, ради справедливости, стоит заметить, что доля иностранных банков в России постоянно растет и есть немаленькая вероятность того, что через несколько лет более половины рынка кредитных услуг будет занято иностранцами. Однако ни о какой «колонизации», конечно, речи идти не может. И иностранные, и российские банкиры играют по одним правилам. По крайней мере, пока.
Владимир Квашенко, генеральный директор компании «АРГО-консалт»:
Развитие кредитного рынка обусловлено объективными обстоятельствами. Причем даже при существующем «кредитном буме», этот рынок еще далек от насыщения.
Что касается западных банков, то они вполне закономерно видят в России возможность выгодного размещения денежных средств. Мне кажется, что в этом больше плюсов, чем минусов – западные банки усиливают конкуренцию и, как следствие, повышение качества обслуживания клиентов.
Эрез Махарал, руководитель компании Meridian Companies House:
Нет никакого бума, идет обыкновенное наполнение пустого пространства финансовыми услугами. Просто наконец-то появился достаток, что немедленно привело к росту предложения кредитных продуктов. Прирост портфеля в относительных цифрах действительно впечатляет, но если посмотреть на количество людей, взявших кредиты в России, то удельный вес заемщиков по отношению к общему количеству населения еще крайне низок. Настоящий рост еще впереди.
– Как будет изменяться рынок ипотечного кредитования в России в ближайшем будущем? Каким образом влияет на него приход западных банков?
Дмитрий Афонин, аналитик Абсолют Банка:
В последние годы российские банки сильно улучшили условия ипотеки. Во многом оптимизировать свои программы и стать ближе к клиентам банкиров заставил бум цен на жилье в Москве и других мегаполисах. Появление в России других крупнейших западных банков, как то: Barclay's, HSBC и т. д., вряд ли что-то кардинально изменит, ведь наличие их иностранных конкурентов, в частности Citibank, уже учтено российскими игроками. Еще больше сил рынку ипотеки может дать увеличение темпов строительства жилья и снижение цены квадратного метра. Однако в ближайшей перспективе это маловероятно.
Олег Семкичев, руководитель дирекции андеррайтинга банка «ГЛОБЭКС»:
Произойдет консолидация и повышение конкуренции. Я не удивлюсь, если идея создания крупного ипотечного банка в масштабах страны, который будет контролировать большую часть рынка (по крайней мере, в части рефинансирования) будет реализована в ближайшие годы.
Василий Белов, генеральный директор компании «Фосборн-Хоум»:
Безусловно, с приходом западных банков мы ожидаем появления новых программ. Однако снижения ставок до уровня западных ожидать не стоит.
– Бум потребительского кредитования, в том числе ипотечного, повлияет на стоимость жилья?
Владимир Квашенко, генеральный директор компании «АРГО-консалт»:
Тут действуют простые законы рыночной экономики. Ипотека делает покупку жилья возможной для большего количества граждан, как следствие, растет спрос, и будут расти цены.
– Говорят, что в наших банках растет объем невозвратов кредитов. Однако банки продолжают зазывать к себе заемщиков. Как это понять? Значит, двое честных заемщиков платят за одного нечестного? Неужели нельзя создать более качественные системы проверки тех, кто обращается за кредитом? И как эта проблема решается на Западе?
Александр Арифов, президент банка «Транспортный»:
Ваша фраза о честных заемщиках не отражает политику банков на данном рынке. Любой банк все свои риски закладывает в устанавливаемую им процентную ставку по кредиту и при этом, чем проще процедура оценки рисков и выдачи кредитов, тем, соответственно, выше процентная ставка по ним. Когда вы или другие заемщики выбираете кредитный продукт и при этом предоставляете минимум информации о себе, об источниках своих доходов, другие данные, которые позволят банку более тщательно оценить вашу кредитоспособность, естественно, банки снижают свои риски за счет увеличения процентной ставки по такому продукту. Работа по совершенствованию системы оценки рисков и проверки заемщиков – это каждодневная работа любого банка. Качественные системы создаются и разрабатываются, но наш рынок еще слишком молод, чтобы созданные процедуры достигли совершенства.
