НАШИ ПРОЕКТЫ:
ИПОТЕКА
ПОТРЕБКРЕДИТ
БИЗНЕС КРЕДИТ
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ
АВТОКРЕДИТ
ЮРИДИЧЕСКИЕ УСЛУГИ
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
ПЕРЕЕЗД
РЕМОНТ
ТУРИЗМ
НЕДВИЖИМОСТЬ
ОБРАЗОВАНИЕ
АВТОСТРАХОВКА
ПЕРЕВОДЫ
Добавить в избранное    
Печатать

КАК ЛЮДИ БЕРУТ КРЕДИТ
Когда ссуда не излишество,
а средство достижения цели

   
294 из 361 (81%) посетителей порекомендовали бы эту статью своим друзьям

    КРАТКИЙ ОБЗОР ЭТОЙ СТАТЬИ

  • Проблема выбора
  • Кредитомания
  • Диплом в долг
  • Отпуск в кредит
  • Автомобиль в кредит

На свете почти нет людей, которые не берут деньги в долг. Жить в долг никому не нравится, но иногда это самый удобный выход. Если нужна крупная сумма, проще всего взять в долг у банка – гордость не страдает, нет опасений остаться морально обязанным и после расчета с кредитором, или что неожиданно попросят вернуть долг раньше оговоренного срока. За это и заплатить не жалко.

Разные люди берут кредиты в разных ситуациях. Одному загорелось вот сейчас, немедленно приобрести мобильник последней модели или ноутбук. Другому жизненно важно презентовать любимой колье с бриллиантами или шубку. Кто-то устал откладывать деньги на ремонт или на отдых в теплых странах. Автомобили в кредит стали настолько привычным делом, что уже трудно вспомнить, что всего десяток лет назад об этом приходилось только мечтать.

Главное достоинство кредита в том, что он позволяет сделать жизнь более комфортной. Однако, как у каждого явления, у кредита имеется две стороны. Им надо уметь пользоваться, иначе, вместо повышения качества жизни, заемщика будут ждать неприятности и расстройство.

По просьбе портала 123Credit.ru, несколько человек поделились своим опытом в сфере потребительского кредитования. В роли эксперта этих историй – Диана Маштакеева, президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых коснультантов.

История первая. Проблема выбора

Света Л. давно собиралась купить несколько вещей. Хотелось ей хороший цифровой фотоаппарат, кофеварку, и еще пылесос совсем «от рук отбился», и только делал вид, что работает. И еще очень хотелось увлажнитель воздуха, потому что в панельном доме очень сухой воздух, а это вредно для дыхательных путей и, самое главное, для кожи. Из зарплаты можно было выкроить только на что-то одно, но, поскольку без всего этого, в принципе, можно было обойтись, она никак не могла выбрать, на что же потратиться в первую очередь. А пока Света размышляла, что же ей нужнее всего, деньги имели обыкновение растрачиваться на всякие пустяки, и в итоге она раз за разом оставалась ни с чем.

В очередной раз бродя между полками по магазину бытовой техники, Света остановилась у стойки банка, предлагавшего приобрести товары в кредит. И решила: сколько можно? Возьму кредит и куплю все сразу! Конечно, придется выплатить не только стоимость техники, но и банковские проценты, но, растянув погашение долга на несколько месяцев, надо будет вычитать из зарплаты меньше денег, чем покупая какую-то одну вещь за свой счет. Значит, от зарплаты будет оставаться больше денег, хотя в целом покупки обойдутся дороже.

Выбрала фотоаппарат за 5 990 рублей, кофеварку за 5 210 рублей, пылесос за 5 250 рублей и воздухоочиститель за 4 290 рублей. Набралось на 20 740 рублей. Проглядев банковские проспекты, Света выбрала вариант экспресс-кредита, по которому надо было самой внести 10% стоимости товара. Получалось, что ей придется отдать банку около 3 600 рублей. Многовато, но в месяц это всего 600 рублей – не те деньги, по которым надо убиваться. Зато за 2 тыс. рублей Света в одночасье становилась владелицей целой кучи техники, которая сделает ее жизнь более приятной и комфортной.

