Для того, чтобы получить кредит, вам придется пройти процедуру так называемого андеррайтинга. Так на банковском языке называется проверка платежеспособности и благонадежности потенциального заемщика.
Главное условие для выдачи кредита – соответствие заемщика тем требованиям, которые предъявляет банк. Об этом соответствии можно судить из тех сведений, которые вы сообщили о себе, оформляя заявление на выдачу кредита или заполняя прилагаемую к нему анкету заемщика. Однако все банки стараются досконально проверить эту информацию. Если ваша заявка на кредит банк заинтересует, вас попросят представить документы, подтверждающие указанные в ней сведения, и прийти на собеседование с кредитным инспектором.
Дайте позитивную информацию
Андеррайтинг проводят либо вручную, либо автоматически. Если заемщика проверяют вручную, то ему приходится собирать и нести в банк справки и копии разных документов. Банковские специалисты изучат полученные сведения и на основании своей методики вычислят, насколько вы соответствуете требованиям банка.
1. Для заемщика важно снабдить андеррайтеров наиболее положительной информацией о себе. Это ускорит процесс рассмотрения кредитной заявки и повысит максимальный лимит ссуды, которую вы можете получить.
2. Положительная информация должна быть подробной. Иначе она может «не выстрелить». Сведения о доходах и месте работы указаны в справке от работодателя (по форме 2-НДФЛ или в свободной форме). В анкете заемщика к названию компании добавьте адрес ее сайта, если он есть и имеет достойный вид. Высшее образование, и тем более ученая степень украшают биографию любого заемщика, потому что характеризуют его как человека серьезного. Если у вас больше одного высшего образования, перечислите все свои дипломы.
3. Материальная составляющая играет ключевую роль при решении о выдаче кредита. Чем больше у вас имущества, тем вы будете для банка положительнее. Поэтому в сведениях о себе указывайте все, что имеете, – недвижимость (квартира, дом, гараж, дача), транспорт, ценные бумаги, депозиты, драгметаллы.
Что помогает при проверке
В то же время скрывать негативную информацию не стоит. Если андеррайтеры обнаружат, что были скрыты порочащие сведения, в этом банке, вероятнее всего, кредит уже не получить никогда. Более того, этот человек может попасть в один из «черных списков», которыми обмениваются банки.
1. Лучшей рекомендацией возможному заемщику служит положительная кредитная история . Случается, что это достижение остается без внимания, если банк, в котором вы брали предыдущий кредит, не предоставил соответствующие сведения в бюро кредитных историй. Тогда надо самому позаботиться, попросить выдать историю ваших «образцово-показательных» платежей и приложить ее к вашей кредитной заявке.
2. Хорошее впечатление на банкиров могут произвести аккуратные коммунальные платежи или аккуратный баланс вашего счета в телефонной компании, особенно если вы давний ее клиент и пользуетесь дорогим респектабельным тарифным планом (выписку из счета вы можете получить в любом ее офисе).
3. Если вы раз за разом получаете отказ в предоставлении кредита из-за каких-то особенностей биографии или плохой кредитной истории, можно обратиться за помощью к кредитным брокерам. Поскольку в банке не испытывают к вам персональной неприязни, а всего лишь не желают рисковать больше положенного, не исключено, что брокер придумает, каким образом придать вам респектабельности, не выходя за рамки закона.
Как разговаривать с кредитным инспектором
Как правило, частью андеррайтинга является ваше собеседование с кредитным инспектором. Из этого разговора сотрудник банка должен сформировать в отношении вас свое суждение – насколько вы ответственный и надежный человек. Часто сотрудников кредитных отделов обучают правилам так называемого «визуального андеррайтинга» – то есть методам оценки собеседника, исходя из его внешнего вида и поведения при разговоре.
Правила этой оценки просты.
1. Прежде всего, не забывайте о старой истине: встречают по одежке. Собираясь на собеседование в банк, есть смысл одеться солидно и респектабельно. Понятно, что старая футболка или испачканные краской брюки произведут сомнительное впечатление на банковского клерка. Более того, их учат обращать внимание на вашу лексику, наличие татуировок и даже на грязь под ногтями.
2. Еще одна немаловажная составляющая собеседования – то, как вы держитесь. Совет тут только один: держитесь уверенно. Многие заемщики нервничают на подобных встречах, опасаясь, что им не выдадут кредит. А банковский клерк может принять вашу нервозность за желание что-то скрыть. Не нервничайте. Вы не подсудимый, а банк (убрать тире)не судья. Если вы сообщили о себе правдивые сведения, у вас нет оснований для волнений.
3. Вообще, в разговоре лучше соблюдать «золотую середину». Как правило, кредитными инспекторами работают довольно молодые сотрудники. Некоторым из них нравится та маленькая власть над людьми, которая у них есть (выдать или не выдать кредит). Не позволяйте в разговоре манипулировать вами. Если же вы почувствуете, что клерк по каким-то причинам относится к вам предвзято или с недоверием, сразу же
обратитесь к начальству.
4. Некоторые банки используют при собеседовании «голосовой анализатор» – что-то вроде детектора лжи. Это обстоятельство не должно внушать вам нервозность.
Автоматический отсев
Многие российские банки, особенно при экспресс-кредитовании, предпочитают пользоваться автоматическими системами оценки потенциальных заемщиков. Такие способы оценки называются скоринг. Это своего рода тест, где за каждый ответ начисляется определенное количество баллов, а результаты обрабатываются автоматически специальной компьютерной программой.
Работа скоринговых систем основана на анализе имеющихся данных о заемщиках, имеющих сходные характеристики. Если компьютер заметит в характеристике соискателя сочетание факторов, которое в программе значится как негативное (простой пример – вы слишком молоды, не имеете высшего образования и не имеете постоянной работы), он выдаст отказ. Кстати, некоторые скоринг-системы размер зарплаты предполагаемого заемщика даже не учитывают, используя собственные сведения о среднем размере доходов населения на местном рынке.
Преимущество скоринга в его быстроте – результат получают в считанные минуты. Недостаток же – в обезличенности, которая порой приводит к необъяснимому отсеву кандидатов на кредит. Поэтому если вы не прошли скоринг, это совсем не означает, что вам не удастся получить кредит.
Вы можете подать заявку в другой банк или в другую «точку» того же самого банка. Например, автор этих строк с перерывом буквально в пять минут подавал заявку на кредит в две «точки» одного и того же банка в известном московском торговом комплексе «Горбушкин двор». В первой в выдаче кредита отказали, а во второй спустя пять минут его оформили. Что тут сказать? Разве что вспомнить Гете: «Суха теория, мой друг, а древо жизни пышно зеленеет».
Если вы придерживаетесь тех правил, которые предлагает вам наш портал 123Credit.ru, у вас есть все шансы успешно пройти банковскую проверку. Но окончательный ее результат зависит от того, соответствуте ли вы тем критериям, которые предъявляют банки к своим заемщикам.
Подобрать наиболее выгодную кредитную программу 