У нас только недавно начал сформировываться институт бюро кредитных историй, который и даст возможность банкам уже в ближайшей перспективе более качественно осуществлять проверку тех, кто обращается за кредитом.
Эрез Махарал, руководитель компании Meridian Companies House:
Растет, растет, что и заставляет кредиторов более трезво оценивать риски и более взвешенно относиться к выдаче кредитов. Скоринговые системы оценки заемщиков, к сожалению, не сумели справиться в полной мере с теми рисками, которые возникли от массированного предложения кредитов.
Марат Ганеев, директор департамента розничного бизнеса «Ак Барс Банка»:
Проблема невозврата кредитов и возникновения просроченной задолженности едина как для Запада, так и для России. При реализации продуктов по кредитованию частных лиц у банков существуют определенные расчетные параметры допустимого риска и процента просрочки в общем портфеле кредитов. Нет ни одного кредитного продукта, абсолютно безрискового с точки зрения возможности возникновения просроченной задолженности. Цена продукта, как вы правильно заметили, зависит от уровня прогнозируемого риска.
Виктория Белозерова, аналитик агентства «РусРейтинг»:
Объемы и доля невозвратов в кредитном портфеле крайне велика только у нескольких банков, работающих преимущественно в сегментах экспресс-кредитов. Для этих банков выдача быстрых кредитов без проверки заемщиков, под высокие ставки (которые формируются, в том числе, за счет комиссий) является выбранной бизнес-стратегией.
– Как будет развиваться приват-банкинг? Есть ли у этой услуги будущее в регионах? Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков «Россия», заместитель председателя комитета Госдумы России по кредитным организациям и финансовым рынкам:
По мере роста сбережений граждан приват-банкинг становится все более востребован. В успешных регионах эта услуга имеет большое будущее. Мне известны несколько программ крупных российских банков по развитию данного направления именно в регионах.
Марат Ганеев, директор департамента розничного бизнеса «Ак Барс Банка»:
Фактически приват-банкинг в регионах находится в стадии зарождения. Его использование в банковской сфере необходимо, поскольку благосостояние наших сограждан увеличивается из года в год, и как следствие, растет число тех клиентов, за которых идет столь острая конкуренция между банками. Состоятельные клиенты нуждаются в более высоком качестве обслуживания, персональном консультировании. В ближайшем будущем приват-банкинг заработает в регионах.
Эрез Махарал, руководитель компании Meridian Companies House:
Развитие приват-банкинга напрямую зависит как от роста благосостояния людей, так и от элементарного роста потребности в этой услуге у части населения, достигшего определенного уровня благосостояния. На настоящий момент большинство банкиров в рамках программ приват-банкинга предлагают только доверительное управление активами. Однако приват-банкинг в мире предлагает гораздо более широкий спектр услуг: от управления активами и инвестиционного консалтинга до налоговых консультаций и услуг по построению структур по грамотному выводу капитала на рынок и, что не менее важно, грамотному выведению капитала и прибыли с рынка. Плюс защита активов, построение холдинговых схем владения, передача имущества по наследству и масса самых разных услуг, суть которых сводится к защите накоплений.
– Насколько востребован интернет-банкинг в Москве, Петербурге и регионах?
Дмитрий Афонин, аналитик Абсолют Банка:
По некоторым оценкам, количество интернет-пользователей в России достигает 15 млн человек. Но лишь мизерная часть россиян пользуется услугами интернет-банкинга. Причина – новизна услуги. Кроме того, развитие интернет-банка напрямую зависит ситуации в смежных сферах. Например, многие не используют интернет-банк для осуществления коммунальных платежей, так как попросту боятся, что потом не смогут доказать наличие факта оплаты коммунальных или других услуг.
Но при этом на услуги интернет-банкинга – лавинообразный спрос. Интернет становится общедоступным для любых регионов России. К сожалению, возможности современных технологий пока превосходят технические возможности большинства банков.
– Время от времени пресса сообщает, что на «Горбушке» продается из-под полы очередная база данных о клиентах российских банков или телефонных компаний и т. д. У нас что же, банки дырявые как решето? Или это кому-то выгодно? И вообще в России возможна нормальная система защиты финансовой информации, в том числе – личной информации наших граждан?