Кредит оформили за полчаса, для этого понадобилось всего лишь предъявить паспорт, права, заполнить анкету и подписать кредитный договор. Минут двадцать Света прогуливалась по магазину, пока банковская сотрудница ждала результатов проверки ее анкеты. На радостях, что так лихо решила проблему выбора, она решила назавтра снова заглянуть в торговый центр и купить себе туфельки, которые очаровали ее на днях. Денег-то она почти не потратила...

КРЕДИТНЫЙ БЮДЖЕТ СВЕТЫ Л.:

  • Сумма кредита – 20 740 рублей,
  • Срок кредита — 6 месяцев,
  • Размер ежемесячной выплаты – 3 617 рублей.

КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА:

Экспресс-кредиты — это самый дорогой из всех разновидностей потребительского кредитования. В них есть смысл, если сумма и срок погашения не слишком велики, тогда переплата в относительных цифрах, а не в процентах, будет не так уж заметна. Случай Светы — типичный пример. Если человеку не терпится, или он не умеет откладывать, экспресс-кредит — вполне приемлемый вариант.

Но надо учесть, что если бы Света обратилась в банк за классическим кредитом на неотложные выплаты, он бы обошелся ей несколько дешевле. Правда, оформление заняло бы гораздо больше времени. Так что, при такой сумме кредита, выбор Светланы можно считать правильным.

История вторая. Кредитомания

Алексей Н. оказался в трудной ситуации. Перспективный поначалу бизнес не пошел, росли долги поставщикам, по налогам, по зарплате работникам. Стало ясно, что придется сворачивать дела. Хуже всего было то, что он в свое время взял в долг крупную сумму на развитие компании у нескольких приятелей, с которыми вел совместные дела. До возврата долга оставалось больше полугода, но кредиторы узнали о плачевном состоянии его дел и начали настойчиво требовать вернуть деньги досрочно. Никаких юридических обязательств у Алексея не было, расписок он не давал, но недавние приятели организовали настоящую травлю – названивали день и ночь, и не только ему, но и всем близким родственникам.

Проблему надо было срочно решать. Алексей решил взять кредит и расплатиться сразу со всеми. Не так уж и велика была цена вопроса – $30 тыс. Однако выяснилось, что такую сумму невозможно получить на более или менее реальный для погашения срок. Закрыв фирму, он устроился на работу, но стаж равнялся всего нескольким месяцам, да размер оклада не особенно впечатлял. Найти поручителей в положении Алексея тоже не было шансов.

Тогда он надумал взять несколько небольших кредитов – сколько получится, и решить хотя бы часть проблемы. Обратился в один банк за экспресс-кредитом, в другой – за потребительским, и пошло-поехало. Уже через пару недель он был обладателем $17 тыс., полученным в семи банках, на срок от одного до двух лет. На проценты он внимания не обращал, в голове была только одна мысль – раздобыть денег и рассчитаться с долгами.

Однако кредиты надо было возвращать, пару месяцев Алексей хватался за любую работу, брал в долг у родни, но скоро стало понятно, что он не в состоянии платить в банки нужные суммы. Образовалась просрочка в одном месте, потом в другом. Алексей взял еще три кредита, чтобы иметь возможность рассчитаться со старыми. При этом, несмотря на то, что он частично погасил свои долги, сумма долга выросла до $22 тыс. Пришлось оплатить не только текущие платежи, но и набежавшие штрафы и пени. Возник замкнутый круг. Ситуация казалась безвыходной, но, наконец, удалось решить проблему кардинальным образом.

К этому времени Алексей, будучи хорошим специалистом, сумел устроиться на высокооплачиваемую работу. Теперь, когда официальный уровень дохода позволял, он мог получить кредит на крупную сумму под залог квартиры. Процесс оказался более хлопотным, чем ему представлялось. Пришлось выписывать дочку к жене – банк перестраховывался и отказывался выдавать кредит, раз в квартире зарегистрирован несовершеннолетний ребенок. Однако цель была достигнута, и Алексей получил кредит на $20 тыс. на три года, под значительно более низкий процент, чем брал кредиты до этого. Разом погасив большую часть взятых сначала кредитов, он сэкономил значительную сумму, которая уходила на проценты и штрафные санкции.

