НАШИ ПРОЕКТЫ:
ИПОТЕКА
ПОТРЕБКРЕДИТ
БИЗНЕС КРЕДИТ
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ
АВТОКРЕДИТ
ЮРИДИЧЕСКИЕ УСЛУГИ
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
ПЕРЕЕЗД
РЕМОНТ
ТУРИЗМ
НЕДВИЖИМОСТЬ
ОБРАЗОВАНИЕ
АВТОСТРАХОВКА
ПЕРЕВОДЫ
Добавить в избранное    
Печатать

ТОНКОСТИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
На что следует обратить внимание
в кредитном договоре?

   
702 из 755 (93%) посетителей порекомендовали бы эту статью своим друзьям

    КРАТКИЙ ОБЗОР ЭТОЙ СТАТЬИ

  • Стоимость потребительского кредита
  • Досрочное погашение потребительского кредита
  • Просрочка выплат по потребительскому кредиту
  • Поручители, созаемщики и страховка

Получая потребительский кредит, вы вступаете с банком в определенные отношения. Главным документом, который фиксирует ваши и банка права и обязанности, становится кредитный договор.

В кредитном договоре указывается сумма, которую банк обязуется вам предоставить, валюта кредита, проценты, которые вы платите за пользование ссудой, комиссии и штрафы в случае каких-либо нарушений договора (например, в случае опоздания с платежами). Кроме того, в кредитном договоре отражается, получаете ли вы деньги наличными или безналичным способом путем зачисления на пластиковую карту. Прежде всего, вам имеет смысл обратить внимание на несколько ключевых пунктов этого документа.

Стоимость потребительского кредита

Главный вопрос любого кредита – во сколько он мне обойдется? Стоимость потребительского кредита складывается из:

  • самой суммы, которую вы одолжили у банка (она называется «основной долг»);
  • процентов, которые вы платите за пользование потребкредитом;
  • комиссий, которые взимает банк за обслуживание этой ссуды.

Иногда досконально подсчитать все это затруднительно. Но с 2008 года по настоянию Центробанка России и Роспотребнадзора банки обязаны указывать в кредитном договоре так называемую полную стоимость кредита (ПСК) – то есть конкретную сумму в рублях, долларах или евро, которую вы должны заплатить банку. В принципе, именно по соотношению этой суммы и самой ссуды, вы можете оценить размер предстоящей так называемой «кредитной переплаты» (переплата – это превышение той суммы, которую вы в конечном счете заплатите в банк, и той, что у него одолжили) и понять, насколько выгоден или невыгоден вам тот или иной кредит.

Кредитный договор обязательно должен включать график платежей по кредиту, в котором зафиксированы конкретные даты и суммы внесения вами платежей в банк. График может быть частью самого договора или оформлен в виде приложения к нему. График обязательно должен быть четким и понятным для вас, в противном случае требуйте, чтобы его сделали именно таким: конкретная дата – конкретная сумма.

Досрочное погашение потребительского кредита

В кредитном договоре обязательно излагается порядок досрочного погашения кредита, если вы по какой-то причине пожелали форсировать выплату долга. Иногда банки устанавливают мораторий – период, в течение которого досрочно погасить кредит запрещается. Обычно он составляет не более шести месяцев. Но чаще всего, банк не ограничивает вас в возможностях досрочно погасить ссуду, а просто устанавливает комиссию за досрочное погашение кредита. Эта комиссия может либо составлять несколько процентов от суммы задолженности, либо представлять собой некую фиксированную сумму (например, 1000 руб.). Во многих банках никаких мораториев или комиссий на случай досрочного погашения вообще не устанавливается. Понятно, что такие банки выгодны вам, если вы все же предполагаете, что кредит может быть погашен досрочно.

Впрочем, как известно, человек предполагает, а Бог располагает. В любом случае убедитесь, что договор позволяет вам расплатиться с кредитором досрочно, и что это действие не заставит вас понести ощутимые финансовые потери.

Наказания за просрочку выплат по потребительскому кредиту

Очень важный раздел кредитного договора посвящается санкциям за нарушение своевременного погашения задолженности. Их суть заключается в том, что за каждый пропущенный день (день просрочки выплат по кредиту) вы будете платить дополнительно. Традиционно банки начисляют на суммы просроченной задолженности как текущие проценты, так и дополнительные сборы, которые могут называться штрафами или пенями.