Евгений Пен, директор петербургского филиала ТверьУниверсалБанка:
Технически это возможно, фактически все зависит от так называемого «человеческого фактора». К сожалению, у нас в стране пока не работает закон о защите коммерческой тайны. Как только появятся первые судебные прецеденты осуждения лиц, ответственных за разглашение коммерческой тайны, можно будет говорить о реальной защите информации, в том числе и финансовой.
– Почему ипотека недоступна большинству россиян?
Иван Грачев, депутат Госдумы России, президент Международной академии ипотеки и недвижимости:
Большинству людей в нашей стране ипотека недоступна, потому что они имеют низкие зарплаты по отношению к продукту, который производят. Например, строителям в западных странах выплачивается примерно 50% денег от построенного дома. То есть эти же строители автоматически являются клиентами ипотеки на построенные квартиры. Нашим строителям в лучшем случае достается 15%, а в реальности еще меньше, от себестоимости дома, не говоря уже о рыночной цене. И это можно соотнести со всеми, кто работает на производстве, в бюджетной сфере, в торговле и пр. Принципиальное решение проблемы – существенно изменить долю налогов и зарплаты в продукте. Доля зарплат должна дойти до норм, существующих в странах с развитой ипотекой. Без этого ипотека как коммерческое решение никогда не выйдет на большинство населения.
Решаема ли эта задача? Безусловно. Решается ли? Мы видим, что трехлетний бюджет Минфина, прогнозы на 20-годы ничего подобного не планируют. Нам говорят, что налоговая система у нас замечательная, ничего менять в ней не будут, следовательно, никаких особенных перспектив на изменение доли зарплаты в ВВП страны пока нет.
Приходится искать другие, более скромные варианты для развития ипотеки. Первый – запустить закон о социальной ипотеке. То есть не рассказывать басни про счастливые молодые семьи, когда на самом деле в крупных городах по 100–200 семей получают квартиры при десятках тысяч нуждающихся в жилье (по всей стране это миллионы). А прямо в законе написать: молодая семья, которая взяла в ипотечном банке кредит, гарантированно получает от государства такую-то помощь. Чтобы семья никаких дел с чиновниками не имела и в очередях не стояла. Второй вариант, успешный для стран, переживших периоды нестабильной и слабой экономики, –это строительно-сберегательные кассы, когда необходимые 30% стоимости человек накапливает целевым образом. Год, два или шесть лет, как в Германии, – это не суть важно. Главное, ввести механизм, дать на старте господдержку и гарантированную небольшую прибавку. Такой закон мы написали и проводим.
Но нельзя обойти вниманием и другой вопрос – противоестественный рост цен на жилье, который сводит на нет все усилия по накоплению денег. То есть человек копит два года, а за это время цены вырастают втрое. Причин тут немало. Это и поток нефтедолларов, которые инвестируются в строительство как средство спасения от инфляции, это и плохо написанные законы, которые спровоцировали снижение объемов строительства и взлет цен, – законы о дольщиках, о накопительных кооперативах, Земельный, Градостроительный и Жилищный кодексы. Надо исправлять законы и строить больше. Если цены на жилье будут расти медленнее роста инфляции, то операции по инвестированию в недвижимость станут невыгодными. Следовательно, надо наращивать объемы жилищной недвижимости, выбрасываемой на рынок, примерно на две инфляции, то есть на 20% в год.
– Мне вчера пришел спам. Какая-то фирма сулит помощь в получении кредита до 1 млн рублей без подтверждения доходов. Такое бывает? Или это мошенники?
Юрий Королев, директор компании «Кредитный и Финансовый Консультант»:
Наиболее вероятно, что вы имеете дело с недобросовестной рекламой. В противном случае, это криминал и заниматься такими рекламодателями должны правоохранительные органы.
