Главный вопрос для любого заемщика – это цена кредита, то есть сколько за него придется платить.
Изучая предложения разных банков по предоставлению потребкредитов, хочешь не хочешь, а в первую очередь смотришь: сколько процентов придется уплатить за пользование заемными средствами? Однако этот показатель может быть обманчив. Чтобы привлечь внимание потенциальных клиентов, некоторые банки перекладывают часть стоимости кредита на менее заметные платежи в виде комиссий и сборов.
Как гасят кредит?
Любые кредиты физическим лицам в России (за очень редкими исключениями, например, ссуды, полученные в рамках программ приват-банкинга) гасятся ежмесячными платежами. Это позволяет банку минимизировать риски невозврата (погашение ссуды начинается практически сразу же после ее выдачи), а заемщику – равномерно распределить долговую нагрузку на весь срок кредита.
В России, как и во всем мире, распространены две системы погашения кредитов – аннуитетная и дифференцированная.
Аннуитетная система платежей – самая распространенная система погашения кредитов. По сути, это равномерный неизменяемый платеж на весь срок кредитования, который включает как проценты по кредиту, так и часть основного долга (каждый месяц – одинаковая сумма). В начале кредитного периода в этой сумме преобладают платежи по процентам, а в конце, наоборот, платежи по погашению основного долга.
Эта система удобна тем, что долговую нагрузку вы можете четко зафиксировать в своем семейном бюджете.
Дифференцированная система платежей – это система погашения кредита, при которой ежемесячный платеж с каждым разом уменьшается. В дифференцированном платеже сумма доли основного долга неизменна, а сумма процентов уменьшается, поскольку начисляются они на остаток основного долга.
Эта система удобна тем, что с каждым месяцем нагрузка на ваш бюджет становится все легче.
Из чего состоят платежи по кредиту?
Платежи по кредиту включают в себя следующее:
1. Погашение основного долга. Основной долг – это, собственно, и есть та сумма, которую вы взяли в банке. То есть если вы взяли кредит на сумму 100 тыс. рублей, то основной долг на старте и составляет 100 тыс. рублей. Ежемесячно вы гасите его часть. Соответственно, то, что остается за вами, называется остатком по основному долгу.
2. Проценты по кредиту. Это ваша плата банку за пользование его деньгами. Ее размер определяется процентной ставкой. Например, если вы взяли в кредит 100 тыс. рублей под 20% годовых, то проценты по кредиту за год составят 20 тыс. рублей.
3. Комиссии. Это ваша плата банку за его работу. Разные банки устанавливают разные комиссии. Например, комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу кредита, комиссия за откртытие (ведение, обслуживание) ссудного счета или расчетно-кассовое обслуживание. Некоторые банки устанавливают дополнителные комиссии на тот случай, если вы не расплачиваетесь кредитной картой за покупки, а обналичиваете полученный кредит через банкомат. Кроме того, существует комиссия за досрочное погашение кредита (как правило, небольшая). Комиссии могут исчисляться по-разному. Например, быть фиксированными (1000 рублей за открытие ссудного счета). Или исчисляться в процентах (0,9% в месяц за обслуживание ссудного счета). Тут есть одна тонкость. Иногда банки хитрят и указывают комиссии в процентах в месяц. Не ошибитесь: 0,9% в месяц это означает, что в год с вас возьмут целых 10,8% помимо процентной ставки.
4. Штрафы и пени. Это ваша плата за просрочки по кредитным платежам. В разных банках устанавливаются разные системы штрафов и правил, они досконально прописываются в кредитном договоре.
5. Дополнительные платежи. Для некоторых видах кредитов от вас потребуются и дополнительные платежи. Например, если вы берете кредит под залог, то вы оплачиваете оценку предмета залога. Для крупных кредитов банк может потребовать от вас оплатить страхование жизни заемщика. Обязательна также страховка в случаях с ипотекой и автокредитами.
Как рассчитать полную стоимость кредита?
Чтобы заемщики точно представляли, во что они ввязываются, Банк России летом 2007 года отдал распоряжение в каждом кредитном договоре указывать эффективную процентную ставку (ЭПС). Она сразу позволяет понять, дорогой будет кредит или дешевый.
Эффективная процентная ставка рассчитывается по методике Банка России и учитывает все расходы клиента, связанные с кредитом. Помимо комиссий, сборов и процентов за пользование заемными средствами в ЭПС учитываются другие платежи, например, услуги нотариуса, страхование или оценка имущества. Поэтому ЭПС всегда больше процентной ставки, указанной в договоре. Она дает вам возможность понять реальный размер платежей по ссуде. Одако формула ее расчета настолько сложна, что зачастую не только заемщики, но и сами банкиры путаются в этой математике.
Понятно также, что в этих расчетах не принимаются во внимание платежи и комиссии, в отношении которых на момент заключения кредитного договора неизвестно, будут ли они уплачиваться в будущем. Это комиссия за досрочное погашение задолженности по кредиту, неустойки (штрафы, пени) за просрочку платежей, плата за предоставление выписки по текущему счету, плата за систему СМС-оповещения.
В 2008 году в обиход ввели еще одно понятие – полная стоимость кредита (ПСК). Цель такая же – дать заемщику возможность реально оценить, во что обойдется ему ссуда.
Простой пример. Допустим, вы взяли кредит на сумму 100 тыс. рублей сроком на 1 год. Процентная ставка составляет 20%, комиссия за выдачу кредита фиксированная – 1000 рублей, комиссия за обслуживание кредита составляет 0,9% в месяц, других платежей нет.
Это значит, что полная стоимость вашего кредита выглядит так:
100 000 рублей (сумма основного долга) + 1000 рублей (комиссия за выдачу) + 20 000 рублей (проценты по кредиту за весь его срок) + 10 800 (комиссия за обслуживание кредита) = 131 800 рублей.
Стоимость кредита – важнейший показатель. От него зависит, будет ли для вас кредит посилен, удобен и комфортен. Поэтому, прежде чем взять ссуду, не пренебрегайте предварительными расчетами.
Все платежи по кредиту и график их внесения обязательно должны быть зафиксированы в кредитном договоре. В нем же должна быть четко и ясно зафиксирована полная стоимость кредита. Договор определяет и право банка на изменение процентной ставки (если такое вообще предусмотрено).
Если же банк, на ваш взгляд, нарушает условия договора и требует от вас непредусмотренных этим документом платежей, вы можете обжаловать неправомерное требование банков.
Подобрать наиболее выгодную кредитную программу 