НАШИ ПРОЕКТЫ:
ИПОТЕКА
ПОТРЕБКРЕДИТ
БИЗНЕС КРЕДИТ
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ
АВТОКРЕДИТ
ЮРИДИЧЕСКИЕ УСЛУГИ
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
ПЕРЕЕЗД
РЕМОНТ
ТУРИЗМ
НЕДВИЖИМОСТЬ
ОБРАЗОВАНИЕ
АВТОСТРАХОВКА
ПЕРЕВОДЫ
Добавить в избранное    
Печатать

БЕЛЫЕ НАЧИНАЮТ И ВЫИГРЫВАЮТ
Как получить ипотечный кредит –
сумма, документы, скорость?

   
703 из 837 (84%) посетителей порекомендовали бы эту статью своим друзьям

    КРАТКИЙ ОБЗОР ЭТОЙ СТАТЬИ

  • С чего начать?
  • Сколько дадут?
  • Что показать?
  • Какие сроки?
  • Что страхует заемщик?

Как получить кредит – ключевой вопрос для каждого, кто задумался об ипотеке. Но, чтобы ответить на него верно, необходимо представлять себе как подавать заявку на ипотечный кредит, что при этом потребеют от вас банк и на какой сумму вы можете рассчитывать.

«Если бы я знала, что меня ждет на пути к ипотечному кредиту, я бы стала заниматься этим только, взяв отпуск, – недавно пожаловалась мне знакомая. – Представляешь, после двух месяцев беготни за документами, мне в последний момент заявили, что кредит выдать не могут. Тут я не выдержала и начала орать не своим голосом, что устрою им такой скандал, какой они себе и представить не могут. И, знаешь, подействовало: решили не связываться с «психопаткой», все-таки оформили кредит».

Признаться, моей фантазии оказалось недостаточно, чтобы вообразить собеседницу – даму в высшей степени важную и степенную – в роли разъяренной фурии. Это же надо, до чего можно довести человека! Не будем тыкать пальцем, но речь шла о банке, который считается одним из лидеров отечественного ипотечного рынка.

Наслушавшись таких рассказов, потенциальные заемщики начинают воображать себе всевозможные злоключения и запасаются успокоительными каплями. Однако банковские работники дружным хором уверяют, что такие случаи редкость. Но, вступая на путь ипотеки, надо четко представлять себе все его вехи.

С чего мне начать?

Традиционно процедура оформления ипотечного кредита начинается с консультации с сотрудником банка (или кредитным брокером, если вы решили воспользоваться их услугами).

Многие банки предлагают оформить предварительную заявку через интернет. Никаких документов при этом не требуется – только сведения о себе и своем финансовом состоянии. На рассмотрение уходит, как правило, не больше пары суток. Ведущие игроки рынка сократили этот срок до нескольких часов.

Здесь надо иметь в виду одно «но». Предварительное решение на то и называется предварительным, чтобы не относиться к нему чересчур серьезно. Оно послужит вам лишь ответом на ключевой вопрос к банку: можете вы рассчитывать на кредит или нет? Хотя некоторые банки сразу обозначают в предварительном решении параметры кредита, на которые может рассчитывать заявитель – сумму, ставку и срок.

И все же точные цифры назовут лишь после решения о предоставлении вам кредита. Нет гарантии, что в ходе рассмотрения ваших документов банк не пойдет на попятный, обнаружив нечто сомнительное в предоставленной информации.

Сколько дадут?

«Дайте мне кредит на квартиру, пожалуйста, да побольше, побольше...» – так можно обозначить доминирующую тональность заявок на ипотеку. Глобальное несоответствие доходов населения и стоимости жилья в России вынуждает большую часть заемщиков стремиться получить от банка максимум возможного.

Сумма ипотечного кредита зависит от суммы доходов. Кроме того, влияют такие факторы, как образование, занимаемая должность, трудовой стаж, наличие активов, положительная кредитная история».

Простейший способ узнать, сколько банк может вам ссудить, это найти в Интернете его сайт и ознакомиться с условиями его ипотечных программ. А потом рассчитать размер потенциально доступного вам кредита на ипотечном калькуляторе. Для работы с калькулятором необходимо ввести в него ряд параметров. Непременно придется указать, можете ли вы представить официальное подтверждение размера вашей зарплаты. Затем в ипотечный калькулятор надо ввести срок, на который вы хотели бы получить кредит. Возможно, надо будет ввести данные о совокупном доходе семьи за месяц, сколько человек ваша семья насчитывает и много ли среди них иждивенцев.