Марат Ганеев, директор департамента розничного бизнеса «Ак Барс Банка»:
Любая информация, присланная вам, требует тщательной проверки на достоверность. В данное время существует ряд фирм и организаций, которые действительно могут оказать помощь в получении кредита без подтверждения доходов, но следует проверить компанию на надежность, профессионализм, сроки работы на рынке, а также отзывы клиентов о компании.
– Я слышал о появлении неких «финансовых супермаркетов». В чем суть этих организаций?
Дмитрий Афонин, аналитик Абсолют Банка:
Концепция финансового супермаркета подразумевает, что клиент может получить все банковские, финансовые, инвестиционные и страховые услуги и продукты в одном офисе, в нашем случае, в офисе банка. Пока довольно немного российских банков заявили о такой стратегии развития, среди них «УралСиб», Альфа-Банк, Промсвязьбанк и пр. В основном, это банки, входящие в финансовые группы, в которых также работают инвестиционные, управляющие, страховые компании. Для клиента это весьма удобно, так как значительно экономит время, позволяет зачастую воспользоваться различными льготными условиями и специальными акциями, которые банки предлагают для стимулирования спроса на разные услуги.
Николай Корчагин, вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов:
Финансовые супермаркеты – это компании, которые продают товары ведущих «производителей» (банки, страховые компании) финансовых продуктов.
Придя в такую организацию, клиент, базируясь на своих жизненных условиях и приоритетах, может выбрать из сегодняшнего многообразия предложений вариант, наиболее оптимальный для него. В этом ему помогут продавцы-консультанты такого супермаркета. В финансовом супермаркете человек может найти любой вид продукта – от кредитной карты до ипотечного кредита, и все это за 10–20 минут. Рынок идет к тому, что для клиента возможность такого выбора будет стоить небольшую символическую сумму, а основной доход таких компаний будет формироваться от «производителей» финансовых продуктов.
– Почему можно доверять БКИ? Может ли случиться так, что они предоставят обо мне неправильную информацию (например, что-то просмотрели или недополучили)? Как в таком случае нужно поступить?
Юрий Королев, директор компании «Кредитный и Финансовый Консультант»:
Доверять можно. Ошибки возможны везде. Обращаться необходимо в БКИ.
Диляра Бикчурина, начальник отдела кредитования частных клиентов казанского филиала Росбанка:
Согласно ФЗ «О кредитных историях» № 218 субъект кредитной истории (заемщик) имеет право получить выписку своей кредитной истории согласно своему уникальному коду. Вместе с тем, при обнаружении ошибки/искажения информации заемщик должен обратиться в БКИ с заявлением о проведении проверки информации, содержащейся в кредитной истории.
Марат Ганеев, директор департамента розничного бизнеса «Ак Барс Банка»:
По мере развития практики потребительского кредитования, банками было накоплено большое количество информации о заемщиках – кредитных историй, в которых фиксировались данные о своевременности исполнения клиентами обязательств по кредиту. Эта информация представляет интерес для каждого банка, поскольку позволяет максимально быстро оценить все возможные риски и принять решение о предоставлении потребительского кредита в считанные минуты. Однако создание единой базы данных кредитных историй и регламентированный обмен информацией между банками о кредитоспособности заемщиков стали возможны только после вступления в силу с 1 июня 2005 года Федерального закона «О кредитных историях», согласно которому, с 1 сентября 2005 года посредниками в этом информационном обмене будут являться кредитные бюро – организации, осуществляющие свою деятельность на коммерческой основе.
Создание бюро кредитных историй хоть и не позволит банкам полностью снизить риски, зато намного ускорит процедуру принятия решения о выдаче потребительских кредитов. Заемщики смогут сами определять, какая информация будет составлять их кредитные истории. Накопление кредитной истории будет также выгодно для заемщиков, поскольку возрастает степень доверия к кредитополучателям со стороны банков.
– Можно ли пользоваться услугами банков-новичков, или все же доверять устоявшемся на рынке банкам?
