НАШИ ПРОЕКТЫ:
ИПОТЕКА
ПОТРЕБКРЕДИТ
БИЗНЕС КРЕДИТ
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ
АВТОКРЕДИТ
ЮРИДИЧЕСКИЕ УСЛУГИ
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
ПЕРЕЕЗД
РЕМОНТ
ТУРИЗМ
НЕДВИЖИМОСТЬ
ОБРАЗОВАНИЕ
АВТОСТРАХОВКА
ПЕРЕВОДЫ
Добавить в избранное    
Печатать

АВТОКРЕДИТ –
ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ ЗАЕМЩИКА
Как сделать автокредит безопасным
и комфортным?

   
536 из 606 (88%) посетителей порекомендовали бы эту статью своим друзьям

    КРАТКИЙ ОБЗОР ЭТОЙ СТАТЬИ

  • Внимание, договор
  • Зачем нужна автостраховка?
  • Кто хозяин авто
  • Путь к комфорту

«Жить в кредит – это хорошо или плохо?» – этим вопросом сегодня задаются многие россияне. Все зависит от вас и вашей предусмотрительности. Изучите и соблюдайте правила игры и кредит станет для вас безопасной и комфортной дополнительной возможностью реализовать ваши планы и желания.

Кредит – это сделка между двумя сторонами, банком (кредитором) и вами (заемщиком). Как любая сделка, он предусматривает определенные права, которыми обладает каждая из сторон, и обязанности, которые она на себя принимает. Прежде чем вступать на путь автокредитования, надо четко представлять и то, и другое.

Внимание, договор

Расхожая истина, которую часто повторяют юристы, журналисты, политики и сами банкиры: до получения автокредита внимательно читайте кредитный договор, включая то, что написано маленькими буквами. Кредитный договор – это главный документ, определяющий обязанности банка и заемщика. Поэтому к нему нельзя относиться спустя рукава. И если этот документ вызывает у вас хоть какие-то сомнения или вопросы, лучше разрешить их ДО подписания договора. ПОСЛЕ будет поздно. В идеале (особенно если речь идет о крупной сумме) лучше взять проект договора с собой и показать его опытному юристу. Как минимум, спрашивайте у представителя банка обо всем, что вам показалось неясным. Лучше показаться непросвещенным на старте, чем заплатить за свою стеснительность высокую цену.

Портал 123Credit.ru советует обратить внимание на следующие моменты:

1. В договоре должен быть четко прописан режим внесения платежей – когда и какими суммами. Обычно к договору прилагается график погашения кредита. Из него вы должны четко представлять себе не только процентную ставку, но и реальный размер ежемесячного платежа, включая всевозможные комиссии и сборы, если они есть.

2. Дополнительные расходы, которые может понести заемщик при получении автокредита, – это один из главных моментов в кредитном договоре. Традиционно банки рекламируют низкую процентную ставку (дабы привлечь клиентов), но увеличивают свою реальную прибыль за счет всевозможных комиссий. Изучите их внимательно.
В числе этих комиссий могут быть: комиссия за рассмотрение кредитной заявки, комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие ссудного счета (это счет в банке, на который вы будете вносить ежемесячные платежи по кредиту), комиссия за ведение ссудного счета, комиссия за обслуживание кредита, комиссия за прием платежей, комиссия за конвертацию валюты (для тех, кто берет кредит в иностранной валюте). Они могут быть как разовыми, так и постоянными. При этом некоторые банки формулируют их весьма хитро. Например, вам говорят, что процентная ставка по кредиту составляет 13% в год, а комиссия за облуживание – всего лишь 0,8% в месяц. Внимание! Ключевое слово тут – «месяц». Ведь на деле это значит, что за год вы заплатите дополнительно еще 9,6%. То есть реально автокредит обойдется вам не в 13%, а в 22,6% годовых!

3. Договор может оговаривать право банка на изменение процентной ставки. Четко уясните себе, в каких случаях это возможно.