В результате вместо одиннадцати кредитов у него осталось три, по которым он мог платить без задержек. К тому же часть двух первых была уже погашена. Сумма ежемесячных платежей уменьшилась почти вдвое. Через год Алексей рассчитался по двум «коротким» кредитам, а еще через год сумел досрочно погасить ипотечный кредит.

КРЕДИТНЫЙ БЮДЖЕТ АЛЕКСЕЯ:

  • Общая сумма задолженности по 10 потребительским кредитам составляла $20 тыс., взятых на срок от одного до двух лет. Размер ежемесячной выплаты в целом по всем кредитам составлял $1691.
  • После погашения семи ранее взятых кредитов общая сумма задолженности по кредиту под залог квартиры и двум оставшимся кредитам составила $23 тыс. Благодаря снижению процентной ставки и удлинению срока погашения основного кредита, размер ежемесячной выплаты снизился до $970.

КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА:

Многие люди, попадая в похожую ситуацию, предпочитают взять несколько мелких кредитов, чем закладывать квартиру. Это неправильно.

Громоздить кредит на кредит с тем, чтобы из новых денег погасить старый долг – занятие рискованное. Человек теряет ощущение реальности и не может трезво оценить свою способность выполнить взятые на себя обязательства. Сумма долга начинает расти, вместо того чтобы уменьшаться. Людям в такой ситуации приходится обращаться в банки, которые предъявляют минимальные требования по зарплате и стажу работы, но по таким кредитам устанавливают часто просто грабительские ставки.

Алексею повезло, что он все-таки сумел разорвать кредитную петлю. При наихудшем развитии событий банки могут потребовать погашения задолженности через суд. Тогда у заемщика могут описать и продать за долги все ценное имущество, начиная от бытовой техники и автомобиля и заканчивая дачей и квартирой. Если же денег, вырученных от реализации имущества, окажется недостаточно, по месту его работы направят исполнительный лист, и будут вычитать определенную сумму из зарплаты в счет погашения остатка долга по кредиту.

История третья. Диплом в долг

Владимир Н. намеревался после окончания школы учиться на экономиста. Хотя результаты ЕГЭ были неплохими, набранных баллов не хватило, чтобы поступить на бюджетное отделение престижного вуза. Он проходил на платное отделение, но за год учебы надо было заплатить 180 тыс. рублей. За пять лет, с учетом ежегодного подорожания учебы (в среднем, на 10%) получалось, что надо заплатить больше миллиона рублей. Родители зарабатывали неплохо, но твердой уверенности, что они смогут полностью оплатить сыну учебу, не было. Однако доход родителей позволял оформить кредит на образование.

На семейном совете было решено, что Владимир возьмет кредит на 500 тыс. рублей, а 100 тыс. из семейных сбережений пойдут на первоначальный взнос, без которого кредит не получить. Таким образом, набиралось достаточно денег, чтобы оплатить половину срока обучения. А затем Владимир надеялся либо стать отличником и перейти на бюджетное отделение, либо найти работу и самостоятельно вносить большую часть платы за обучение.

Поскольку сумма кредита, которую выбрала семья Владимира, по банковским меркам оказалась не слишком велика, залога не потребовалось. Родители стали поручителями по кредиту. Кредит взяли на восемь лет, причем на первые пять лет банк предоставил отсрочку по основному долгу – в это период заемщик имеет право платить только проценты.

Оценили в семье Владимира и другую особенность кредита на образование. Деньги перечисляются напрямую в вуз, но не сразу, а каждые полгода – на основании предоставленного вузом счета за обучение в одном семестре. Так вот, проценты начисляются только за использованные деньги. Если студент решит самостоятельно оплатить учебу за тот или иной период, очередной транш не перечисляется, соответственно, и проценты не начисляются.