Евгений Пен, директор петербургского филиала ТверьУниверсалБанка:
Было бы интересно узнать, где вы раскопали новичков. Последнее время банков, образованных с нуля (не в результате присоединения, слияния или переименования) можно пересчитать по пальцам одной руки. Если вы имеете в виду приход в ваш регион филиала иногороднего банка, то нужно оценить положение банка на рынке, его рейтинги, перечень услуг, команду и менеджмент. Если все эти данные вас удовлетворяют, то выбирайте. У нового кредитного учреждения, скорее всего, будут более выгодные условия обслуживания, чем у «старожилов», но более слабая инфраструктура.
Дмитрий Афонин, аналитик Абсолют Банка:
Я бы не советовал пренебрегать новичком, если вы видите привлекательные условия, компетентный и культурный обслуживающий персонал и у банка неиспорченная репутация. Хотя многие люди действительно предпочитают известное имя, например, низкой процентной ставке по кредиту.
Марат Ганеев, директор департамента розничного бизнеса «Ак Барс Банка»:
Выбор банка зависит от многих параметров: условия предоставляемых услуг, надежность, профессионализм и сроки работы банка на рынке финансовых услуг, отзывы клиентов, рейтинги банков.
Сотрудничество с устоявшимися на рынке банками, зарекомендовавшими себя как надежные партнеры более вероятно для спокойного и эффективного взаимодействия.
– Кредитный брокеридж существует в России уже несколько лет. Насколько цивилизован сейчас этот рынок? На какие показатели ориентироваться?
Юлия Вербицкая, директор по ипотеке компании «МИЭЛЬ-Брокеридж»:
Сегодня рынок ипотечного брокериджа достаточно урегулирован – уже существуют крупные брокерские компании, как самостоятельные, так и в составе известных риэлтерских агентств. Для того, чтобы человек, желающий получить консультацию по ипотеке, не ошибся, могу порекомендовать обращаться именно в такие компании.
Профессиональная брокерская компания, как правило, уже имеет имя и репутацию на рынке – потенциальному заемщику можно порекомендовать почитать газеты, журналы, поискать в Интернете информацию о компании. Конечно же, у серьезной компании есть и свой собственный сайт – стоит, по возможности, с ним ознакомиться.
Брокеры-профессионалы должны иметь официальные партнерские отношения с банками, в чем можно убедиться, позвонив в банк или посмотрев его сайт, как правило, раздел «Партнеры».
Безусловно, у настоящих ипотечных брокеров есть собственные оборудованные офисы, профессиональные сотрудники в штате. «Черные» же брокеры всего этого не имеют и могут действовать вовсе без наличия офиса, давая краткие строчные объявления в газетах или в Интернете, например, «Помогу получить любой кредит» и номер телефона, зачастую мобильного.
Для потенциального заемщика «черный» брокер опасен тем, что может ввести человека в положение обманщика (например, предоставив ему поддельные документы), даже если заемщик таковым не является и планировал добропорядочно воспользоваться услугами ипотечного брокера. Заемщик, воспользовавшийся услугами мошенников, может испортить себе кредитную историю, после чего ему будет очень сложно получить кредит в любом банке. Кроме того, «черные» брокеры не в состоянии предложить наиболее выгодную для заемщика программу кредитования, они заинтересованы вовсе не в этом, а в быстром получении денег с наивных граждан.
Максим Гольдберг, генеральный директор компании «Финмарт»:
Для того чтобы обезопасить себя, свое время и свои деньги от недобросовестных участников рынка брокерских услуг я могу рекомендовать клиентам обращать внимание на следующие особенности работы компании:
1. Компания является зарегистрированным юридическим лицом с адресом и реальным офисом, куда вы сможете приехать.
2. Компания имеет сайт, подробно описывающий предоставляемые услуги, условия работы; дает информацию о банках-партнерах, сотрудничающих с компанией.
3. При необходимости сотрудников компании не смущает ваше желание ознакомиться с правоустанавливающими документами, сертификатами, подтверждающими аккредитацию в банках, договорами с этими банками и т. д.
4. Сотрудники компании работают профессионально и не предлагают вам «нарисовать» документы или «улучшить» вашу платежеспособность.
