Выдать кредит или отказать – в каждом конкретном случае это зависит от того, насколько вы соответствуете тем требованиям, которые банк предъявляет своим потенциальным заемщикам.
Никто не любит сдавать экзамены. Но приходится. Подавая в банк заявку на кредит, мы, по сути, сдаем экзамен. И какими бы успешными и благополучными мы не казались сами себе, немногие избегают опасений: а вдруг откажут? Портал 123Credit.ru предлагает подробнее изучить критерии, по которым банк выбирает заемщиков и оценивает их кредитоспособность.
Ваш доход
Ваше материальное положение станет определяющим моментом для банка. Как правило, банки готовы выдавать кредиты людям, имеющим стабильный доход. Таким доходом могут считаться заработная плата, пенсии, дивиденды от ценных бумаг, доход от банковского депозита, доход от сдачи в наем квартиры, дома, дачи, автомобиля или катера.
Наличие у вас дохода требуется подтвердить документами. Например, размер вашей заработной платы подтверждается либо справкой по форме 2-НДФЛ, выданной вашим работодателем, либо справкой в свободной офрме (ее еще называют «справкой по форме банка»). Первый вид справки используется, если ваша зарплата «белая» (то есть проверяемая через налоговую базу), второй – если ваша зарплата или часть ее выплачивается «в конверте». Понятно, что обладатели «белых» зарплат имеют для банка преимущество перед получателями «черных». Доходы от сдачи в наем принадлежащего вам имущества подтверждаются наличием договора найма. Поэтому неофициальная аренда банком во внимание приниматься не будет.
В некоторых случаях для вас имеет смысл подтвердить банку уровень ваших доходов косвенными признаками. Например, наличие заграничного паспорта воспринимается в большинстве банков как свидетельство определенного уровня вашей жизни. Также косвенными формами подтверждения доходов и состоятельности могут быть выписки из вашего лицевого счета в сотовой телефонной компании, квитанции об уплате коммунальных платежей или выписка из вашего банковского счета. Если у вас дорогой телефонный тариф, вы аккуратно оплачиваете коммунальные услуги и имеете солидную историю расходов, оплаченных с помощью банковской карты, – это станет дополнительными «плюсами» в глазах потенциальных кредиторов.
Для банка имеет также значение ваша собственность – наличие квартиры, дома, дачи, гаража, автомобиля или катера (обычно все это указывается в анкете заемщика) демонстрирует вашу финансовую состоятельность.
Ваш возраст
Обычно банки ограничивают возраст потенциальных заемщиков: ими могут стать люди не моложе 18 лет и не старше 60 лет. Иногда нижняя планка возрастных ограничений составляет 21 год. Верхняя планка, напротив, может быть расширена: некоторые банки готовы выдавать небольшие кредиты на короткий срок и пенсионерам, вплоть до 75-летних.
Практика же показывает, что «идеальный» для банка возраст заемщика – от 25 до 50 лет.
Ваш профессиональный статус
Важным фактором для банка является и профессиональный статус заемщика. Наличие хорошего, особенно высшего, образования или, тем более, ученой степени, – плюс для банка, так как человек с хорошим образованием, как правило, востребован на рныке труда и без дохода вряд ли останется.
Однако если хорошее образование – лишь желание банка, то само наличие работы – обязательное требование. Как правило, банки требуют от заемщиков наличия трудового стажа не менее двух лет, причем продолжительность службы на последнем месте работы должна составлять не менее шести месяцев.
Вообще, банки обычно обращают большое внимание на трудовую книжку. Предпочтение оказывается тем, кто не слишком часто меняет работу и имеет стаж от пяти лет и более. Это косвенно подтверждает надежность и ответственность потенциального заемщика.
Дополнительный плюс – ваш карьерный рост и солидная должность, поскольку это позволяет быть более-менее уверенным в дальнейшем росте доходов заемщика.
Имеет значение и сама ваша профессия: по этому критерию можно оценить, насколько вы в принципе востребованы на рынке труда.
Кроме того, как правило, заемщик должен иметь российское гражданство и работу в регионе присутствия банка.
Определенное значение может иметь и ваш семейный статус. Для большинства банков предпочительно видеть в числе своих заемщиков женатых/замужних. Это традиционно воспринимается как свидетельство социальной стабильности потенциального заемщика.
Ваши документы
Как правило, банки просят потенциального заемщика представить следующие документы, подтверждающие сведения о нем:
– паспорт,
– копии свидетельств о браке, рождении детей,
– копию диплома об окончании учебного заведения,
– копию трудовой книжки, заверенной работодателем,
– справку 2-НДФЛ или справку в свободной форме, подтверждающую доход заемщика,
– военный билет,
– водительское удостоверение,
– документы, подтверждающие права собственности на недвижимость или траспортные средства.