В сухом остатке получим максимальную сумму, на которую вы можете получить кредит.

Конечно, расчеты на ипотечном калькуляторе носят условный характер. Когда дойдет дело до рассмотрения заявления на ипотечный кредит, в банке будут учитывать значительно больше нюансов биографии и доходов заемщика. В пользу соискателя сыграет высокий уровень благосостояния. Скорее всего, «зачтутся» хорошее образование (таким заемщикам проще найти высокооплачиваемую работу в случае, если вы уволились с прежнего места), достижения на профессиональном поприще, перспективная должность, обещающая в дальнейшем карьерный рост, а с ним и рост доходов. Хорошо, если ваша профессия котируется на рынке труда как востребованная и хорошо оплачиваемая. Если соискатель занимается предпринимательством, имеет долю в бизнесе, на размер кредита повлияет успешность его деятельности.

Плохо на получении кредита скажется частая смена работы – «летуны» в банках доверием не пользуются.

Если вдруг окажется, что банк по той или иной причине не готов предоставить вам искомую сумму, можно оформить созаемщиком близкого человека. Это позволит увеличить лимит кредита. Одни банки разрешают брать в созаемщики только супруга, а другие готовы рассмотреть участие даже посторонних людей. На созаемщика надо будет представить банку все те же документы, что и на основного заемщика.

Что показать?

Сбор документов на получение кредита вам стоит начинать, получив предварительное одобрение. Именно тогда наступает черед оформить заявку на кредит и анкету заемщика (чаще всего их объединяют в один документ). Одновременно подается пакет документов, которые подтверждают указанную вами информацию о себе и созаемщиках. Впечатление, которое произведет на кредитного специалиста ваша «подноготная», скажется на размере суммы кредита и величине процентной ставки. Разные банки, разумеется, могут предъявлять отличающиеся требования к заемщику, но в целом они выглядят примерно одинаково.

Как правило, обязательно требуют:

  • копию паспорта,
  • копии свидетельств о браке, рождении детей,
  • копию диплома об окончании учебного заведения,
  • копию трудовой книжки, заверенной работодателем.

Если у вас есть военный билет и водительское удостоверение, их копии надо будет тоже приложить к пакету ваших документов. И самое главное – справки или иные документы, подтверждающие ваши доходы.

Официальный размер зарплаты указывается в справке по форме 2-НДФЛ. Это те сведения, которые работодатель представляет в налоговый орган. Так сказать, «белые» доходы. Увы, сегодня их наличием может похвалиться далеко не каждый россиянин. И работодатели, и предприниматели массово уклоняются от налогов, занижая размеры реальной зарплаты. Поэтому банки в России не слишком щепетильны в отношении способа подтверждения дохода и готовы поверить соискателям на слово. В противном случае, количество ипотечных заемщиков представляло бы собой число, на порядок меньше ныне существующего.

В итоге в России действуют довольно либеральные нормы: если ваши доходы нельзя подтвердить официальной справкой по форме 2-НДФЛ, то вы можете подтвердить свой доход справкой от работодателя «по форме банка». Обычно это справка на бланке вашего предприятия за подписью руководителя и главного бухгалтера, заверенная печатью. Справка должна содержать информацию о ежемесячных доходах за последние 6 - 12 месяцев – в зависимости от требований банка.

Тот, кто имеет возможность официально подтвердить свой заработок, скорее всего, сможет получить больше денег, чем тот, чей размер зарплаты продекларирован «в свободной форме», при прочих равных. Проверим, насколько будет различаться лимиты для получателя «белых» и «серых» доходов.

Например, хотим получить кредит на 15 лет для покупки квартиры на вторичном рынке с первоначальным взносом 20%. Совокупный доход семьи – 70 тыс. рублей на четырех человек. Банк выдаст 3.5 млн рублей под 13,5% на «белый» доход, а вот «серому» заемщику с теми же запросами дадут лишь 3,3 млн рублей и под 14,75%.

Лояльность банка к заемщикам с «белыми» доходами усиливается в период экономического спада или нестабильности, а на подъеме экономики требования к заемщикам смягчаются и в банке могут установить единые условия кредитования при любой форме подтверждения доходов заемщика.