Екатерина Валеева, начальник отдела розничного кредитования СМП банка:
Рынок ипотечных брокеров в России находится в стадии становления. Сегодня это подбор не только наиболее выгодной для клиента кредитной программы, но и работа по взаимодействию с риэлтерскими, оценочными, страховыми компаниями. Ипотечный брокер сегодня проходит весь путь от выбора банка до подписания кредитного договора, а после оформления сделки поможет и оформить налоговый вычет.
Очень важно правильно выбрать брокера. Для начала надо собрать все имеющиеся сведения об интересующих брокерских фирмах: уточнить, как давно они работают на рынке, какова их репутация, входят ли в число их партнеров крупные солидные банки. Эту информацию можно найти в Интернете, на сайтах самих брокерских фирм. Можно позвонить в банк, поинтересоваться мнением специалистов о данных брокерских фирмах, узнать, является ли предприятие сертифицированным ипотечным брокером. Брокерские фирмы имеют разные подходы к оказанию посреднических услуг на ипотечном рынке. Самый актуальный вопрос перед решением воспользоваться услугами ипотечных брокеров – сколько это будет стоить? Все зависит от набора услуг, выбираемых клиентом. Есть компании, которые работают непосредственно на клиента, подбирают ему ипотечную программу, получают от него процент или фиксированную сумму в качестве вознаграждения. Другие – специализированные фирмы, которые занимаются как подбором ипотечной программы, так и получением одобрения банком клиента.
Диана Маштакеева, президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов:
В настоящее время нет единых стандартов взаимоотношений между брокерами и банками; уровень знаний кредитного брокера оставляет желать лучшего, отсутствует надзор со стороны законодательной и исполнительной власти за деятельностью кредитных брокеров. Как следствие, на рынке кредитно-финансовых услуг действуют тысячи «черных» кредитных брокеров. Зачастую они нигде не зарегистрированы, не платят налогов, и никому не подотчетны. Они предпочитают не тратиться на выбор оптимальных условий для заемщиков. В результате страдают граждане, банки, государство.
Сегодня единственным способом регулирования деятельности кредитных брокеров в России являются профессиональные некоммерческие объединения, например, Национальная ассоциация кредитных брокеров и финансовых консультантов. Наличие свидетельства об участии в таком объединении является определенным показателем добросовестности и профессионализма в деятельности кредитного брокера. Регламентация рынка заключается в осуществлении надзора за качеством и стоимостью оказываемых услуг. Поскольку речь идет о саморегулировании рынка, это подразумевает выполнение громадного объема проектно-нормативной и учебно-педагогической документации. За полтора года своего существования Ассоциация провела масштабное изучение рынка кредитного брокериджа в разных регионах России и за рубежом, разработала нормы профессиональных стандартов, организовала обучение специалистов на базе государственных учебных заведений и приступила к созданию центров поддержки кредитных брокеров в регионах РФ.
– Насколько существенно отразился кризис на российской банковской системе, и насколько замедлятся темпы ее роста?
Сергей Рыбин, заместитель председателя правления КБ «СтройКредит»:
Свое влияние кризис, безусловно, окажет. Скорее всего, мы столкнемся с замедлением темпов роста банковской системы. В первую очередь, это коснется монопродуктовых игроков, привыкших фондировать свои операции на западных площадках. Преимущество же будет за банками универсальными с диверсифицированной продуктовой линейкой.
Виктория Белозерова, аналитик агентства «РусРейтинг»:
Заметного замедления роста банков в России мы не отмечаем. Некоторые банки действительно придерживают рост кредитных программ (опасаясь ограничений в фондировании), для ряда банков деньги стали дороже. Думаю, что в недалеком будущем банки вернутся к своим стратегиям работы, возможно, правда, в несколько измененных реалиях оценки рисков.
Кризис в той или иной степени влияет на работу всех банков. Если говорить предметно о небольших региональных банках с участием иностранного капитала, тут мы не видим выраженных проблем с фондированием, если же говорить о мелких банках без принадлежности к иностранному капиталу или крупному бизнесу, то для них доступ к ресурсам может ограничиваться, стоимость ресурсов выросла.
Василий Белов, генеральный директор компании «Фосборн-Хоум»:
Проблемы затрагивают банки с иностранным фондированием, а с внешними рынками в той или иной степени работает большинство российских банков. Да и понятно, что все банки работают в едином финансовом пространстве и взаимозависимы. Так что, кризис может отразиться на любых кредитных организациях.