Как правило, в большинстве банков размер этих штрафов и пеней невелик и не несет за собой ощутимого удара по кошельку тех заемщиков, которые задержали платеж лишь на несколько дней (например, были в командировке и не могли вовремя зайти в банк). Однако есть смысл убедиться в этом, уточнив условия договора.

Кстати, в том же разделе договора обычно описывается порядок применения «высшей меры» по отношению к злостным должникам – требование досрочного погашения остатка долга единовременно. Чтобы получить такое требование, порой достаточно задержать очередной платеж всего на 10 дней.

Впрочем, проблем со штрафами и пенями можно избежать, если следовать некоторым простым правилам, предлагаемым порталом 123Credit.ru.

Поручители, созаемщики и страховка

В кредитном договоре многих банков требуется подтвердить, что супруг заемщика (если вы состоите в браке) не возражает против кредита и согласен на использование общего имущества, если погасить его другим путем будет невозможно. Кроме того, надо будет подтвердить, что против заемщика или в отношении его средств и имущества не ведется никакое судебное или административное разбирательство, имущество заемщика в споре и под арестом не состоит и не служит залогом по ранее выданным обязательствам. Также придется удостоверить, что заемщик не имеет неисполненных или подлежащих исполнению денежных обязательств перед третьими лицами.

В большинстве случаев эти пункты имеют формальный характер. Однако если у заемщика возникнут затруднения с погашением кредита и дело дойдет до суда, где выяснится, что он ввел банк в заблуждение насчет своих обязательств, это могут классифицировать как уголовно наказуемое мошенничество.

Кроме того, некоторые кредиты выдаются сразу нескольким людям (например, супругам). В этом случае, они считаются созаемщиками и несут равные права и обязанности по исполнению кредитного договора. Во многих банках, чтобы получить крупную сумму, могут потребоваться поручители – то есть физические лица, которые ручаются своими доходами и имуществом за исполнение вами обязанностей по кредитному договору. В этом случае к кредитному договору добавляется еще один документ – договор поручительства, который подписывают представитель банка и ваш поручитель. Один экземпляр договора поручительства передают вам.

В некоторых случаях (например, при очень крупных суммах кредита) банк может потребовать от вас застраховать свою жизнь. Такое обязательство также приписывается в кредитном договоре.

Информация

В числе требований кредитного договора обычно фиксируется ваше обязательство сообщать в банк об изменении места жительства, места регистрации, места работы, имени, и прочих данных, имеющих значение для кредитора. Вполне возможно, что манкирование этим требованием сойдет вам с рук незамеченным, но лучше не создавать конфликтных ситуаций и уведомить банк о переменах в своем досье в оговоренный договором срок.

Кроме того, в большинстве кредитных договорах присутствует пункт о том, что заемщик не возражает о передаче сведений о себе в БКИ – бюро кредитных историй. Теоретически вы можете такое требование не подписывать (по закону передача данных в БКИ – сугубо добровольна). Но на практике это, скорее всего, вызовет подозрения представителя банка и даже может послужить отказом в выдаче кредита. К тому же, если у вас позитивная кредитная история, то это станет дополнительным плюсом в вашу пользу.

Кто поможет?

Если вам трудно сориентироваться во всех нюансах кредитного договора, а сумма кредита достаточно высока, чтобы отнестись к этому максимально серьезно, вы можете обратиться за помощью к кредитным брокерам, которые могут подобрать вам наиболее выгодный кредит и оформить кредитный договор в соответствии с наиболее удобными для вас условиями. Но при выборе брокеров надо быть внимательными и знать определенные критерии, которые позволят вам отличить профессионала от мошенника.

Если же условия кредитного договора нарушает сам банк, то на защиту ваших интересов тоже есть кому встать. В России работает целый ряд организаций, куда можно пожаловаться в случае каких либо ущемлений ваших прав.

Вы порекомендовали бы эту статью друзьям?              