КРЕДИТНЫЙ БЮДЖЕТ ВЛАДИМИРА:

  • Сумма кредита – 500 тыс. рублей,
  • Срок погашения – 8 лет ,
  • Процентная ставка – 14%,
  • Сумма процентов от 5 830 рублей к моменту окончания учебы снижается до 3 тыс. рублей, а к 2015 году составит менее 2 тыс. рублей.
  • Сумма ежемесячной выплаты по основному долгу – 5 тыс. рублей.
  • Если не производилось досрочное погашение основного долга, по окончании учебы сумма ежемесячной выплаты по кредиту в первый год составит около 17 тыс. рублей, затем каждый год снижаясь примерно на 800 рублей.

КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА:

Кредит на образование обходится дешевле потребительского кредита на неотложные нужды, поэтому в данной ситуации семья Владимира сделала правильный выбор. Помимо этого, схема погашения кредита с отсрочкой выплаты основного долга на несколько лет обеспечивает заемщикам свободу маневра. Можно платить по минимуму до тех пор, пока студент не начнет зарабатывать и не сможет увеличить платежи в банк.

Если родители захотят помочь, чтобы к окончанию учебы долговая нагрузка у сына была не так велика, то, как правило, гасить основной долг по кредиту без каких-либо штрафных санкций можно начать уже через три месяца после его выдачи. Какие суммы вносить сверх обязательного платежа, можно решать самим, разумеется, учитывая установленный банком размер минимального взноса по досрочному погашению.

История четвертая. Утром – деньги, вечером – курорт

Начинающий дизайнер Арина М. к концу зимы чувствовала себя как выжатый лимон. Серое небо и нескончаемый холод совсем лишили ее сил. Хотелось к морю, на теплый песочек, под жаркие солнечные лучи. Тем более что на работе через неделю подходил срок сдачи большого заказа, и шеф обещал ей отпуск и премию. Но премии явно не хватило бы на такую поездку, чтобы отдохнуть на полную катушку, даже если прибавить к ней невеликие сбережения Арины.

Требовалось найти еще хотя бы $2 тыс. – ее заработок примерно за два месяца. Слишком много, чтобы просить в долг у близких, но как раз такую сумму несложно было получить в кредит. Подруга сказала Арине, что слышала о специальных кредитах на отдых. Такой кредит нашелся в одном из иностранных банков, причем приятным дополнением к нему служила бесплатная расчетная карта Visa Сlassic. Но на руки такой кредит не выдавали, а перечисляли стоимость путевки напрямую в агентство после предъявления счета. Для Арины это не имело особого значения, поскольку именно такую сумму она и планировала потратить на путевку. На текущие расходы было вполне достаточно собственных средств.

На первый взгляд, специальный кредит обходился дешевле, чем обычный потребительский кредит на неотложные нужды. Занять на отдых предлагали под 16% годовых, в то время как потребительский кредит меньше, чем за 21% годовых найти не удалось. Однако прежде чем сделать окончательный выбор, Арина решила посчитать все расходы по кредиту. По кредиту на отдых еще 1% от суммы займа надо было выплатить в виде комиссии за выдачу. Получалось, что вместе с процентами за полгода кредит обойдется примерно в $344. Потребительский кредит можно было получить за символические $35. В целом получалось, что его полная стоимость будет вдвое с лишним меньше – всего $175. И даже бесплатная карта Visa не могла перевесить разницы в цене, так как такая карта у нее уже была и большой нужды в еще одной Арина не видела.

На рассмотрение заявки и оформление кредита ушла всего неделя. А через три дня Арина полетела на Красное море.

КРЕДИТНЫЙ БЮДЖЕТ АРИНЫ:

  • Сумма кредита – $2 тыс.,
  • Срок кредита – 6 месяцев,
  • Размер ежемесячной выплаты – $420.

КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА:

Большинство тех, кто собирается взять кредит, ищет, где бы проценты были поменьше. Как видно на примере Арины, низкая процентная ставка не всегда играет главную роль в стоимости кредита. Расходы по кредитам на небольшой срок – до 1 года и на сравнительно небольшие суммы больше связаны с размером комиссий, чем с величиной процентных ставок.

Отпуск в кредит представляется мне разумным вариантом, если сумма и срок погашения будут не слишком велики. Хороший отдых стоит того, чтобы на последующие полгода пожертвовать суммой, не превышающей четверти ежемесячного дохода.