Но для любого заемщика, чтобы получить кредит побольше, имеет смысл продемонстрировать банку максимум своих доходов. Помимо заработков примут во внимание доходы от сдачи в аренду квартиры, гаража или дачи, дивиденды по ценным бумагам, прибыль от паев в инвестиционных фондах, прибыль от участия в бизнесе. Но все эти доходы тоже надо будет подтвердить соответствующими документами. В какой форме это сделать, подскажет кредитный консультант. Кроме того, оформлением вашего пакета документов может заняться кредитный брокер, который знает как оптимально «подать» потенциального клиента перед банком. Про статистике процент положительных решений по кредитным заявкам, поданным через брокера, примерно в полтора раза выше, чем по заявкам, поданным заемщиком самостоятельно.

Кроме того, ваше финансовое положение косвенно характеризует и наличие в собственности ликвидных активов – то есть имущества, представляющего ценность и легко обратимого в деньги в случае какого-либо форс-мажора. Поэтому не вредно представить в банк свидетельство их существования. Хорошее впечатление производит владение какой-либо недвижимостью или хотя бы ее долей: квартира, дача, загородный дом, капитальный гараж в собственности зарекомендуют вас как человека, достойного финансового доверия. Автомобили, катера, яхты , крупные пакеты ценных бумаг тоже «добавят очков».

Кроме того, надо иметь в виду, что залогом ипотечного кредита может быть не только приобретаемое жилье, то и та недвижимость, которая уже имеется в вашей собственности.

Есть и еще один фактор, важный для получения кредита, – наличие положительной кредитной истории. Если в бюро кредитных историй (БКИ) сведений о ней нет, можно засвидетельствовать свою добросовестность самому. Для этого надо представить в банк копии ваших прежних кредитных договоров и справку о погашении кредита.

Из-за негативной кредитной истории, если человек показал себя недисциплинированным заемщиком, допускал просрочки в процессе погашения ранее взятых кредитов, могут снизить кредитный лимит или повысить процентную ставку.

Какие сроки?

Сегодня банки конкурируют друг с другом в скорости принятия решений по заявкам на ипотечный кредит. Рассмотрение документов, как правило, редко занимает больше недели, а некоторые банки справляются за пару дней.

Если банк счел заявителя (или заявителей-созаемщиков) достаточно благонадежным и финансово состоятельным и разногласий по поводу размера кредита и процентов по нему не возникает, то вы получаете так называемое «одобрение кредита». Это нечто вроде официального предложения на заключение кредитного договора. Одобрение кредита удостоверяет, на каких условиях банк обязуется предоставить вам кредит (сумма, срок, процентная ставка).

Однако положительное решение банка – это еще не все, поскольку деньги по ипотечному кредиту никто не выдает «просто так». Они будут выданы продавцу жилья, которое приобретается в кредит, только после государственной регистрации права собственности заемщика на это жилье и договора ипотеки.

Если вы сначала подаете в банк заявку на ипотечный кредит, а, уже получив одобрение, начинаете искать квартиру, имеет значение срок одобрения – то есть время, в течение которого согласие банка выдать вам кредит остается в силе (дабы вы могли подобрать за это время жилье).

Срок одобрения в разных банках может составлять от двух до шести месяцев. За это время нужно подыскать себе подходящее жилье, и раздобыть все документы, позволяющие оценить выбранный объект недвижимости. Требования касательно документов со стороны банка и страховой компании могут сильно отличаться в зависимости от того, какой вид недвижимости вы покупаете – присмотрели вы себе жилище на вторичном рынке, собираетесь приобрести квартиру в строящемся доме, или загородную резиденцию.

В любом случае документы должны убедить банк, что выбранный вами объект соответствует всем требованиям, которые предъявляют к залогу по ипотечному кредиту. Главное требование – это ликвидность. Для банка важно, чтобы недвижимость можно было легко продать в том случае, если условия ипотечного договора будут нарушены злостным образом. Для этого необходимо знать рыночную цену жилья, которое хочет приобрести заемщик. При этом ни мнение заемщика о стоимости этого жилья, ни выставленная продавцом жилья цена в банке во внимание не примут. Доверяют в этом вопросе только специалисту по рынку недвижимости. Поэтому вам придется обратиться к оценщику, и предоставить банку официальный документ, в котором указаны характеристики и рыночная стоимость объекта недвижимости.

Выбранное для приобретения жилье должно отвечать требованиям не только банка, но и страховой компании, так как обязательным условием выдачи ипотечного кредита является страхование залога от риска утраты или повреждения.

Если вы приходите за кредитом, уже подобрав себе квартиру, срок выхода на сделку обычно составляет одну-две недели. Многое зависит от выбранной кредитной программы (первичный или вторичный рынок недвижимости, квартира, дом, таунхаус), от способа подтверждения клиентом своего дохода (работа по найму или анализ собственного бизнеса), от того, как быстро он предоставляет банку документы, и ряда других факторов.