В случае с экспресс-кредитами или кредитами на малые суммы, этот перечень может быть существенно короче.
Дополнительные требования
Иногда банки выдвигают дополнительные требования к заемщикам. Например, если сумма кредита высока или заемщик в пожилом возрасте, от вас могут потребовать застраховать свою жизнь и трудоспособность. Имейте в виду: иной раз сотрудники банка пытаются обязать заемщика заключить договор страхования жизни и трудоспособности, даже когда он необязателен. Часто, на самом деле, клиент имеет право выбирать кредит со страховкой или без страховки. Иногда заемщиков специально вводят в заблуждение, потому что страховая компания платит банку за проданные полисы, а банковский менеджер, который обеспечил оформление страховки, получает бонус. Будьте внимательны: далеко не все виды кредитов требуют страховки.
При крупных суммах кредита банк может потребовать залог или поручителей.
Залог – это принадлежащее вам имущество, на которое, в случае если вы не гасите взятый кредит, может быть обращено взыскание. Предметом залога могут быть недвижимость (квартира, дом, дача, гараж, земельный участок), транспортные средства (автомобили, катера, яхты), предметы искусства (живопись, антиквариат), принадлежащие вам ценные бумаги (акции, облигации) или депозит в банке, драгоценности, авторские права. Как правило, банки наиболее охотно принимают в залог недвижимость (особенно находящуюся в черте города как наиболее ликвидную) или банковский депозит. Стоимость залога должна минимум на 20% превосходить размер взятого вами кредита.
Причем для оформления залога его предмет необходимо оценить. Оценка оплачивается за счет заемщика.
По закону, если вы не сумели погасить кредит, на залог обращено взыскание и он реализуется с целью погашения вашего долга (то есть попросту продается). Однако банк в этом случае забирает себе не всю стоимость залога, а лишь ту сумму, которую вы остались ему должны, плюс издержки на реализацию предмета залога или судебные издержки (если таковые были). Остаток суммы поступает вам.
Поручители – это люди, которые берут на себя гарантии погашения вами кредита. Как правило, в роли поручителей могу выступать родственники, друзья, знакомые. Требования к поручителям точно такие же, как и к заемщику. Если заемщик не гасит кредит, поручители обязуются перед банком исполнить его долговые обязательства и несут такую же ответственность за погашение кредита, как и сам заемщик.
Какие могут быть сложности
На первом этапе заемщик заполняет заявку и прилагаемую к ней анкету. Имейте в виду: среди причин отказа в получении ипотечного кредита на первом месте стоит предоставление ложных сведений о себе со стороны соискателя кредита. Поэтому категорически не рекомендуется скрывать какую-либо информацию или приукрашивать действительность в расчете получить побольше денег. Подавляющее большинство сведений легко проверяется банковскими службами безопасности. А отказ в кредите по причине недостоверности информации может обернуться еще одним печальным последствием: вас занесут в «черные списки» и вполне возможно, что свои двери для вас в будущем закроют и другие кредитные учреждения.
Кроме того, если процедура выдачи кредита подразумевает собеседование с сотрудником банка, – важно оставить о себе хорошее впечатление.
Причинами отказа в выдаче кредита могут стать низкий уровень дохода заемщика, недостаточная стабильность его материального положения, отсутствие постоянной работы, судимость и испорченная ранее кредитная история.
Причиной отказа может стать и наличие у вас других кредитов. Однако это зависит от соотношения вашего ежемесячного дохода и ранее полученной ссуды. Если банк сочтет, что ваш доход позволяет без проблем гасить несколько кредитов, наличие другой ссуды не помешает вам получить еще одну.
Если же вы получили согласие, то прежде всего обратите внимание на платежи по кредиту, которые вам предстоят, и на кредитный договор, в котором должны быть четко указаны все условия вашей ссуды.
Как оформлять кредит
Вы можете начать оформление кредита непосредственно в офисе банка, в торговом центре или турагентстве, которые имеют банков-партнеров, оформив заявку на корпоративном сайте выбранного вами банка.
Если же вы хотите, чтобы оформлением вашей заявки, выбором оптимального для вас кредитного продукта и банка занимался специалист – есть смысл обратиться к кредитным брокерам.
Еще один удобный способ – отправить онлайн-заявку на кредит. Это позволяет, во-первых, произвести всю работу, не вставая с кресла, а во-вторых, интернет-заявки также отправляются сразу в несколько банков, повышая тем самым вероятность положительного решения.
Подобрать наиболее выгодную кредитную программу 