История пятая. Заплати первоначальный взнос и езди спокойно

Александр Н. год откладывал деньги на автомобиль. Набралось 135 тыс. рублей. По его подсчетам на желанную «Мазду» такими темпами пришлось бы копить еще года три. Столько ждать не хотелось, тем более что, разглядывая предмет своих мечтаний в автосалонах, он то и дело видел предложение купить автомобиль в кредит.

Выбрав солидный автосалон, Александр отправился выяснять, сколько ему будет стоить немедленное приобретение «Мазды». Поговорив с продавцом, он немного растерялся: несколько банков предлагали разные варианты.

Экспресс-кредит можно было оформить за час, предъявив только паспорт и водительские права, – и тут же становишься автовладельцем. Однако, посчитав размер переплаты за машину, Александр схватился за голову – почти 200 тыс. рублей!

Кредит на стандартных условиях, с предоставлением копии трудовой книжки и справки по форме 2-НДФЛ, выдавали под более низкий процент. Правда, КАСКО и комиссию за выдачу кредита надо выплачивать из собственных средств. Минимальный первоначальный взнос в размере 20% соответствовал возможностям Александра.

Он прикинул, что уплатив 8 тыс. рублей за выдачу кредита, он сможет внести в качестве первоначального взноса 125 тыс. рублей. Взяв кредит на 375 тыс. рублей, Александр платил бы примерно 13 тыс. рублей в месяц, и переплата была бы вдвое меньше, чем в предыдущем варианте – около 100 тыс. рублей, включая комиссию за выдачу. К тому же, подождать надо было всего ничего: оформить сделку в салоне обещали за три дня с момента подачи заявления на кредит.

Были еще две похожие кредитные программы других банков, но там проценты оказались выше, к тому же требовалось внести в качестве первоначального взноса не меньше 30% от стоимости автомобиля, пришлось бы платить в качестве первоначального взноса не 125 тыс. рублей, а 150 тыс. рублей.

Александр посчитал, что 100 тыс. рублей за возможность через несколько дней усесться за руль новенькой «Мазды» – не такая уж большая цена. Вот уже полгода, как новый автомобиль радует хозяина.

«Конечно, можно было бы выбрать машину подешевле, тогда мне бы хватило на 30% или 40% первоначального взноса и кредит можно было взять на более выгодных условиях, – говорит Александр. – Но мне хотелось мощную, дорогую машину, и я был готов платить за свою прихоть».

КРЕДИТНЫЙ БЮДЖЕТ АЛЕКСАНДРА:

  • Сумма кредита – 375 тыс. рублей,
  • Срок кредита – 3 года,
  • Размер ежемесячной выплаты – 13 тыс. рублей.

КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА:

Автомобиль в кредит – это ситуация из разряда «охота пуще неволи». Расходы по кредиту немалые, и к ним добавляется кругленькая сумма на автострахование, которое банк потребует оплачивать до момента погашения кредита. Тот, кто покупает машину за наличные, сам решает, сколько ему тратить на страховку. Но стремление обрести «колеса» чаще всего перевешивает любые соображение о высокой плате за возможность ускорить этот процесс до считанных дней.

Вы порекомендовали бы эту статью друзьям?              

узнайте также

Что такое потребительский кредит?
Как выбирать потребительские кредиты?
На что следует обратить внимание в кредитном договоре?
Какие требования может выставить ко мне банк?
Как правильно пройти банковскую проверку?
Во сколько обойдется мне кредит и что такое ЭПС и ПСК?
Что такое экспресс-кредит и как его получить?
Что такое кредит на неотложные нужды и как его получить?
Что такое кредит на образование и как его получить?
Что такое кредит на отдых и как его получить?
Что такое кредит под залог и как его получить?
Что такое кредитная карта и как ей пользоваться?
Как избежать кредитных мошенников?
Как работать с кредитными брокерами?
Что делать, если я просрочил платежи или не могу вернуть кредит?
Советы заемщикам: как сделать кредит удобным и комфортным?
Кредиты для россиян: виды на перспективу
Что такое Бюро Кредитных Историй и как контролировать свою кредитную историю?
Как контролировать «жизнь взаймы»?
30 самых популярных вопросов о банках и кредитах
Куда, на что и кому пожаловаться заемщику?
Как финансовый кризис повлиял на рынок кредитов
Потребительские кредиты в 2010 году
Как дозвониться в банки?
Потребительские кредиты в 2011 году
Потребности и возможности
Потребительские кредиты: виды на 2013 год
Потребительские кредиты: виды на 2014 год
Потребительские кредиты: виды на 2015 год
Печатать
 