– Как вы оцениваете вероятность новой волны кризиса ликвидности, и как она может сказаться на российской банковской системе?
Сергей Рыбин, заместитель председателя правления КБ «СтройКредит»:
На наш взгляд, второй волны кризиса не ожидается, скорее всего, после некоторой стабилизации ситуации на рынке с агрессивной на более консервативную и выжидательную, будет пересмотрена стратегия многих игроков.
Иван Захаров, руководитель портала Pro-credit.ru:
Все зависит от того, насколько банки справятся с текущими долговыми обязательствами.
Иван Грачев, депутат Госдумы России, президент Международной академии ипотеки и недвижимости:
Никакой серьезной волны кризиса не будет. С точки зрения устойчивости и законодательства для кризиса нет причин, у нас все в порядке. Что касается денег, давайте, наконец, поймем, что в стране переизбыток денег. Поток нефтедолларов такой, что экономика еле его переваривает. Так как же может быть кризис ликвидности там, где нет дефицита денег?
– Действительно ли участились отказы банков в предоставлении ипотечных и потребкредитов? Если да, то в чем причина?
Александр Гребенко, генеральный директор компании «Кредитный и Финансовый Консультант», вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов:
Среди наших клиентов количество отказов не увеличилось, срок рассмотрения заявок действительно вырос. Некоторые банки ужесточили требования по предоставлению дополнительных документов.
Диана Маштакеева, президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов:
Да, такая тенденция присутствует. Причина – кризис ликвидности. С другой стороны, активность клиентов по запросам ипотечного кредитования в регионах, бесспорно, растет, и мы уверены, что данная динамика сохранится независимо от ужесточения условий банка. Это обусловлено тем, что ипотека на сегодня – единственная альтернатива приобретения недвижимости, в условиях постоянного роста цен.
Максим Егунов, заместитель председателя правления СМП банка:
Действительно, данное явление наблюдается сегодня на рынке. Как уже и говорилось ранее, у банков есть трудности в выделении средств на кредитование, в особенности инвестиционное, каковым, собственно, и является ипотечное кредитование. Это связано и с пресловутым кризисом на американском рынке, и с излишним увлечением со стороны банков среднесрочными заимствованиями за границей, и, в какой-то степени, с приближающимся концом финансового года, когда понадобятся средства на проведение налоговых и иных обязательных платежей, отказывать или задерживать которые никак нельзя.
– СМИ сообщают в основном о негативных последствиях кризиса. А есть ли положительная сторона у этой «медали»?
Александр Гребенко, генеральный директор компании «Кредитный и Финансовый Консультант», вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов:
Некоторые «встряски» необходимы любому живому организму. Больше консерватизма финансовой системе никогда не помешает. Существующая эйфория должна уступить место поступательному движению.
Виктория Белозерова, аналитик агентства «РусРейтинг»:
Извлекать уроки на будущее тем, кто фондировался только зарубежным рынком и столкнулся с проблемами. Пользоваться преимуществом и обгонять конкурентов тем, кто более взвешенно подходит к формированию своих ресурсов.
Николай Корчагин, вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов:
Хороший вопрос! Конечно, в среднесрочной (6–12 месяцев) перспективе это должно принести позитивные плоды. Многие крупные западные инвесторы были держателями крупного объема ипотечных активов. Но кризис заставил их срочно выйти из них и уйти в «тихие гавани», например, казначейские бумаги. Однако это не тот уровень доходности, который их может устраивать. Соответственно, они будут искать новые области потенциального вложения средств. Российский ипотечный рынок, характеризующийся высоким качеством базовых активов, высокой доходностью и колоссальным потенциалом роста, на мой взгляд, как нельзя лучше отвечает потребностям крупных западных держателей ипотечных производных инструментов. А рост денежного предложения на российском рынке будет приводить к удешевлению фондирования и удешевлению самих ипотечных кредитов.
Подобрать наиболее выгодную ипотечную программу 