4. Договор специально оговаривает, что будет, если вы просрочите очередной платеж по кредиту, устанавливая на этот случай штрафы и пени. Подсчитайте, в какую сумму обойдется вам просрочка – на день/неделю/месяц. Проанализируйте, посильно ли это для вас это в случае какого-либо форс-мажора, из-за которого вы пропустите платеж. В случае если вы допустили три и более просрочек подряд, банки обычно оговаривают свое право досрочно расторгнуть договор и потребовать полного возмещения кредита. В противном случае, у вас будет изъят залог – купленная в кредит машина.

5. Посмотрите, что предусматривает договор в случае досрочного погашения вами кредита. Раньше банки либо запрещали своим заемщикам досрочное погашение, либо предусматривали на этот случай внушительный штраф. Сейчас обычно досрочное погашение разрешено – но не ранее, чем через три–шесть месяцев после выдачи кредита. А штраф заменен небольшой комиссией. Убедитесь, что в вашем договоре это именно так.

6. Уточните, оставляет ли договор за вами право рефинансировать кредит. За время действия вашей ссуды условия на рынке автокредитования могут измениться, и вы найдете банк, где процентная ставка существенно ниже. Возможно, вам покажется выгодным рефинансировать кредит под более низкий процент. В этом вам могут помочь кредитные брокеры. Но, прежде всего, необходимо, чтобы договор оставлял за вами это право или хотя бы не вводил запрет на рефинансирование.

Зачем нужна автостраховка?

Важнейшая составляющая получения автокредита – страховка. В соответствии с законодательством, вы обязаны приобрести полис ОСАГО – обязательного страхования автогражданской ответственности. Этот вид страховки предусматривает, что страховщик покроет убытки в случае, если вы стали участником ДТП (дорожно-транспортного происшествия).

Большинство банков, выдающих автокредиты, требуют от заемщиков еще один вид страховки – КАСКО (страхование автомобиля от угона и ущерба). Этот вид страховки покроет ваши убытки в случае, если ваш автомобиль похитят, на него упадет дерево, дом, его испепелит молния, разобьют вандалы, смоет цунами и т. д. и т. п. В отличие от ОСАГО, КАСКО – довольно дорогое удовольствие (в зависимости от условий страховщика и марки машины цена годового полиса может доходить до 10% от стоимости авто). Но оно того стоит, ведь в случае чего вы сможете отремонтировать свой автомобиль без дополнительных трат, а это значит, что ваши ежемесячные выплаты по кредиту не окажутся заложником печальных обстоятельств. Если же автомобиль угнан или поврежден, то страховая сумма делится на две части. Одна (в размере, равном остатку вашей задолженности по кредиту) поступает в банк, другая (то, что останется) – вам. В результате, потеряв машину, вы как минимум ничего не должны банку, как максимум – получите на руки круглую сумму.

Конкуренция на рынке автокредитов привела к тому, что некоторые банки согласны выдавать ссуды при наличии не полного, а частичного полиса КАСКО (например, только от угонов). А некоторые вообще кредитуют без КАСКО. Выгодно ли это, решать вам. С точки зрения минимизации ваших затрат – безусловно выгодно. С точки зрения минимизации ваших рисков – сомнительно, ведь в этом случае угон или уничтожение вашей машины не освобождает вас от обязанности погасить автокредит.

Есть и третий вариант – стремясь облегчить нагрузку на клиентов, некоторые банки готовы ссудить вам деньги не только на покупку автомобиля, но и сумму, необходимую для приобретения полиса КАСКО.

Обратная ситуация: при кредитовании дорогого авто банк может потребовать от вас, помимо ОСАГО и КАСКО, оформить и третий полис – полис страхования жизни заемщика. Это обеспечит банку спокойствие на самый худший случай. Но такой полис по-своему выгоден и клиенту. В случае тяжелой болезни, например, страховая компания выплатит вам страховое вознаграждение, которое позволит вносить текущие платежи по кредиту или вообще погасить его полностью (в зависимости от суммы страховки).