 
tulguba
(3 года назад)
кредит нужен на большую сумму в 3 милиона на бизнес,есть вероятность взять потребительский на такую большую сумму через брокера?
Армен
(3 года назад)
можно взять в таком случаи перекредитование и убрать долг с нескольких кредитов и платить по одному) сам так делал
Xfgftd ukft
(3 года назад)
У меня не сколько крдитов.На не большую сумму. Можно как то всё объединить в один? Может перекредетование?Дороже выходит?
858jm
(3 года назад)
У меня есть потреб. кредит (осталось 1,5 года выплачивать) смогут ли одобрить сейчас ещё и автокредит? как думаете?
ol.n.bel
(4 года назад)
В статье правильно говорят, главное не брать сразу несколько кредитов, а также правильно рассчитывать суммы выплат по кредиту.
mr.muntyan.m
(4 года назад)
не знаю,чем так всем нравится Сбербанк.я немного задержала последнюю выплату,и была пару дней недоступна,телефон сломался,так они обзвонили всех моих родственников,даже детям звонили и ужасно грубили и замили,просто кошмар какой-то!
vakvdk
(4 года назад)
через пол года хочу получить автокредит. пока рассматриваю разные банки, пока самые нормальные условия- в сбербанке
t-casiczina
(4 года назад)
Интерессно, а истории на реальных событиях или просто хорошая фантазия?)
n-izotov
(4 года назад)
Меня всегда спасают мои друзья, и никакие кредиты не нужны)
natasha.fadeeva2014
(4 года назад)
кто-нибудь пользовался этим сервисом???не обманут??
Аня,Аня
(4 года назад)
А не подскажите ли, что сделают с должником, у которого нет никакого имущества, а работу он неожиданно потерял?
птица сва
(4 года назад)
А скажите, истории подлинные?
elena-kupchenkov
(4 года назад)
В США свои заморочки, не всегда хорошо там, где нас нет.
sheverdina-olya
(4 года назад)
Не все имеют возможность зарабатывать по 200 штук в месяц, берут кредиты....
Dolli_Dolli
(4 года назад)
Новый год, новое счастье!
Сравнила, тоже мне, жизнь в США - там ведь порядок во всем!
юля
(4 года назад)
Главное достоинство кредита в том, что он позволяет сделать жизнь более комфортной.
ЭЮ
(4 года назад)
не люблю кредиты, стараюсь избегать ситуаций, когда выручить может только кредит.
Irvladi
(4 года назад)
Кредитомания – болезнь, которая становиться все более распространенной в России. В долговую зависимость попадают люди вполне состоявшиеся профессионально, но не сумевшие справиться с эмоциями в личной жизни.
Эльмира
(5 лет назад)
Ну, а как быть... Иногда кредит очень выручает.
V.P-solo
(5 лет назад)
Жить в долг - это выгодно. Согласно статистике, только 5% сделок купли-продажи жилья совершаются с использованием кредита. Между тем до революции в России ипотека существовала. Покупатель получал кредит под 3-5% годовых сроком до шестидесяти шести

aprell20092009
(5 лет назад)
Жить в долг - это не для меня!!!!
aprell20092009
(5 лет назад)
В России тоже многие любят жить в кредит, понаберут в долг, а отдавать неохото....(((
Новый год, новое счастье!
(5 лет назад)
Жить в долг действителньо никому не нравится, но например в США жить в кредит это нормально. Все зависит от менталитета.

 

 
«Лично меня все устраивает. Радует профессионализм менеджеров, консультирование по кредитным программам, вплоть до разных нюансов, на высоте. Буквально недавно в этой компании уже оформлял потреб. кредит - подбор компаний на 5 с плюсом! Итог: очень доволен!»
Роман