Получив документы на тот или иной объект недвижимости, в банке проверяют, всем ли требованиям он соответствует. Проверка документов на квартиру занимает меньше времени, чем на загородный дом.

В принципе, перечень документов по квартире, приобретаемой в кредит, немногим отличается от обычного набора документов при покупке недвижимости. Если с документами на недвижимость все в порядке, наступает заключительный этап: готовятся договоры, оформляется страхование. Это самый легкий этап, все процедуры к сегодняшнему дню отработаны, поэтому он не займет много времени. Большинство банков укладываются в несколько дней. Затем последовательно подписываются кредитный договор, договор купли-продажи недвижимости и договор страхования. А после подписания кредитного договора, Федеральная регистрационная служба автоматически регистрирует право залога банка.

Что вы страхуете?

На этом же, заключительном этапе ипотечной эпопеи приходит пора оформить страховку, которая в обязательном. Можно застраховать три основных риска по ипотечному кредиту.

Во-первых, в обязательном порядке заключается договор страхования на случай уничтожения недвижимости, скажем, в результате сильного пожара, наводнения или взрыва газа. Этот пункт также выгоден и банку и заемщику: в случае какого-либо ЧП страховая компания выплатит за вас банку остаток долга по кредиту.

Во-вторых, по желанию заемщика можно застраховать юридическую чистоту сделки по приобретению недвижимости (страхование титула). Это гарантирует банку возврат кредитных средств на случай аннулирования сделки по покупке жилья в судебном порядке.

В-третьих, также, по своему желанию заемщик может застраховать свои жизнь и трудоспособность. За счет этой страховки происходит погашение кредита в случае серьезного ухудшения здоровья заемщика из-за болезни или несчастного случая, когда его уровень дохода падает: выплаты по больничному далеко не всегда соответствуют заработку, а лечение обходится недешево. До момента выздоровления заемщика погашение кредита будет происходить за счет страхового возмещения. Если заемщик останется нетрудоспособным инвалидом или умрет, страховая компания возьмет на себя выплату остатка долга по кредиту.

Страховка иногда служит фактором раздражения заемщика (ежегодные дополнительные расходы), но в критической ситуации именно она становится залогом вашей безопасности.

С недавних пор страховые компании предлагают заемщикам застраховаться еще и от потери доходов, в том числе, из-за проблем с работой.

Еще один вид ипотечного страхования предназначен для тех, кто хочет взять кредит с низким первоначальным взносом. Небольшой первоначальный взнос является для банка фактором риска: если заемщик окажется неплатежеспособным и для погашения его долга придется продавать заложенную недвижимость, вырученных средств с учетом штрафных санкций может просто не хватить. Поэтому банк может потребовать застраховать ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Вы порекомендовали бы эту статью друзьям?              

узнайте также

Как обрести жилье с помощью Ипотеки?
В каком банке и какую ипотечную программу мне выбрать?
Как получить ипотечный кредит – сумма, документы, скорость?
Как взять наиболее выгодный ипотечный кредит?
Кто настоящий хозяин в «ипотечной» квартире: 10 «главных» вопросов
Какие требования к заемщику выдвигают банки?
Безопасная ипотека: как не потерять заложенную квартиру?
Каковы могут быть реальные расходы по кредиту?
Примеры ипотеки
На что следует обратить внимание в ипотечном договоре?
Сравнительный анализ ипотечных программ
Что нового в ипотечном кредитовании
Когда брать ипотеку - сейчас или завтра?
Как брать ипотеку с помощью брокеров
Перекредитование: что, если ставки по ипотеке снизятся?
Кризис ликвидности и его влияние на ипотеку
Ипотека на загородную недвижимость
Как развивается ипотека в регионах
Что выгоднее - платить банку или арендодателю?
Ипотека на строящееся жилье
Что делать, кому пожаловаться, если возникли проблемы в отношениях с банком?
Как оформить и получить налоговый вычет при ипотеке
Как не стать жертвой кредитных мошенников?
Ипотека для богатых
Советы психологов по двум крайностям - кредитомания и кредитофобия
123Credit.ru провел заочную интернет-конференцию, посвященную проблемам развития российской ипотеки
Что такое БКИ и как контролировать свою кредитную историю?
30 самых популярных вопросов
Знать союзника в лицо: как не заблудиться в дебрях ипотеки?
Как финансовый кризис повлиял на рынок кредитов?
Кредиты для россиян: виды на перспективу
Что делать с ипотекой в кризис?
Ипотека в 2010 году
Как дозвониться в банки?
Ипотека в 2011 году
Ипотека в 2012 году
Ипотека в 2013 году
Ипотека в 2014 году
Ипотека в 2015 году
Печатать
 