узнайте также

Что такое потребительский кредит?
Как выбирать потребительские кредиты?
Какие требования может выставить ко мне банк?
Как правильно пройти банковскую проверку?
Во сколько обойдется мне кредит и что такое ЭПС и ПСК?
Что такое экспресс-кредит и как его получить?
Что такое кредит на неотложные нужды и как его получить?
Что такое кредит на образование и как его получить?
Что такое кредит на отдых и как его получить?
Что такое кредит под залог и как его получить?
Что такое кредитная карта и как ей пользоваться?
Как избежать кредитных мошенников?
Как работать с кредитными брокерами?
Что делать, если я просрочил платежи или не могу вернуть кредит?
Советы заемщикам: как сделать кредит удобным и комфортным?
Как люди берут кредит
Кредиты для россиян: виды на перспективу
Что такое Бюро Кредитных Историй и как контролировать свою кредитную историю?
Как контролировать «жизнь взаймы»?
30 самых популярных вопросов о банках и кредитах
Куда, на что и кому пожаловаться заемщику?
Как финансовый кризис повлиял на рынок кредитов
Потребительские кредиты в 2010 году
Как дозвониться в банки?
Потребительские кредиты в 2011 году
Потребности и возможности
Потребительские кредиты: виды на 2013 год
Потребительские кредиты: виды на 2014 год
Потребительские кредиты: виды на 2015 год
Печатать
 
 
Совунья
(4 года назад)
полезная статья.
а Автокредит брокеры помогают оформить?
оЛЬГА
(4 года назад)
ЧИТАЙТЕ МЕЛКИЙ ШРИФТ ВНИМАТЕЛЬНО!!!!!! Я УЖЕ ПОПАЛАСЬ ЭТО УЖАС! ПОТОМ НИКАК НЕ ДОКАЖЕШЬ ЧТО ТАКОГО НЕ БЫЛО ПРОСТО САМА НЕ ВНИМАТЕЛЬНАЯ
"Глафирочка "
(4 года назад)
Брали кредит год назад ,месяц назад погосили его досрочно.Нам не пришло ещё не кого извещения. Боимся что может случиться такое что якобы получится испоричная кредитная стория.Что делать?
Антон Гог#
(4 года назад)
vikkro45
Вам нужно было сразу после того как оплатили кредит досрочно,отзвонится в свой банк,вам должно было на почту прийти извещение.
dtdim2009
(4 года назад)
То есть, страхование требуется не во всех случаях?
sve22427182
(4 года назад)
BEN520400 Конечно можно! Это один залог нельзя заложить 2 раза ( и то можно, если банки на это согласны). А поручитель хоть десять!
Konstantinrus
(4 года назад)
nikif-anzhelika
В брокерских компаниях процент везде разный, надо сравнивать)
BEN520400
(4 года назад)
Можно ли быть поручителем дважды?
vikkro45
(4 года назад)
Погасил кредит досрочно, а до сих пор приходят извещения об ежемесячной оплате, устал уже расбираться(
zakharovitch948
(4 года назад)
а если сотрудничаешь с брокерами,надо с ними договор заключать или с банком?
mitaj
(4 года назад)
вчитываюсь в каждую букву, иначе никак)!
уралец
(4 года назад)
ZulfiyaZahidovna !
Ну и что умного в твоих словах?
elenamezenceva2008
(5 лет назад)
nikif-anzhelika !
Стоимость услуг брокера либо от 5000 до 30000 рублей, либо некоторый процент от суммы кредита (от 1 до 5%).
ZulfiyaZahidovna
(5 лет назад)
Несомненно, следует расценивать заключение кредитного договора как главный итог взаимных усилий банка и заемщика
Лабрадор
(5 лет назад)
Написано грамотными людьми)!
вилора
(5 лет назад)
Несомненно, следует расценивать заключение кредитного договора как главный итог взаимных усилий банка и заемщика
Клара.
(5 лет назад)
Хотела погасить кредит досрочно,но не получается(((
мажорик
(5 лет назад)
Кредитный договор - с момента подписания договора заёмщик обязуется выполнять все перечисленные банком условия.
Realicy
(5 лет назад)
Главное требование к поручителю – его финансовая состоятельность, подтверждённая справкой о доходах из налоговой инспекции или с места работы.
sochitranscend
(5 лет назад)
А если я записан в "бюро кредитных историй", то уже мне никто кредит не даст?
grachyowa-nelia
(5 лет назад)
Да не верьте им! Это все мошенники!
nikif-anzhelika
(5 лет назад)
Какова стоимость услуг брокера по данному вопросу?

 

 
«Был клиентом других банков и есть с чем сравнить. Компания 123credit - первая из всех, кто внушил к себе доверие. Начиная от внешнего вида и заканчивая доброжелательностью и качественным обслуживанием. В прошлом месяце рассчитался за потребительский кредит - все без проблем. Также очень удобна услуга он-лайн заполнения заявки. Огромное спасибо.»
Алексей