Кто хозяин авто?

Кто является хозяином автомобиля, купленного в кредит, – вы или банк? Разумеется, вы. Как и в случае с ипотекой, заемщик получает все права на приобретаемое в кредит имущество. Другое дело, что некоторые его возможности распоряжаться своей собственностью ограничены тем, что эта собственность (в данном случае, автомобиль) оформлена в залог. Это означает, что без согласия банка вы не должны продавать или дарить свою машину, переоформлять ее на другое имя или вносить в нее конструктивные изменения, которые могут повлиять на ее стоимость.

Последнее необходимо расшифровать. Например, прикрепить на крышу внешний багажник, сделать тюнинг, повесить дополнительные противотуманки – в полном вашем праве. А вот срезать крышу, чтобы седан превратился в самодельный кабриолет, или заменить дорогой форсированный двигатель более дешевым и слабым – нет.

Как только вы полностью погасите кредит, залог будет снят (необходимо получить от банка документарное подтверждение этого действия). С этого момента вы получите право распоряжаться своим автомобилем как вам заблагорассудится.

Здесь кроется одна опасность. Российская практика такова, что в стране до сих пор нет единого реестра оформленных в залог автомобилей. И поэтому, хотя оригинал ПТС (паспорта транспортного средства) на ваш автомобиль находится в банке, можно обманом снять его с учета в ГИБДД. Этой «лазейкой» могут воспользоваться кредитные мошенники. Многие из них присматриваются в автосалонах к потенциальным заемщикам, чтобы предложить им якобы «выгодную сделку»: вы оформляете кредит на себя, переоформляете его на имя мошенника, а взамен получаете кругленькую сумму вознаграждения. Не стоит поддаваться соблазну легких денег – перед кредитором и перед законом отвечать будете вы.

Что делать, если вы не можете платить?

Застраховаться от любых неприятностей невозможно. По какой-то причине могут возникнуть такие жизненные обстоятельства, которые помешают вам аккуратно гасить взятый в банке кредит. Например, в вашей семье появились дети, кто-то заболел или потерял работу, вас обокрали. Словом, либо доходы резко упали, либо исчезли деньги, на которые вы рассчитывали. Что делать?

Прежде всего: предупредите банк. Не дожидаясь, когда его сотрудники сами обратятся к вам, позвоните первым и объясните, что по уважительной причине вы не сможете внести очередной платеж по кредиту. Если до этого вы зарекомендовали себя как пунктуальный плательщик, банк пойдет вам навстречу. Если же вы не сможете внести более трех платежей подряд, вам предложат сообща найти выход. Например, изучив ваши обстоятельства, сотрудник банка может счесть, что ваш кризис – явление временное, и ваша платежеспособность через какое-то время восстановится. В этом случае банк пойдет на реструктуризацию долга и даст вам отсрочку в платежах.

Может быть и другой вариант: банк счел, что обслуживать свой кредит вы более не в состоянии. В этом случае придется продавать предмет залога – автомобиль, чтобы погасить кредит. Тут тоже предпочтительнее действовать в согласии с банком. В этом случае вы имеете шанс договориться об отмене всех штрафов за просрочку и будете возвращать только сам долг. И вполне возможно, что сумма, вырученная за автомобиль, окажется больше той, что вы должны банку. Остаток – в вашем распоряжении.

Альтернатива неприятна.

«Крайней мерой, применимой к неплательщику, станет взыскание объекта залога через суд», – констатирует Анита Берзиня, начальник отдела потребительского и ипотечного кредитования Сведбанка.

Это вариант «по-плохому». Если вашу машину будут продавать судебные приставы – будьте уверены, хорошие деньги за нее не выручить.