 
ДЕ НИЛ
(3 года назад)
Остался доволен вщим сервисом. Спасибо что с вашей помощью помогли найти нормальны брокеров.
bluz1959
(3 года назад)
Если у меня есть кредит,мне ипотеку дадут?
Zina
(3 года назад)
интересно))) ТИта по идее должны) у меня знакомый брал ипотеку поменьше на сумму 2300000 ему одобрили с справкой 2ндфл на 23000 или типо того) так что надо попытаться) по другому не узнаешь)
wow13@
(3 года назад)
Вопрос к Москвичам. Скажите в чём плюсы и минусы ипотеки? и в каком банке меньший процент?



Тита LL
(3 года назад)
А если я живу одна не замужем детей нет и хочу взять ипотеку в Московской облости есть шанс что её одобрят?
з.п 38.000 рублей по 2НДФЛ. одобрят мне ипотеку на 3000000 миллиона?
maximova-sima
(3 года назад)
Скажите пожалуйста, я немного не поняла: зачем предоставлять копию водительского удостоверения,для получения кредита?
valentinaf2007
(3 года назад)
Alter Ego r-s. я где-то читала что максимум на 10 лет,а для молодой семьи до 15
Alter Ego r-s.
(3 года назад)
А на какой максимальный срок можно получить ипотеку?
zaharikispb
(3 года назад)
Статья понравилась! Очень актуальна для меня эта информация.
alexej-spiridonov
(3 года назад)
спасибо 123!подобрали 3 компании,сотрудничаю с Центром городской недвижимости на Кузнецком мосту,очень довольны сервисом!
fialka9
(3 года назад)
То есть получается, что на квартиру взятую в ипотеку, как и на машину нужно иметь страховку?
Ola
(3 года назад)
скорость конечно оставляет желать лучшего)
лошадка
(3 года назад)
совсем запутали!
apelsin-point
(3 года назад)
irina-zudikhina !
А что тебе никто не дает?! Даже брокеры???
ЭСТЕТ
(3 года назад)
Простейший способ узнать, сколько банк может вам ссудить, это найти в Интернете его сайт и ознакомиться с условиями его ипотечных программ.
MakDak
(3 года назад)
Кто бы мне дал.....
Ласточка
(3 года назад)
*LANA* (lovelybaby)!
Конечно же хочу :-) !!!
irina-zudikhina
(3 года назад)
Дайте мне кредит на квартиру, пожалуйста, да побольше, побольше...
sofiademchenko
(3 года назад)
При страховой сумме до 9 000 000 рублей и возрасте заемщика (созаемщика) до 50 лет включительно, отсутствии отклонений в состоянии здоровья, страхование проводится без медицинского освидетельствования.
*LANA* (lovelybaby)
(3 года назад)
Хотите чувствовать себя комфортно 24 часа в сутки по всему миру даже при наличии финансовых обязательств?
Оксанка
(3 года назад)
Я впервые хочу взять кредит, спасибо статья действительно хорошая.
Irina (Викторовна) FEDICHEVA
(3 года назад)
Да, заявка через интернет это очень удобно. Особенно в нынешнее время.
elena-sidorenkova
(3 года назад)
Отличная статья, мне понравилось! Большое спасибо автору!
Фаниль
(3 года назад)
Молодцы! Давно искал такой сайт,где можно получить ответы на все интересующие вопросы.

 

 
«Мне жутко нравится Ваш портал, Вы так четко и быстро реагируете, во всяком случае, я на свои вопросы ответы получала можно сказать моментально. С удовольствием читаю все Ваши статьи. Такое впечатление, что Вы за монитором и днем и ночью, пощадите себя. Спасибо Вам за Ваш труд и за Вашу реакцию! Очень вам благодарна, что есть такой ресурс. Успехов в труде и здоровья!»
Жукова Екатерина, Москва
«Большое спасибо создателю этого ресурса! Удобные ссылки и простота форм заполнения очень порадовали своим присутствием, на сайте много полезной и доступной информации. В общем, никаких нареканий, только положительные эмоции от увиденного и прочитанного. :-) Желаю Вам и вашему сайту огромных успехов и море удачи!!! »
С уважением, Ольга, Санкт-Петербург.