Путь к комфорту

Итак, чтобы ваш кредит не стал для вас источником проблем и головной боли, есть смысл следовать нескольким правилам:

1. Тщательно изучайте кредитный договор с банком: вы должны четко представлять себе, сколько вы платите кредитору, какие у вас есть права и какие обязанности.

2. Обращайтесь за помощью к кредитным брокерам, которые помогут вам разобраться во всех тонкостях кредитования и избежать «подводных камней».

3. Не пренебрегайте страховкой: спокойный сон и защита от форс-мажора важнее сомнительной экономии.

4. Избегайте сторонних «сделок» с автокредитами: есть риск стать жертвой мошенников.

5. Общайтесь и договаривайтесь с банком, если ваши финансовые возможности снизились: в этом случае ваши потери будут минимизированы.

Вы порекомендовали бы эту статью друзьям?              
Печатать
 
 
iriss
(3 года назад)
Правда что американские автомобили более престижны и безопасны, отличаются комфортом и качеством! Вы согласны?
michaelt1980
(4 года назад)
кАК НАЧИНАЮЩЕМУ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬ(ЕСТЬ МАЛЕНЬКИЙ БИЗНЕС) ВЗЯТЬ КРЕДИТ АВТОМОБИЛЬ?
elenanpp7
(4 года назад)
Ну, страхование жизни, на мой взгляд, это уже лишнее
белочка
(4 года назад)
все мои друзья ездиют на тачке.и я тут решила на права отучиться,уже 3 раза проволила( вроде машину чувсвую,на дороге уверена. а не как не сдать. что мне делать?
nataliamax
(4 года назад)
@ skwidward это вообще разные вещи!!ОСАГО- это обязательное страхование,вы без него вообще ездить не сможете.а вот без КАСКО можно,но с ним надежнее,с ОСАГО вы не всегда получите страховку,а вот КАСКО сможет помочь!
e-musulunga
(4 года назад)
на страховке лучше не экономить! мало ли что)
Rh4+
(4 года назад)
zerkalo

Полностью с вами согласен... Какой-то ужас....
zerkalo
(4 года назад)
Жить в кредит-необходимость,печальный факт.
@ skwidward
(4 года назад)
а что лучше ОСАГО или КАСКО?
anukta
(4 года назад)
Если не можете платить, сидите дома!1;
saptaroff-yulaj
(4 года назад)
монстр ЛИЛ102 !
Согласен с тобой на все 100!
super-vlasenko-nata
(4 года назад)
страховка выручает по-любому)
Ludmila Заложных Людмила
(4 года назад)
Нет средств на страховку, приходится пренебрегать.
Katerina
(4 года назад)
Troy

полностью поддерживаю!
Innesa
(4 года назад)
монстр ЛИЛ102, думаю - это верные слова! Хотя, волков бояться в лес не ходить! :-)
anyaharitoshka
(4 года назад)
Автокредиты предоставляют реальную возможность человеку с невысоким, но стабильным доходом приобрести автомобиль и пользоваться им, а собирать необходимую сумму денег в течение долгого времени
Troy
(4 года назад)
Не пренебрегайте страховкой: спокойный сон и защита от форс-мажора важнее сомнительной экономии
Кастэла
(4 года назад)
а что действительно можно застраховать машину через онлайн заявку???
Аптекарша
(4 года назад)
Мне нужно было застраховать свой автомобиль, но благодаря вашему сайту мне удалось это осуществить очень быстро и оперативно!!! Очень помогло при выборе страховой компании и оформлении полиса ОСАГО и КАСКО. Вы мне очень помогли!! Огромное спасибо!!
монстр ЛИЛ102
(4 года назад)
Осторожность превыше всего! А Вы как думаете?!

 

 
«Не могу не выразить свою благодарность вашей команде профессионалов! Теперь я езжу на новой машине, о которой так долго мечтала! А все, потому что вы мне очень помогли с автокредитом! Работаете очень слаженно и четко! Успехов и процветания!!!»
Инна